Elementos personales del seguro(II)

Siguiendo con los conceptos básicos de seguros, en este post vamos a ver la última parte de los elementos personales:
Asegurado
Beneficiario

Asegurado.
Es la persona expuesta al riesgo que se desea cubrir, o que tiene un interés económico sobre el bien objeto de seguro.
La figura del asegurado es de vital importancia dentro del seguro, de hecho, aparece en el primer artículo de la ley del contrato de seguro:
“El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.”
Cuando nos referimos al interés económico, no significa que tenga que ser necesariamente, el propietario del bien, aunque normalmente lo será, pero si yo estoy alquilando un piso, pese a no ser el propietario, también tengo un interés económico sobre el bien.
Por ejemplo, en un seguro de coche puede ser distinta persona, el propietario, el asegurado y el tomador, aunque no suele ser muy habitual.
De hecho en ocasiones, las compañías de seguros de coches y motos, establecen recargos, si no coinciden, o establecen como condición, para poder contratar el seguro para el vehículo, el que las tres figuras coincidan en la misma persona. De esta forma, intentan evitar, posibles fraudes.
Un ejemplo muy claro de fraude, lo encontramos, cuando el propietario del vehículo es un joven conductor de poca experiencia, y quiere poner como tomador del seguro de coche al padre.
Por último, comentar, que el asegurado, está facultado para cumplir con las obligaciones del tomador, en el caso e que éste no las cumpla, el ejemplo más claro es el de pagar la prima del seguro.

Beneficiario.
Es la persona, física o jurídica, que tiene derecho a recibir la prestación convenida en el contrato de seguro. Su designación la realiza el tomador del seguro, quien podrá modificarla durante la vigencia del contrato sin el consentimiento del asegurador, a no ser que hubiera renunciado a ello de manera expresa y por escrito. La identidad del beneficiario podrá figurar en la póliza, en una declaración posterior, o en testamento, siendo válida su designación en este último caso, aunque no sea conocida ni por el asegurador ni por el beneficiario.
Un ejemplo muy claro de beneficiario distinto al asegurado, es en el caso del seguro de hogar, que mientras dure el pago de la hipoteca, uno de los beneficiarios, será el banco (en proporción a lo que le quede por cobrar del crédito), evidentemente, por eso decía antes, que el tomador puede cambiar el beneficiario sin avisar, siempre que no haya renunciado a ello, como sería este caso, para evitar que el tomador, quitará al banco de beneficiario, mientras no haya pagado el total del crédito.
Por regla general, en los seguros sobre bienes, coincidirán las tres figuras, asegurado, tomador y beneficiario, si no hay, alquileres, renting, leasing…
Evidentemente en el caso de los seguros que cubren el fallecimiento, como puede ser en el caso, de contratar la garantía de accidentes de ocupantes, dentro del seguro de coche, el beneficiario será el que esté determinado en la póliza o los herederos del testamento del ocupante fallecido.

Otro ejemplo, sería el caso del seguro de coche, de un vehículo que tenemos en renting. El tomador sería la empresa de renting, el asegurado en el caso, por ejemplo, de daños propios, también sería la empresa, pero en el seguro de accidentes del conductor, el asegurado sería la persona que ha contratado el renting, cuando está conduciendo y es más, en este caso podríamos tener un beneficiario distinto, en caso de fallecimiento del conductor, surje una tercera persona, que sería el heredero/os universal del conductor.
Si rizamos el rizo, en caso de siniestro, el acompañante, puede ser asegurado y lo que se denomina tercera persona, en caso de tener contratada la cobertura de seguro de accidentes de ocupantes, por la que cobraría su capital asegurado y a la vez, cobraría una indemnización, por la cobertura del seguro de responsabilidad civil, ya que los acompañantes se considerán terceras personas.
Respecto a este punto hay que hacer una aclaración, ya que la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, en su artículo 5 , indica que:

“La cobertura del seguro de suscripción obligatoria tampoco alcanzará a los daños en los bienes sufridos por el vehículo asegurado, por las cosas en él transportadas ni por los bienes de los que resulten titulares el tomador, el asegurado, el propietario o el conductor, así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores”.

Es decir, que para evitar el fraude, el seguro no resarcirá los daños materiales, que podamos hacer a los vehículos o bienes, de los familiares, pero si que cubre los daños personales (el legislador considera, que nadie ocasionará daños personales a un familiar, para cobrar una indemnización, aunque hoy en día, con todo lo que se lee en la prensa, nunca se sabe hasta donde podemos llegar por cobrar una cantidad importante de dinero)

Otro ejemplo, con tomador, asegurado y beneficiario distintos, es el caso en el que la empresa contrata un seguro de vida para un trabajador, siendo el tomador la empresa, el asegurado, el trabajador, y el beneficiario, el heredero del asegurado (o quien éste indique en la póliza del seguro)

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7 comentarios to “Elementos personales del seguro(II)”

  1. maryo Says:

    tengo el seguro puesto a otra persona y chiero cambiarlo a una nueva moto ser yo el propietario afecta

  2. JACKELIN Says:

    HOLA, BUENAS TARDES, ESTABA DUDANDO SOBRE EL SEGURO DEL COCHE PERO SEGUN LO QUE HE LEIDO SI QUE PUEDO HACERLO.
    MI CASO ES QUE TENGO COCHE, NO TENGO CARNET Y SOY MENOR DE 25 AÑOS Y QUERIA PONER A MI PADRE DE TOMADOR Y YO SER LA ASEGLURADA Y BENEFICIARIA DEL SEGURO.
    MI DUDA ES COMO TENGO QUE HACER EL SEGURO PORQUE LA ASEGURADORA ME DICE QUE ES IMPOSIBLE DE ESTA FORMA HACERLO. QUE LE TENGO QUE DECIR A LA ASEGURADORA PARA QUE ME HACEGURE Y NO ME PONGA PERAS.
    UN SALUDO Y FELICIDADES POR LA PAGINA

  3. maria Says:

    si el propietario del vehiculo ha fallecido y el seguro esta a su nombre, y lo conduce su hijo,¿ tendria que modificar algo del seguro o podria dejarlo asi?

  4. cristian Says:

    hola buenas!!
    me acabo de omprar un coche y me han dicho que para que me salga mas barato ponga a mi novia de tomadora del seguro y yo como soy el propietarioo del coche ya me cubre. es eso cierto?? aunque no figure en la poliza

  5. ESTEFANIA Says:

    HOLA! JACKELIN,ANTES QUE NADA SACATE EL CARNET DE CONDUCIR…..

  6. Laura Says:

    Hola!!! me voy a comprar un coche en propiedad pero como tengo 21 años quiero poner el seguro a nombre de mi madre. Esta bien hecho?

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