El infraseguro y otros conceptos básicos del seguro

Hoy vuelvo a escribir algo sobre conceptos básicos del seguro, que últimamente los tenía un poco abandonados.
Hoy hablaré de 4 conceptos que son muy importantes en el momento de la contratación del seguro de coche, del hogar etc.

Infraseguro
Sobreseguro
Regla de equidad
Regla proporcional


INFRASEGURO

Si el capital asegurado es menor que el valor real de los bienes que han sido asegurados, en caso de siniestro, el asegurador, indemnizará el daño, en idéntica proporción a la que exista entre la suma asegurada y el valor real (regla proporcional).
El infraseguro, no es algo habitual en los seguros de coches y motos, ya que normalmente y si se contesta correctamente las preguntas del cuestionario al contratar el seguro del auto, es la propia aseguradora, la que determina el valor del vehículo, utilizando principalmente los datos que le facilita la base de datos de vehículos base 7, que ya mencione anteriormente.
Este problema es muy habitual en los seguros de hogar, especialmente en el contenido de la casa, es decir en los muebles, joyas, etc. que tenemos dentro de la vivienda, ya que en muchas ocasiones, no sabemos el valor exacto de los bienes, o hemos ido comprando la televisión de plasma, el pc último modelo, etc y nos hemos olvidado de avisar al seguro.
De esta forma, si existe el infraseguro, si tenemos asegurado el contenidio por 100.000 euros, cuando el valor real es de 200.000 euros, en caso de que tengamos un siniestro, cuyo importe ascienda a 20.000 euros no cobraremos una indemnización por ese valor, sino que se calculará cual es la proporción realmente asegurada, sobre la que tendríamos que tener, en este caso el 50% y por lo tanto, sólo nos corresponden 10.000 euros.
En el caso del seguro del hogar, es importante, para evitar el infraseguro, aparte de actualizar el valor del continente, que es algo que realiza la propia aseguradora, con la renovación anual, al aplicar la revalorización de capitales, no debemos olvidarnos de informar a la aseguradora, en el caso de adquirir un bien de elevado valor, para que nos actualice los capitales de la póliza, aunque evidentemente, esto implicará un aumento de la prima.

REGLA PROPORCIONAL
En el seguro de daños materiales, si se establece la existencia de infraseguro tras el acontecimiento de un siniestro cubierto, la entidad aseguradora tiene el derecho de aplicar la llamada “regla proporcional”, es decir, reducir la indemnización en función del importe asegurado y del valor real.

Se trata de una regla aplicada universalmente en los seguros contra daños, ya que en los seguros de vida, somos nosotros los que decidimos el valor de la indemnización que queremos cobrar, o que queremos que nuestros herederos reciban, si cubre la muerte.
La propia ley del contrato de seguro, recoge en su artículo 30, la aplicación de esta regla. De todas formas, y es algo habitual en algunas garantías del seguro de hogar, este artículo, también recoge la posibilidad de derogar la aplicación de esta regla. Es lo que se denomina seguro a primer riesgo, por el cual, se determina que el asegurador en caso de siniestro, realizará el pago de la indemnización acordada, exista o no infraseguro. Aunque en otro post profundizaré más en este concepto asegurador.

REGLA DE EQUIDAD
Se aplica cuando se determina por parte del asegurador una aplicación incorrecta de las tasas de riesgo, por falta de información o por ocultación de una circunstancia de agravación del riesgo. Este concepto, es muy importante tenerlo muy claro en el momento de la contratación de nuestro seguro del coche, lo he ido repitendo a lo largo de casi todos los post relacionados con conseguir un seguro de coche más barato. En ocasiones, queremos ser más listos que nadie, y lo único que conseguimos es cobrar una indeminízación inferior a la que nos hubiera correspondido, en el caso de haber actuado correctamente.
Es curioso como los compradores de coches, están dispuestos a pagar lo que sea, endeudarse al máximo, tener que estar durante 5 años pagando por tener más potencia que nadie, más botones en el coche etc, pero cuando llega el momento de contratar el seguro, intentan hacer lo posible para pagar lo menos posible.
Los jóvenes sin experiencia y con coches pequeños pero sobrepotenciados, los denominados ataudes con ruedas, se sienten estafados por el seguro de coche, cuando les dicen que tienen que pagar más del 10% del valor del coche, por contratar su seguro del coche, y claro les parece un atraco. Tal vez, si fueran un poco más conscientes, de los datos de siniestralidad correspondientes a los jóvenes conductores, en los que sin entrar en el incalculable valor de la pérdida de una vida humana, los costes que generan a las aseguradoras, se darían cuenta, de que el precio que pagan, no es nada más que el valor del riesgo que está asumiendo la aseguradora, por darle cobertura.
Es aquí cuando se quieren ahorrar unos euros en la prima del seguro del coche, intentando no dar todos los datos correctos, seleccionando un vehículo de menor cilindrada, poniendo que no lo utiliza a menudo, el típico caso de ponerse como segundo conductor, o asegurar el coche a nombre del padre etc.., información, que es muy fácil comprobar por parte de la compañía de seguros de coches, para a la hora de pagar el siniestro, aplicar esta regla.
Por eso insistí mucho cuando daba consejos para ahorrar en el seguro del coche, que por nuestro interés, debemos siempre dar los datos correctos, aunque sepamos que esto nos costará una mayor prima de seguro, pero que nos garantizará no tener problemas en el momento del siniestro, que es lo que nos debería preocupar, y no si me ahorro 50 euros en la prima del seguro de coche.

SOBRESEGURO
Cuando el captial asegurado es superior al valor real de los bienes asegurados, en caso de siniestro, el asegurador indemnizará por el valor del daño efectivamente sufrido, ya que, de superarlo se produciría un enriquecimiento injusto por parte del asegurado, y es algo que la propia Ley del Contrato de Seguro prohibe.
Una vez más este concepto esta recogido por la Ley del Contrato de Seguro, y evidentemente, no es aplicable en los seguros de vida, ya que determinar el valor de la vida de un ser querido, o no tan querido, es muy difícil, ya que no se puede establecer una valoración objetiva (aunque en el caso de siniestros de coches, existe el famoso baremo, que se podría asimilar a este concepto de valoración de daños)
Es más, la Ley del Contrato de Seguro, en su artículo 32, determina que si el sobreseguro se debe a un acto de mala fe del asegurado, el contrato del seguro sería no sería valido, y el asegurador, se podría quedar con la prima, sin tener que devolverla, asi que más nos vale, no intentar hacerlo cuando vayamos a contratar nuestro seguro.

El infraseguro y el sobreseguro, son dos fenómenos que pueden producirse durante toda la vida de la póliza del seguro y que generan, habitualmente, muchos problemas a los asegurados; problemas que se habrían evitado con facilidad ,si se conociesen correctamente las implicaciones de la valoración del riesgo, durante el proceso de contratación del seguro.

Por lo tanto no debemos olvidarnos de estos conceptos ni en el momento de la contratación de nuestro seguro, ni durante la vida de la póliza, sabiendo, que en caso de cambiar los datos del riesgo que hemos asegurado, deberíamos ponernos en contacto con la aseguradora.
Por desgracia en España, no tenemos la costumbre de ir avisando a la aseguradora, de los cambios que sufren nuestros bienes asegurados, en otros países europeos, los asegurados se pasan el día, haciendo suplementos sobre el seguro, para mantener de forma correcta los capitles y los riesgos asegurados.

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8 comentarios to “El infraseguro y otros conceptos básicos del seguro”

  1. Redacción Says:

    Enhorabuena por este blog. Un esfuerzo que, sin duda, se agradece. Esperamos que este blog dure.
    Saludos

  2. albert Says:

    Hola,
    Tengo una pregunta que me esta dadno dolores de cabeza.
    Tengo un seguro a terceros y un camion me golpeó mientras estabaaparcado. Hicmios parte y todo bien.
    Reesulta que el seguro de la otra parte era italiano y pese a estar tan claro, mi seguro no me paga hasta que no llegue a un acuerdo con la otra compañia.
    LLevan mas de 9 meses y nada. Me gustaria saber si tengo derecho a cobrar y no depender a que mi seguro mueva un dedo o no, que esta claro que no lo hacen.
    Si puedes contastame a mi e-amil.
    Gracias

  3. oscar Says:

    hola, tengo un problema con mi compañia (racc).
    tengo un coche asegurado con esta compañia. pero este coche lo tengo en mi garaje particular por una averia en el motor, y de momento no tengo pensado arreglarla por el importe, que es bastante elevado.
    asi que llame para pasar el seguro de este coche a otro que tengo, y me dijeron que no se puede hacer ( pasar un seguro a otro, siendo el mismo titular y los mismos datos…)
    por lo tanto ya no se que hacer, tengo un coche durante meses parado sin usarlo, pagando un seguro y el otro coche he tenido que renovar la poliza en otra compañia.
    es cierto que no se puede hacer un cambio de coche con la poliza?
    gracias

    • marutxia Says:

      Hola Oscar,
      planteate el siguiente, aunque el coche lo tengas parado debes tenerle por lo menos el seguro de responsabilidad civil ya que por cualquier desgracia empieza a arder y afecta a propiedas ajenas de las que te hagan responsables y si necesitarias este seguro.
      y si te entrasen en tu garaje y te lo robasen y con este ocasionaron un daño mayor
      espero que le hayas visto la utilidad a tener un seguro.
      saludos

  4. lunitax Says:

    deberian haben mas cincweptos como por ejemplo fideycomiso

  5. Rakel Says:

    Hola

    Tras siniestro no siendo yo culpable, mi CIA (MMA) me declara el vehículo siniestro y me dice q si pago yo la repación y continúo con el vehículo me pasan mi póliza q actualmente está a todo riesgo a terceros… Esto lo pueden hacer?. Gracias

  6. marutxia Says:

    Hola Rakel
    lo has resumido demasiado y no se a lo que te refieres con si pagas la reparación.
    con que compañia estas (MMA) ???, como fue el siniestro?, si tu lo pagas te van a devolver el importe? y si te lo dan por siniestro que tipo de reparación tienes que hacer?? realmente tienes contratado un seguro a todo riesgo o un seguro a todo riesgo con muchas limitaciones,..es dificil aconsejarte sin tener demasiados datos

  7. El blog segurodecocheymas recibe la visita 100.000 « Seguro de coche y mas Says:

    [...] llévandose el Vettel, es decir la pole position o el primer puesto en el ranking el post sobre infraseguro. Por un lado me gusta ver que sigue sirviendo de ayuda para conocer un poco mejor esos conceptos [...]

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