Archive for 22 diciembre 2007

Descuentos por la contratación on line de seguros de coches

diciembre 22, 2007

El otro día, vi en el BDS, una noticia sobre una promoción de Directseguros, y decidí lanzarme al ciberespacio, para intentar ver, que descuentos hay en las primas de seguros de coches, cuando se contratan por Internet.
Por regla general, la mayoría de las compañias de seguro directo, ofrecen descuentos si se contrata la póliza del seguro de coche (o de moto e incluso hogar, en función de la compañía) por Internet, en lugar de hacerlo por teléfono.
Si empezamos por la líder de ventas de seguros de coches, y además la más antigua del lugar, Lineadirecta, resulta que tambíen es la lider en descuentos en la contratación on line del seguro del auto, aplicando un 20% de descuento al contratar la póliza por internet, este descuento lo aplica en el seguro de coche y moto, pero no en el que ha lanzado hace poco del seguro del hogar.
Después nos encontramos, como no, con la asegudora, que últimamente, nos está haciendo rememorar, los gloriosos tiempos de la olimpiada de Barcelona, que casi nos hace recordar las 22 medallas, que conseguimos en los juegos y dejando de lado el mensaje que tuvo meses atrás de aseguradora de bajo coste.
Me refiero la promoción que ha lanzado Directseguros, es de 2 meses gratis, pero no he visto que especifique que sea por la contratación on line. Por lo tanto el descuento aplicable, es del 16.7%, de todas formas y hasta ahora, su promoción indicaba, que la contratación del seguro de coche on line, implicaba un precio inferior a la de la contratación telefónica (me parece recordar un 10%, pero no estoy seguro). Este descuento en la póliza del seguro de coche, tiene fecha de caducidad ya que dura hasta el 31 de diciembre. Vamos, que no llega a la época de rebajas de Enero, a diferencia de los grandes almacenes, aunque la verdad, cada vez hay más tiendas que empiezan las rebajas en Diciembre, así que lo veremos como una de estas tiendas.
Siguiendo con nuestro camino, en busca de nuestro seguro de coche más barato, visite las dos aseguradoras on line de libertyseguros. Es curioso, y me imagino, que será marcado por la estrategia empresarial del grupo, que las dos marcas de seguro directo de libertyseguros, aplican el mismo descuento por la contratación on line, tanto, Regal como la aseguradora de nuestro amigo el erizo, Genesis aplican el 7% de descuento.
El resto de las aseguradoras de coche directo, no realizan (o no he visto) ningún tipo de descuento, por la contratación on line del seguro.
La única aseguradora de coches, de las que denominamos tradicionales, es Mapfre, que no hace descuento, pero si una oferta, tiene una noche de hotel gratis para dos personas.
No especifica, si se tiene que contratar un seguro a todo riesgo, o también es aplicable a un seguro a terceros, por lo tanto entiendo que es valido para ambos. En el caso de un seguro a terceros, en proporcion, saldría un buen descuento, superior al 10%, evidentemente, en el caso de los seguros más caros, el porcentaje de descuento iría bajando (considerando un bono de 60€)
El resto de las compañías de seguros tradicionales, que están vendiendo por Internet, no tienen, por el momento, este tipo de promociones, me imagino que para no enfadar a su red de mediadores.

Una vez vista la situación de los descuentos on line, en nuestro mercado asegurador, podemos encontrarnos con dos justificaciones técnicas, aparte de las meramente promocionales y de márketing.
Los motivos por los que se pueden aplicar estos descuentos, son tanto, desde el punto de vista de la reducción de gastos de gestión o de explotación, como desde el punto de vista, de lo que podemos llamar puramente de negocio asegurador.
El primer punto está claro, si nos centramos en las compañías de seguro directo, el coste de una póliza contratada, es evidentemente inferior, si se contrata por internet, a si se contrata vía telefónica, ya que aunque en ambos casos, hace falta una aplicación informática, y la base sea la misma, para la contratación on line y por teléfono, (es decir, las pantallas a las que estamos acostumbrados, cuando navegamos por una web para contratar en internet un seguro de coche), en el caso de los call center, además de que esa misma aplicación, suele tener opciones adicionales, a las que ve el internauta, lo cual implica una mayor inversión en el desarrollo informático, y además, se debe sumar una serie de gastos de explotación que no existen, en la venta del seguro por internet, por citar algunos, se me ocuren ahora los siguientes:

Mayor inversión en locales
Como ya comente en otro post, este es el motivo por el que la mayoría de las aseguradoras directas, han elegido zonas períféricas para situar las oficinas, con la excepción de los británicos de balumba, que han decidido situarse en el centro de una ciudad, pero eso si, se han ido a Sevilla.

Mobiliario y equipos
Evidentemente, un mayor número de empleados, requiere una mayor inversión en mobiliario y en equipos informáticos.

Software de call center
Además del software, que podemos llamar asegurador, se requiere inversión en este tipo de software, que aunque, de todas formas, sería necesario, para la atención telefónica de siniestros, está claro, que cuantas más personas haya trabajando en el call center, mayor será el coste de la aplicación.

Salarios
Esta claro, más trabajadores, mayor gasto en salarios, este punto no requiere mucha explicación.

Frente a todos estos costes, nos encotramos con algunas ventajas, pero tal vez la más importante, sea la efectividad de las ventas es superior cuando el posible cliente llama, que cuando navega por la web, es decir, que el porcentaje de éxito en la contratación del seguro, es mucho mayor por télefono que por internet, por eso las aseguradoras on line, se resisten a dejar el teléfono, aunque por ejemplo, se supone que clickseguros es 100% internet, aunque en la home tiene un teléfono de atención, así que no se porcentaje será de verdad.

Otro ahorro de costes que genera la contratación del seguro por internet, suele proceder por el propio resultado técnico del seguro (es decir, relacionado con la actividad aseguradora), ya que por regla general, en la contratación del seguro de coche por internet, suele tener una selección de riesgos (normas que indican quien puede contratar o no) más estrictas que por otros canales de venta, y permitiendo contratar el seguro a aquellos conductores, que sabemos que no van a tener accidentes, que tienen un coche sin excesiva potencia, etc.. y de esta forma, la siniestralidad es menor y por lo tanto las primas pueden ser menores (hace tiempo me dijeron que explicara como se calcula la prima, en función de la siniestralidad y cualquier día lo haré), algo parecido a lo que experimentamos todos en nuestra prima del seguro, cuando no hemos tenido siniestros, y nos aplican un mayor porcentaje de bonus.

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Los blogs de empresas llegan al sector asegurador (I)

diciembre 13, 2007

Desde hace tiempo, los blogs han dejado de ser un instrumento personal, para convertirse en una herramienta más del marketing de las empresas. Lo que sucede, es que al igual que paso en los inicios de la utilización de las páginas webs, en ocasiones, una vez tomada la decisión de publicar un blog, no se lleva una estrategia clara para su mantenimiento y a lo mejor en el caso de haber cumplido el objetivo sencillamente cerrar el blog.
Por el contrario, hay empresas, que han sabido utilizar perfectamente el blog, como un instrumento más de su promoción.
Este es el caso de audi, que abrió un blog audittlife.com para promocionar el Audi TT, antes de su lanzamiento, y desde Marzo de 2006 hasta el momento de su lanzamiento en Septiembre del mismo año, estuvo informando sobre la evolución del coche, y del futuro lanzamiento.
También podemos utilizar el blog para ir recogiendo información, sobre los gustos de nuestros consumidores, sobre la aceptación de nuestros productos, nos puede ayudar a segmentar mejor nuestro mercado, a dirigirnos mejor a nuestros clientes, y a conseguir un contacto más directo y más abierto.
Otra ventaja, y ésta es, 100% relacionada con internet, es que, los blogs, consiguen un mejor posicionamiento en los buscadores que una web, ya que la actualización continúa de contenido, genera mejores posiciones en la parrilla de salida de los buscadores y esto hoy en día, vale su precio en oro.
Desde hace tiempo ya había visto blogs de seguros, pero en algunos casos, se limitan a redireccionar a las webs de las aseguradoras, promocionando sus productos, e incluso, sin aportar ningún tipo de contenido y con el único objetivo de mejorar el posicionamiento en los buscadores.
En otras ocasiones, algunas empresas, han intentado crear un blog, que aparentemente, no tenía relación con ellos y que supuestamente era independiente, pero que realmente, el único objetivo, era promocionar la compañía en cuestion.
Antes de escribir el post, he estado buscando información sobre blogs de empresas, y he podido ver algunos casos famosos, de empresas muy conocidas, que han intentado crear un blog falso, con el único objetivo de promocionar los productos de su empresa
Alguno de los casos que he podido leer es el de la multinacional Vichy, de productos de perfumería, que creo un blog falso, para promocionar uno de sus productos, pero fue descubierto y tuvo que pedir perdón por haber intentanto engañar a sus clientes.

Centrándonos en el sector asegurador, los blogs que he visto, corresponden principalmente a la mediación de seguros. La verdad es que en el sector, siempre han sido los mediadores, los que han dado el primer paso y despues han llegado las aseguradoras.
Los únicos que se han podido anticipar, son las compañías de seguros de coche directas, pero, desde sus inicios, para las aseguradoras, Internet, era plano, algo así, como en el siglo XV, era el mundo para los navegantes, antes de que Colón descubriera América, y que si seguían avanzando, hacia el oeste, en cualquier momento, caerían a la nada. Las compañias de seguros de coches tradicionales, en su momento, pensaban que lanzarse a navegar por Internet, les iba a salir caro, y ha hecho falta mucho tiempo, para que cambien en parte la visión de una Internet Plana (y no tiene nada que ver con la tarifa plana), en cuyo final se encontrarían con el abismo.
Por eso me imagino, que pasará tiempo, antes de que las aseguradoras lanzen un blog, que realemente se pueda utilizar como herramienta de markéting, y que de verdad aporte algo nuevo a la imagen de la aseguradora que lo lance.
La única aseguradora, que se acerca a tener un blog, es clickseguros, aunque realmente lo que se supone que está haciendo es patrocinar tumundoesonline, blog que a su vez, promociona a la aseguradora de coches on line.

En mis búsquedas, he encontrado diferentes tipos
Asociación de mediadores
Mediador individual
Inese
Evidentemente, no incluyo aqui los blogs personales.
De todas formas les dedicaré un post en exclusiva, además, he visto hoy, que el blogdelseguro, ha dado una ponencia en ICEA, esta semana, en unas jornadas sobre el sector asegurador e internet. Esto indica que a lo mejor en breve alguna aseguradora, se atreverá a lanzar un blog, ya veremos.

Más conceptos básicos del seguro de coche: siniestro total, valor venal y valor de nuevo

diciembre 1, 2007

Después de unos cuantos posts, sin escribir nada sobre conceptos básicos, vuelvo a la carga, con tres conceptos, que generan mucha confusión y muchos malentendidos en el seguro del coche.
Son los conceptos de siniestro total, de valor venal y el valor a nuevo.
Antes de empezar con la definición de estos conceptos, quiero hacer mención a un artículo de la ley del contrato de seguro, en su artículo 26 , que recoge lo siguiente:
“El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.”
Es decir, que desde el punto de vista de la legislación de seguros, todo lo relacionado con el valor de los bienes, en nuestro caso de los coches (esto evidentemente no es aplicable en los seguros sobre la vida), las aseguradoras, no deben pagar nunca más dinero del que vale el coche en el momento del siniestro.
Para seguir con todo este lío, haré mención al concepto de depreciación, la definición más sencilla podría ser la de la pérdida de valor de un bien, ya bien sea por el uso, el desgaste o el propio paso del tiempo.
Esto significa que, el coche que me compre ayer, hoy ya vale menos, por el simple hecho de haber pasado un día. Es justo en este punto donde empiezan los problemas entre los asegurados y las compañías de seguros de coches para determinar el valor del vehículo.
Antes de seguir liando más el ovillo, voy a dar las tres definiciones más importantes en relación a todo esto, para después seguir explicando un poco más.
Siniestro total: desde el punto de vista asegurador,se habla más bien de pérdida total, pero entre los asegurados de seguros de coches, se habla normalmente de siniestro total.
Aunque en función de las aseguradoras y de la antigüedad del vehículo, nos podemos encontrar con diferentes definiciones, en general es el valor del siniestro, a partir del cual la compañia de seguros de coches, no arreglará el vehículo, sino que pagará una indemnización.
El problema y la diferencia entre las aseguradoras, viene principalmente, por saber cual es el valor del coche sobre sobre el que se aplicará esta regla. En general y dependiendo de las aseguradoras (yo he echado una ojeada a 4 condicionados y todos coincidían), se suele considerar pérdida total, cuando el valor del siniestro es superior al 75% del valor que se haya determinado del vehículo (por ejemplo del valor a nuevo o del valor venal, o el que se defina en la condiciones generales) en función de la antigüedad del coche.

Valor de nuevo: en el seguro de coches, en las garantías de daños propios, normalmente se suele establecer, que en caso de siniestro, se valorara el vehículo, como si tuviera que comprarlo nuevo en ese momento, los x primeros años de vida del coche, me atrevería a decir que la mayoría establecen este valor para los dos primeros años de vida del coche, pero sé que hay compañías que alargan este periódo. Incluiría los impuestos del vehículo.

Valor Venal: El valor en venta del vehículo asegurado, inmediatamente antes de que ocurra el siniestro. Se establece en función del precio de un vehículo igual y con los mismos años.
Para determinar este valor, se suele utilizar el “GANVAM“, que detemina el valor de los vehículos, en función de la antigüedad del vehículo
Lo normal es que las compañías de seguros de coches, utilicen este valor a partir del segundo año de vida del coche. De hecho y si se aplicara estrictamente el artículo 26, que he mencionado arriba, este debería ser el valor que se aplicará siempre.

En caso de calcular el siniestro total en función de este valor, evidentemente, el valor será menor, pero como comente arriba, el valor del vehículo va soportando una depreciación cada día que pasa.
El problema, y la duda que surge inmediatamente, y que está muy relacionado con el artículo 26 sobre el enriquecimiento injusto,, es la pregunta que todo el mundo se hace, y de hecho, yo recuerdo que fue lo primero, que le preguntamos a nuestro profesor de Derechos de Seguros Privado en la facultad, el porque se paga la prima sobre el valor de nuevo del vehículo, si después, sólo cobraremos sobre el valor en el mercado en ese momento.
La respuesta de mi profesor fue muy sencilla y aclaratoria y por eso no entraré en más detalles, nos dijo, y además recuerdo perfectamente el ejemplo: “Cuando se nos rompe una puerta, no nos ponen una puerta de la misma antigüedad que el vehículo, sino una nueva” y así pasa con casi todas las piezas del vehículo, cualquier siniestro parcial que suframos, será repuesto por una pieza nueva, por lo tanto el valor de la prima del seguro de coche, tendrá que basarse en el valor a nuevo.
Como inciso a este punto, me parece recordar que leyendo condicionados ingleses hace un tiempo, vi que precisamente recogía que en este tipo de siniestros, no se sustituirían las piezas por unas nuevas, sino que se tendría en cuenta, durante la reparación, la antiguedad de las piezas a sustituir. Aunque, en España, también se da ese caso en relación con algunos elementos del vehículo, en función de las aseguradoras.
También existen otras valoraciones de los bienes, pero lo dejaré para otro día, porque sino no terminaré el post nunca.
De todas formas, si queréis saber más sobre este tema, os recomiendo visitar esta página de arpem sobre valor a nuevo, valor venal etc, que la verdad es que me ha hecho modificar mi post original, para no parecerme a lo que había puesto, ya que lo vi cuando estaba a punto de terminar.