Archive for 31 julio 2007

El seguro de coche un año despues de la llegada del carné por puntos

julio 31, 2007

Antes de empezar a centrarme en los datos de este primer año de andadura del carné por puntos y su relación con los seguros de coches, quiero dejar claro, que no es mi idea la de defenderlo o atacarlo, ver si es una buena idea o si hubiera sido mejor invertir en formación o en carreteras etc. Ese momento ya pasó, ahora sólo queda por ver, cuáles han sido los resultados del primer año, y ver si con la experiencia adquirida, hay que realizar cambios legislativos para que su aplicación sea más efectiva.

Desde el punto de vista de la siniestralidad
Las cifras después de un año en funcionamiento del carné por puntos, por desgracia, son un poco peores, de lo que han sido en otros países en los que se ha aplicado.
Los datos facilitados por la DGT, indican que la siniestralidad, ha bajado un 14,3% menos de víctimas mortales en las carreteras españolas. Esto significa que han fallecido 467 personas menos.
Según una información que encontre, en Italia en los primeros 11 meses de funcionamiento, consiguieron rebajar la siniestralidad un 30% y en Francia que lleva funcionando desde la olimpiada de Barcelona, es decir desde 1992, el número de fallecidos ha bajado un 25 por ciento y tres de cada cuatro infractores no ha reincidido.
Por cierto, los decanos del sistema por puntos, son los alemanes, que lo introdujeron en 1974, con datos, sobre sus primeros 20 años de funcionamiento, sólo el 12 por ciento de los conductores alemanes, han sido registrados por cometer alguna infracción. De ellos, únicamente el 3 por ciento (unos 17.000 conductores) han alcanzado 18 o más puntos, que es el máximo.
Otro dato que facilita la DGT, es que 280.000 conductores han perdido 980.000 puntos. De esta cifra, corresponden casi 16.800 a los 1.400 conductores que han perdido el carné, por su forma de conducir, me imagino que alguns caso al estilo Fernando Alonso, pero sin las protecciones correspondientes, y considerando como circuito, las carreteras de la piel de toro ibérica. Por lo tanto, si no consideramos a este grupo, la media de puntos perdidos por los conductores no es muy elevada, debe ser que cuando nos quitan los primeros puntos, nos empezamos a plantear muy seriamente, lo de seguir haciendo el loco al volante.

Desde el punto de vista de las compañías de seguros de coches, la patronal UNESPA, ha publicado una nota de prensa, en la que indicaba, que la patronal de las compañías de seguros de autos (y de cualquier tipo de seguros) estaba contenta con los resultados de la nueva legislación.
Sin embargo, aclaran que pese a que ha disminuido los fallecimientos, sin embargo, ha aumentado el número de siniestros leves.
Como consecuencia de todo esto, la frecuencia de siniestros de coches, ha aumentado en un 1%.
Sin embargo, el coste medio de los siniestros de coches, en el que o bien el conductor, o los pasajeros, o alguna persona sufre algún daño, los denominados sinestros de daños personales, ha pasado de 6.500 euros a 6.000, y el coste medio de daños materiales (daños sufridos principalmente por el coche), asciende en 2006 a 860 euros.

No quiero entrar en este post, en los posibles motivos del incremento del coste de la siniestralidad, en los seguros de coches, a nivel agregado en un 3%, pero sin embargo, me ha sorprendido, el hecho de que hayan aumentado el número de siniestros, que afecten al seguro del coche.
Está claro, que la reducción de fallecimientos, generada por el carné por puntos, es el motivo principal del descenso del coste medio del siniestro por daños personales, pero lo que no consigo entender, es que haya aumentado el número de siniestros.
No sé, si es que una vez, que ya hemos levantado el pie del acelarador, ya no nos fijamos en otros aspectos de la conducción, y conducimos con menos cuidado, o cual es el motivo.
Más adelante escribiré otro post, para comentar los datos publicados por la DGS, en relación con la garantía del retirada del carné de conducir, por medio de la cual, las aseguradoras de coches, se comprometen a pagar una indemnización determinada, durante un período establecido, en caso de retirada del carné del tomador.
Aunque viendo los datos que publica la DGS, sobre las tasas de siniestralidad de esta garantía, asciende sólo al 5%, no es de extrañar que las aseguradoras de coches estén encantadas con este tipo de seguro o de garantía, en función de si se contrata junto con el seguro del coche, o de forma independiente.
De hecho, las aseguradoras de coches, aparte de comercializar esta garantía o producto, que ya existía antes, pero que me imagino que habrá tenido un relanzamiento, han empezado a tener en cuenta los puntos, en el momento de la contratación del seguro de coche o en su renovación.
He visto dos casos, aunque son contrarios, MAPFRE, aplica un descuento en la renovación, en el caso de que no se haya perdido ningún punto, es decir, que incentiva a los buenos conductores. El descuento es de 30 euros, por lo que he podido ver, independientemente del tipo de seguro contratado, y en caso de estar dos años seguidos sin perder puntos, aplicara otro descuento de 30 euros adicionales
Por el contrario, los galeses de Balumba, aplican diferentes recargos, en función de los puntos perdidos, en el momento de la contratación del seguro del coche.
Son por lo tanto dos visiones distintas del mismo juego, uno prefiere recompensar a los buenos conductores que ya tiene, y otro prefiere recargar los malos conductores, para evitar que contraten el seguro de coche con ellos.
De hecho, es curioso, porque, Balumba, mientras por un lado cobra una prima más cara a los conductores que han perdido puntos, sin embargo, por otro lado, acaba de lanzar un producto de retirada de carné. Vamos, que quiere cobrar por un lado y por otro, y cuanto más ingresos tenga gracias al carné por puntos, mejor.
He estado mirando en lineadirecta y en directseguros, pero ninguna de las dos aseguradoras de coches on line, con más tradición en España, realizan preguntas relacionadas con el carné por puntos.

Novedades legales en la venta de seguros de coche por internet (I)

julio 23, 2007

Aunque llevaba un tiempo preparando un post, sobre los aspectos legales de la venta de seguros por internet, una vez más, se me ha adelantado el BOE, y con la nueva Ley22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.
Esta ley, regula todas las ventas de productos financieros, aunque como siempre, yo me centraré en la repercusión sobre la venta de seguros de coches, tanto por Internet, como por teléfono, y siempre que sean contratados por consumidores, es decir, esta ley se centra más en los aspectos legales del B2C (Business to consumer, o venta al consumidor) que al B2B (Business to Business, o venta de empresa a empresa, es decir, cuando el seguro lo contrata una empresa)
Hasta ahora y de forma general, la venta por Internet, así como otros aspectos relacionados con la Red de Redes, estaban legislados, por la controvertida Ley de Servicios de la Sociedad de la Información, que en su momento, generó un gran revuelo entre los internautas, ya que consideraban, que iba en contra del todo vale, que algunos querían defender, ya que establecía demasiados requisitos legales para las webs.
La verdad es, desde mi punto de vista, que en lo que se refiere a la comercialización de seguros por Internet, no creo que tenga unas grandes repercusiones, ya que ya estaban legislados, al igual que el resto de cualquier otro producto, por la mencionada norma legal.
Esta ley, que fue aprobada en 2002, es actualmente incumplida por más de una web de contratación de seguros on line.
Además, la venta de seguros por Internet, ya estaba recogida en la Ley del Contrato de Seguro, , que de hecho, se ve modificada por la entrada en vigor, de esta nueva Ley, en los aspectos relacionados con la contratación a distancia de seguros.
Para resumir un poco la nueva ley, podemos decir, que se centra en la información que tiene que dar la aseguradora, o el mediador, al consumidor, antes, durante y después de la contratación del seguro.
Recoge asimismo, algo que ya estaba contemplado en la Ley del Contrato de Seguro, y es la posibilidad, por parte del tomador de anular la póliza dentro de los 14 días naturales, de la contratación de la póliza del seguro de daños, es decir, que es aplicable para el seguro de coche y motos, y de 30 días para los seguros sobre la vida, en ambos casos, ya estaba legislado este período para anular la póliza.
En relación con la información que nos debe facilitar, la aseguradora, o el mediador, en el momento anterior a la contratación del seguro por Internet, destaca, la mención explicita a las normas contractuales, es decir, nos deberían permitir el acceso al condicionado general del seguro. Este punto ya lo cumplen algunas aseguradoras on line, como puede ser Lineadirecta, Mutua Madrileña, o MAPFRE, pero hay muchas que no permiten ver el condicionado antes de la contratación. Si bien es cierto, que la anterior legislación, sólo indicaba que había que informar sobre las características del producto, le he estado echando una ojeada, y si no me equivoco, no pone nada, sobre facilitar las condiciones contractuales del producto antes de ser vendido.
En un próximo post entrare un poco más en detalle sobre la información y los requisitos de las webs para la venta de seguros de coches y motos, o de daños en general (también valdría el ejemplo para la venta de seguros de hogar por internet, que como ya se ha comentado, va a empezar en breve lineadirecta a comercializar y ya hay otras que lo hacen)

Los dibujos animados llegan al seguro de coche

julio 13, 2007

Si hace un tiempo, comentaba que se había puesto de moda tener una mascota para vender el seguro del coche, lo que se lleva en la temporada primavera verano, es que los anuncios que se hacen en televisión de aseguradoras de autos, sean de dibujos animados.
Lo extraño es, que el que fue el pionero, o eso creo yo, actualmente y pese a que tiene una mascota, no utiliza los dibujos animados, es el caso de Génesis, que desde que tuvo que abandonar al simpático snoopy y a toda su panda, desde que dejó de pertenecer a Metlife, para pasar a manos de Liberty Seguros,y en lugar de lanzar un anuncio de dibujos animados, con su Erizo Rizo, han preferido mandarle al psiquiatra.
Otra de las aseguradoras de coches, que se ha apuntado al carro de los dibujos animados, es Directseguros, su anuncio, en el que por cierto no se han debido gastar demasiado en el diseño, se basa en el coste del seguro, y sólo le falta decir que por menos de lo cuesta un café al día, ya tenemos nuestro coche asegurado, ya que su promoción se basa en 1 euro por día (que conste que un café, según el presidente del gobierno está a 80 centimos, pero a mi me suele costar 1,2 euros o más)
Es curioso, comprobar en la web, que antes se anunciaban como la aseguradora de bajo coste, siguiendo la tendencia actual de equiparar todo a las famosas low cost áerea, y que en España, ya utilizaba otra web de seguros de coches, de la que hable, cuando hice un post sobre el seguro de coche para jóvenes.
Los admiral boys, es decir Balumba, siguiendo con la promoción de su ciempiés, han lanzado un anuncio, con su gusanito conduciendo un coche volador y presumiendo de seguros de coches baratos.
Clickseguros, la compañía de internet del grupo francés Groupama, aunque la verdad es que no se si se anuncian en televisión, el punto diferenciador de esta publicidad, es que permite personalizar el anuncio, y poner las caras que queramos, dentro de una selección, a los muñecos.
Aunque he de reconocer, que me ha costado mucho, conseguir el enlace para ver el anuncio, asi que realmente entiendo que no han debido tener demasiado exito, los muñecos verdes saltarines.
Como principal nota discordante, dentro de las aseguradoras que están utilizando los dibujos animados para anunciarse, nos encontramos con Pelayo,ya que tiene una serie de características discordantes con las otras tres.

(more…)

El infraseguro y otros conceptos básicos del seguro

julio 7, 2007

Hoy vuelvo a escribir algo sobre conceptos básicos del seguro, que últimamente los tenía un poco abandonados.
Hoy hablaré de 4 conceptos que son muy importantes en el momento de la contratación del seguro de coche, del hogar etc.

Infraseguro
Sobreseguro
Regla de equidad
Regla proporcional


INFRASEGURO

Si el capital asegurado es menor que el valor real de los bienes que han sido asegurados, en caso de siniestro, el asegurador, indemnizará el daño, en idéntica proporción a la que exista entre la suma asegurada y el valor real (regla proporcional).
El infraseguro, no es algo habitual en los seguros de coches y motos, ya que normalmente y si se contesta correctamente las preguntas del cuestionario al contratar el seguro del auto, es la propia aseguradora, la que determina el valor del vehículo, utilizando principalmente los datos que le facilita la base de datos de vehículos base 7, que ya mencione anteriormente.
Este problema es muy habitual en los seguros de hogar, especialmente en el contenido de la casa, es decir en los muebles, joyas, etc. que tenemos dentro de la vivienda, ya que en muchas ocasiones, no sabemos el valor exacto de los bienes, o hemos ido comprando la televisión de plasma, el pc último modelo, etc y nos hemos olvidado de avisar al seguro.
De esta forma, si existe el infraseguro, si tenemos asegurado el contenidio por 100.000 euros, cuando el valor real es de 200.000 euros, en caso de que tengamos un siniestro, cuyo importe ascienda a 20.000 euros no cobraremos una indemnización por ese valor, sino que se calculará cual es la proporción realmente asegurada, sobre la que tendríamos que tener, en este caso el 50% y por lo tanto, sólo nos corresponden 10.000 euros.
En el caso del seguro del hogar, es importante, para evitar el infraseguro, aparte de actualizar el valor del continente, que es algo que realiza la propia aseguradora, con la renovación anual, al aplicar la revalorización de capitales, no debemos olvidarnos de informar a la aseguradora, en el caso de adquirir un bien de elevado valor, para que nos actualice los capitales de la póliza, aunque evidentemente, esto implicará un aumento de la prima.

REGLA PROPORCIONAL
En el seguro de daños materiales, si se establece la existencia de infraseguro tras el acontecimiento de un siniestro cubierto, la entidad aseguradora tiene el derecho de aplicar la llamada “regla proporcional”, es decir, reducir la indemnización en función del importe asegurado y del valor real.

Se trata de una regla aplicada universalmente en los seguros contra daños, ya que en los seguros de vida, somos nosotros los que decidimos el valor de la indemnización que queremos cobrar, o que queremos que nuestros herederos reciban, si cubre la muerte.
La propia ley del contrato de seguro, recoge en su artículo 30, la aplicación de esta regla. De todas formas, y es algo habitual en algunas garantías del seguro de hogar, este artículo, también recoge la posibilidad de derogar la aplicación de esta regla. Es lo que se denomina seguro a primer riesgo, por el cual, se determina que el asegurador en caso de siniestro, realizará el pago de la indemnización acordada, exista o no infraseguro. Aunque en otro post profundizaré más en este concepto asegurador.

REGLA DE EQUIDAD
Se aplica cuando se determina por parte del asegurador una aplicación incorrecta de las tasas de riesgo, por falta de información o por ocultación de una circunstancia de agravación del riesgo. Este concepto, es muy importante tenerlo muy claro en el momento de la contratación de nuestro seguro del coche, lo he ido repitendo a lo largo de casi todos los post relacionados con conseguir un seguro de coche más barato. En ocasiones, queremos ser más listos que nadie, y lo único que conseguimos es cobrar una indeminízación inferior a la que nos hubiera correspondido, en el caso de haber actuado correctamente.
Es curioso como los compradores de coches, están dispuestos a pagar lo que sea, endeudarse al máximo, tener que estar durante 5 años pagando por tener más potencia que nadie, más botones en el coche etc, pero cuando llega el momento de contratar el seguro, intentan hacer lo posible para pagar lo menos posible.
Los jóvenes sin experiencia y con coches pequeños pero sobrepotenciados, los denominados ataudes con ruedas, se sienten estafados por el seguro de coche, cuando les dicen que tienen que pagar más del 10% del valor del coche, por contratar su seguro del coche, y claro les parece un atraco. Tal vez, si fueran un poco más conscientes, de los datos de siniestralidad correspondientes a los jóvenes conductores, en los que sin entrar en el incalculable valor de la pérdida de una vida humana, los costes que generan a las aseguradoras, se darían cuenta, de que el precio que pagan, no es nada más que el valor del riesgo que está asumiendo la aseguradora, por darle cobertura.
Es aquí cuando se quieren ahorrar unos euros en la prima del seguro del coche, intentando no dar todos los datos correctos, seleccionando un vehículo de menor cilindrada, poniendo que no lo utiliza a menudo, el típico caso de ponerse como segundo conductor, o asegurar el coche a nombre del padre etc.., información, que es muy fácil comprobar por parte de la compañía de seguros de coches, para a la hora de pagar el siniestro, aplicar esta regla.
Por eso insistí mucho cuando daba consejos para ahorrar en el seguro del coche, que por nuestro interés, debemos siempre dar los datos correctos, aunque sepamos que esto nos costará una mayor prima de seguro, pero que nos garantizará no tener problemas en el momento del siniestro, que es lo que nos debería preocupar, y no si me ahorro 50 euros en la prima del seguro de coche.

SOBRESEGURO
Cuando el captial asegurado es superior al valor real de los bienes asegurados, en caso de siniestro, el asegurador indemnizará por el valor del daño efectivamente sufrido, ya que, de superarlo se produciría un enriquecimiento injusto por parte del asegurado, y es algo que la propia Ley del Contrato de Seguro prohibe.
Una vez más este concepto esta recogido por la Ley del Contrato de Seguro, y evidentemente, no es aplicable en los seguros de vida, ya que determinar el valor de la vida de un ser querido, o no tan querido, es muy difícil, ya que no se puede establecer una valoración objetiva (aunque en el caso de siniestros de coches, existe el famoso baremo, que se podría asimilar a este concepto de valoración de daños)
Es más, la Ley del Contrato de Seguro, en su artículo 32, determina que si el sobreseguro se debe a un acto de mala fe del asegurado, el contrato del seguro sería no sería valido, y el asegurador, se podría quedar con la prima, sin tener que devolverla, asi que más nos vale, no intentar hacerlo cuando vayamos a contratar nuestro seguro.

El infraseguro y el sobreseguro, son dos fenómenos que pueden producirse durante toda la vida de la póliza del seguro y que generan, habitualmente, muchos problemas a los asegurados; problemas que se habrían evitado con facilidad ,si se conociesen correctamente las implicaciones de la valoración del riesgo, durante el proceso de contratación del seguro.

Por lo tanto no debemos olvidarnos de estos conceptos ni en el momento de la contratación de nuestro seguro, ni durante la vida de la póliza, sabiendo, que en caso de cambiar los datos del riesgo que hemos asegurado, deberíamos ponernos en contacto con la aseguradora.
Por desgracia en España, no tenemos la costumbre de ir avisando a la aseguradora, de los cambios que sufren nuestros bienes asegurados, en otros países europeos, los asegurados se pasan el día, haciendo suplementos sobre el seguro, para mantener de forma correcta los capitles y los riesgos asegurados.