Archive for 28 marzo 2007

Elementos personales del seguro (I)

marzo 28, 2007

Con este post, empiezo la sección más didáctica de este blog, la relacionada con aquellos conceptos que aparecen en todas las pólizas de seguros y que en ocasiones, por mucho que haya una explicación de éstos, en lugar de servir para aclarar, sólo sirven para confundir más a los clientes de las compañías de seguros (el término más adecuado sería tomador, pero como no he empezado con los conceptos básicos del seguro, nos quedaremos con cliente)
Para empezar con esta sección, empezaré con lo que se denominan los elementos personales del seguro:
Asegurador
Tomador
Asegurado
Beneficiario.

Asegurador: utilizando una definición muy técnica, es la persona jurídica que asume la cobertura del riesgo, estando obligada a satisfacer al beneficiario una determinada prestación de servicios o económica, en caso de acaecimiento del riesgo, a cambio del cobro de una prima al tomador. Entre sus obligaciones, la expedición de duplicados en caso de extravío de la póliza, el nombramiento de peritos para la tasación de los daños producidos, etc.
Como vemos, el asegurador, sólo se verá obligado a darnos cobertura, si pagamos la prima, y, aunque espero desarrollar todo lo relacionado con el pago de la prima, en otro post, existen una serie de procesos, que la aseguradora tendrá que realizar antes de decir que no estamos cubiertos por impago de la prima. Si se nos olvida que nos van a pasar el recibo, y nos retrasamos en el pago del seguro de coche (por poner un ejemplo), podemos estar tranquilos, el asegurador no puede negarnos la cobertura si nos retrasamos unos días en el pago. La ley de contrato de seguro, define exactamente, todos los pasos que tienen que dar las aseguradoras, antes de anular la póliza del seguro por impago. Además, la jurisprudencia tiende a defender siempre al tomador en estos casos.

Tomador
Es la persona, física o jurídica, que solicita y contrata el seguro, por cuenta propia o ajena, obligándose al pago de la prima al asegurador.
Además del pago de la prima, que es algo que todos tenemos claro, el tomador del seguro, también tiene otras obligaciones, aquí vemos algunas de estas:
(more…)

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Situación de la oferta de seguros de coches en Internet

marzo 20, 2007

En este post, he querido comparar, lo que antes se llamaba, la economía real y tradicional y la famosa nueva economía. Aunque realmente, después de la burbuja de internet, se dejó de utilizar estos términos, mi objetivo es comparar el ranking de las compañías de seguros de coches en España y las compañías de seguros de vehículos, que compiten por mejorar su posición en Internet.
Para hacer este estudio he realizado los siguientes pasos:
1. He ido a la web de ICEA y he cogido las 15 compañías líderes en seguro de coche, que suponen el 82% de la cuota de mercado en España, refieriéndose este porcentaje, a lo que se considera seguro de autos, es decir, turismos, motos, y camiones.
2. Seleccione los conceptos de búsqueda, utilizando las herramientas de google y yahoo.
Según yahoo, durante el mes de febrero de 2007, ha habido 51.578 búsquedas, utilizando la expresión seguro de coche y según google, tiene un valor de 2 sobre 5 en volumen de búsqueda y 5 sobre 5, en competencia de anunciantes.
3. Analice los resultados de la búsqueda en google (95% de búsquedas en España)

Cómo resultado de este trabajo, se pueden obtener varias conclusiones
1 El gran triunfador dentro de google, en las búsquedas naturales, es decir, sin pagar, del seguro de autos, no es una compañía de seguros tradicional, ni una compañía de venta online de seguros de coches, ni un multitarificador, ni un mediador, sino (y como no podía ser de otra forma) fue arpem, sitio web que ya mencione cuando di las primeras ideas para conseguir un seguro de coche barato. Web que no vende directamente seguros, sino que analiza el sector asegurador, especialmente el seguro de autos, y que se ha convertido en el referente del seguro de coches en internet.
2. Que las compañias de venta online han hecho bien sus deberes, ya que aparecen dentro de los 10 primeros resultados, en la búsqueda natural en google de “seguro de coche“. Siendo la primera directseguros, que aparece en 3 lugar, después de arpem que ocupa los dos primeros puestos.
3. Los multitarificadores, segurosbroker y lapoliza, también han sabido utilizar de forma correcta, su medio natural de supervivencia y aparecen dentro de los 10 primeros puestos en la búsqueda de “seguro de coche”
4.Destaca que de las 15 primeras compañías del Ranking de seguros de autos, sólo lineadirecta aparezca como resultado entre los 10 primeros puestos del buscador.
5. Esto significa que las aseguradoras de coches que suponen el 77% del mercado de seguros de autos no aparecen (dentro de los 15 primeros sólo hay una compañía que aparezca )
6. Hay tres compañías, de las 10 primeras, o dos si consideramos que AXA ha absorbido a Winterthur, que suponen el 17% de la cuota de mercado, que ni siquiera dan precio por internet (esto refleja la fuerza de sus mediadores). Especialmente duro es el caso de Winterthur, que fue una de las pioneras en apostar por Internet, pero que al formar parte de la multinacional francesa ha dejado de vender online (aunque en la web pone que está en construcción)
7. Dentro de los sitios web que están intentando hacerse un sitio por medio de los enlaces patrocinados (parte superior y derecha del buscador) vemos que alguna de las empresas tradicionales, están intentando abrir un hueco. Lo que ha provocado ,un encarecimiento de los clicks de los internautas en sus anuncios, llegando a pagar más de 1 euro por cada uno.
Además nos encontramos con web especializadas, que han segmentado su nicho de mercado, como puede ser Internauto, que vende únicamente seguro de coche para jóvenes, siguiendo un poco la corriente anglosajona, tal y como analice en otro post sobre seguro de coches para jóvenes..
8. Octava y última, que por desgracia, y como siempre, han surgido algunos sitios, cuyo único objetivo es redireccionar al posible tomador del seguro de coche, a otras empresas, utilizando las propias herramientas de google (hecha la ley, hecha la trampa), la forma es muy sencilla, pagan por aparecer, utilizando la herramienta de google, adwords, para que en el caso de que alguien vaya a su sitio, se encuentre únicamente con un listado de direcciones que le pagan al propio google, para utilizar su red de contenidos y que a su vez este paga a los propietarios de la página, que se han afiliado al programa de publicidad de google, adsense. Evidentemente, no les haré publicidad gratuita en este blog, a esos más de 10 sitios, que se supone que venden seguros de coches, pero que no son más que factorías adsense (me acabo de inventar este nombre)

Ideas para conseguir un seguro de coche barato (II)

marzo 17, 2007

En mi último post, sobre ideas para conseguir un seguro de coche más barato, me centre especialmente en las modalidades del seguro que convenía contratar, en función de las características del vehículo y del conductor.
En este post, me voy a centrar en todos aquellos factores, que suelen implicar la aplicación de un descuento por parte de las compañías de seguros de coches, aunque no todas los aplican por igual.
En primer lugar nos podemos encontrar con el carburante, las aseguradoras de autos, suelen establecer un recargo sobre los coches diesel. Si analizamos el parque automovilístico actual, esto implica según los datos de la DGT, que más de ocho millones de vehículos tienen un recargo en su seguro, es decir, casi el 50% de los turismos que circulan en España. Si nos fijamos en las cifras de matriculación de coches, podemos ver que actualmente se matriculan el doble de coches diesel que de gasolina, por lo tanto el efecto global es mucho más importante. A muchas personas les puede parecer raro que el seguro de un coche diesel sea más caro que el de un coche de gasolina, ya que suelen tener menos potencia y se supone que el que conduce un diesel será una persona menos preocupada por correr con el coche. Sin embargo, tal y como vemos en las estadísticas de matriculación, esto ya no es cierto del todo, los diesel ya corren tanto como los coches de gasolina, la mayoría de las personas, se compran el diesel para ahorrar, ya que los precios de la gasolina está desorbitado, pese a las últimas bajadas del precio del petróleo. Además se supone, que las personas que compran un diesel es porque consideran que van a utilizar más el vehículo y por lo tanto cuanto más se utiliza, mayor es el riesgo de sufrir un siniestro.
Otro factor que cada vez se tiene más cuenta a la hora de dar el precio del seguro de coche y que nos puede permitir conseguir un seguro de coche barato, es el uso que le damos al vehículo.
Las compañías de seguros de coches, suelen distinguir principalmente, tres usos:
Fines de semana.
Para ir al trabajo
Profesional
Luego cada aseguradora, le puede dar un nombre comercial distinto, llamarle ocio, uso diario…., pero, realmente son estos tres, los usos principales. Evidentemente, el utilizar el coche solo los fines de semana, implica que podamos obtener un seguro de coche más barato.
El recargo que suelen aplicar en el caso de uso profesional puede doblar la prima del seguro.
Para finalizar el post, comentare otro descuento que podemos conseguir, aunque este menos importante, es en función de la profesión, muchas veces cuando estamos rellenando el formulario para contratar nuestro seguro de coche, no le damos importancia y muchas veces ponemos en profesión “otros”, este error nos puede salir caro, por eso cuando estemos rellanando los datos, tenemos que intentar buscar la profesión que más se adapte a nuestra profesion real.
En ocasiones, las compañías cruzan los datos del uso y de la profesión y como consecuencia, aplican un recargo o descuento. Es más en ocasiones, de esta forma, evitan que se ponga que se está desempleado y que luego el uso del vehículo sea para ir al trabajo.
Estos tres puntos, son otros más que añadir a la lista de ideas que tenemos que tener en mente, antes de contratar el seguro de coche lo más barato posible, pero sin renunciar a estar bien cubiertos, para evitar sustos en caso de siniestro.

Seguro de coche para jóvenes

marzo 8, 2007

Realmente, parece mentira, cuanto se han rejuvenecido los jóvenes, para las compañías de seguros. Suena un poco raro, el inicio de mi artículo de hoy, pero es que es así. Recuerdo hace unos años (7 años o así) que desde nuestra empresa, intentatábamos conseguir que las compañías de seguros de coches, nos dieran precios para jóvenes.
Aquello, era casi una misión imposible, para unos, los jóvenes, eran aquellos que tenían 30 años y 5 de carné, otras compañías, solo aseguraban a aquellos cuyos padres estaban asegurados con la compañía, y otros daban unos precios por el seguro del coche, que casi coincidían con el valor del coche (siendo un poco exagerado).
Ante esta situación, la mayoría de las conductores jóvenes, conducían con el seguro a nombre de su padre o como mucho conseguían la cobertura básica gracias al Consorcio de Compensación de Seguros .
Mientras tanto, en Reino Unido, que al igual que todo lo relacionado con el seguro de coche, ya que siempre van por delante de nosotros, empezaron a surgir empresas que se especializaron en jóvenes, como puede ser 4youngdrivers, centrando sus productos únicamente en los jóvenes.
En España,(unos cuantos años después, como siempre) ha surgido hace poco otra empresa que sólo vende seguros para jóvenes, eso si, ahora los jóvenes, ya son desde los 18 hasta los 29 y sin necesidad de tener antigüedad en el carné de conducir, no como los jóvenes que querían antes las compañías de seguros de coches.
Se trata de Internauto.com y que además para identificarse con algo que está muy de moda ahora, se considera la compañía del low cost en seguro de coches (siguiendo la idea de las compañías aéreas),según un artículo del Pais

Ideas para conseguir un seguro de coche barato (I)

marzo 4, 2007

Aunque a continuación daré una serie de ideas para conseguir un seguro de coche más barato, tenemos que tener muy claro dos puntos:
1. Siempre debemos comparar varios precios del seguro de coche antes de contratar.
2. Una vez seleccionados los tres precios de las pólizas del seguro más baratos, debemos comparar las coberturas que nos ofrecen.
El mejor sitio para realizar esta comparación de precios y garantías es, sin lugar a dudas ,arpem.
Una vez hecha esta aclaración, os voy a dar un par de consejos, que os permitirán conseguir un seguro de coche mas barato, sin renunciar a un buen seguro.
Hoy me centraré en la modalidad del seguro a contratar. En principio, en el mercado español, nos encontramos con los siguientes seguros de coches:
Terceros Básico (que cubre responsabilidad civil y garantías básicas como asistencia en viaje y defensa jurídica)
Terceros ampliados (puede incluir, desde lunas hasta incendio y robo)
Todo riesgo , que puede ser con o sin franquicia y que cubre todos los daños que pueda sufrir el coche
Otro día, explicaré con más detalle, todas estas garantías. Pero lo que nos importa hoy, es saber como podemos conseguir un seguro de coche barato, en el momento de seleccionar las modalidades.
En primer lugar, aunque hay personas que sienten mas seguros (nunca mejor dicho) teniendo un seguro a todo riesgo, es posible que si nuestro coche tenga más de 5 años, no nos merezca la pena, ya que puede ser, que la indemnización que recibamos en caso de siniestro total, no llegue al 60% del valor del vehículo, ya que las compañías (y esto depende de cada una) a partir del 3 año, sólo cubren el valor venal del vehículo, que es el valor de mercado, no lo que nos costaría hoy un coche nuevo con las mismas características, sino uno con los mismos años que el nuestro. Por eso puede ser que si el vehículo es antiguo, nos merezca la pena contratar un seguro a Terceros Ampliado (yo considero, que la modalidad miínima que debemos contratar es la de terceros más cristales, de esta forma, estaremos cubiertos por el consorcio de compensación, en casos como el del atentado de la T4 de barajas)
Por otro lado y en el caso del seguro para coches nuevos, siempre es conveniente comparar los precios del seguro a todo riesgo con y sin franquincia, ya que en ocasiones, el ahorro es mayor que la propia franquicia, que nos tocará pagar en caso de algún siniestro de daños (por ejemplo si tenemos contratada una franquicia de 180€ y el siniestro es de 400€, la compañía sólo paga 220€ y el resto nosotros) De hecho, esta es la modalidad de seguro de coche más vendida por Internet

Ventas de seguros por internet

marzo 2, 2007

Al igual que está sucediendo con otros productos, las ventas de seguros por Internet, están experimentando una importante subida.
A pesar de que todavía no hay cifras globales respecto al 2006, ya que las únicas publicadas hacen referencia al año 2005, en estas estadísticas, se observa un crecimiento importante de las ventas de seguros por internet.
Según las cifras publicadas por ICEA , el volumen de negocio asciende a 213 milones de euros y 412.000 pólizas. El volumen de negocio, se refiere no sólo a las primas del año analizado, sino que también, tiene en cuenta las pólizas que la compañía mantiene de otros años.
En lo referente a la nueva producción (pólizas vendidas el año en curso), el valor es de 66 millones de euros, generados por la contratación de 133.000 pólizas.
Los productos estrella según este informe son los seguros de automóviles y los de salud
De todas formas, estas cifras se quedan cortas, ya que no tienen en cuenta las ventas realizadas por los mediadores on line, cuyo número está aumentando exponencialmente en los últimos años (especialmente en el seguro de motos), ya que, a efectos de las compañías, las ventas que se realizan por estos canales, son considerados como mediadores y por eso aparecen recogidas dentro de otros canales de distribución.
Por poner un ejemplo segurosbroker, dice en su home, que ya tiene 100.000 clientes, es decir, que realmente estos datos de ICEA se quedan cortos.
Los unicos datos que he podido conseguir del año 2006, son aquellos que ha publicado en su web lineadirecta, ya que el resto de las compañías que podemos definir como on line, no han publicado estos datos.
Las ventas de lineadirecta han sido, de 90 millones de euros, correspondientes a 200.000 pólizas.

Tambien facilita información directseguros , pero es de 2005, año en el que vendio 60.000 pólizas de seguros de coches on line (en 2004 45.000, lo que implica un crecimiento del 33% en sus ventas por internet)

El resto de las compañías denominadas de marketing directo (venta a través de internet y de call center) no diferencian sus ventas entre ambos canales y por lo tanto no se pueden obtener las ventas de seguros que han realizado por internet