Archive for 30 enero 2008

La cultura Starbucks y las compañías de seguros de coches en internet (III)

enero 30, 2008

Para terminar la trilogía de Starbucks ,que por cierto, casi parece que pongo la trilogía de Star wars, sólo me hubiera faltado hablar de la empresa americana, y de las aseguradoras on line, como el representante del lado oscuro de la fuerza, y a las cafeterías y aseguradoras tradicionales, como los rebeldes, o representantes de los jedi.
Aunque, a diferencia de la ex trilogia, y actual saga, los que son menos numerosos y poderosos, hoy por hoy, en España, son Starbucks y las aseguradoras de coches de internet, ambos son minoritarios, en relación con el total del mercado español y en algunos casos usan realmente estrategia de guerra de guerrillas, (que por cierto también se utiliza como concepto de estrategia empresarial) para competir con las las grandes compañías de seguros de coche, sobre todo para ir arañando cuota de mercado a las aseguradoras que utilizan redes de mediadores para vender sus seguros.

Para finalizar, en este post hablaré del amargo momento, de pagar por nuestra bebida o nuestro seguro de coche, aunque en el caso del café podemos endulzarlo, pidiendo unos terrones de azúcar.
3. El precio del café y la prima del seguro de coche.
Bueno en este punto, hay que decir, que se cambian las tornas, y que el único que sale realmente ganando, es Starbucks, no desde el punto de vista del bolsillo del cliente, sino del beneficio empresarial.
La verdad es que durante el 2007, el precio del café se ha vuelto en un tema de discusión político, empezando por lo barato que toma el café nuestro presidente de gobierno, al valorarlo en 0,80 euros, como se nota que no ha tomado un café en Starbucks, o más recientemente, por el ministro Solbes, al decir, que cuando nos tomamos dos cafés dejamos un euro de propina, aunque si bien es cierto, que al tomar el café en las cafeterías americanas de las que estamos hablando, el efecto es casi el mismo, ya que los precios de un cafe con leche, ronda casi los 3 euros. Así que ya tiene el Sr. Solbes a quien echar la culpa de la inflación del 4,3% de 2007, a la cadena Starbucks.
Bueno dejando los datos macroeconómicos al margen,nos centraremos en nuestras cafeterías y en nuestras compañías de seguros de coches.
Starbucks, ha conseguido que tomemos un café que no sabemos ni como es, con los extras que nos sugieren, en algunos casos, sin saber si nos gustarán o no, a precios, iba a decir, de oro, pero por lo que he podido leer hoy, casi se puede poner a precios de aceite de girasol. Eso sí, son todos muy majos y simpáticos, me habrán pedido el nombre, para hacerme esperar de pie otra vez a que me den el café, no sin antes desearme buenas tardes. Mientras que en la cafetería de toda la vida, no habría tenido que pagar hasta que no me fuera a ir y hubiera estado todo el rato sentado, aunque no me pidan mi nombre, lo cual, francamente, es de agradacer, porque no entiendo para que quieren saberlo, y habré pagado casi dos euros menos.

Siguiendo la relación con la comparativa entre las aseguradoras on line y las compañias de seguros tradicionale, que para eso mi blog se llama seguro de coche y mas y no café y mas, en este caso, las tornas cambian un poco, y aunque no entra en el objetivo de mi blog, el hacer comparaciones de las primas del seguro de coche del mercado español, y aunque para ser más justos, habría que fijarse siempre, a la hora de elegir el seguro del coche, en el precio y en la calidad de las prestaciones que recibiremos en el momento del siniestro, que cuando vamos a contratar, sólo nos preocupa el precio del seguro de nuestro vehículo, y cuando tenemos el siniestro, nos arrepentimos de no haber leido antes que estabamos contratando.
Desde hace tiempo, las aseguradoras on line, han intentado conseguir la mayor parte de su cuota de mercado en seguros de coches a todo riesgo con franquicia, y viendo la comparativa de primas de compañías de seguros de coche de arpem en este caso, las seis primeras aseguradoras, corresponden a aseguradoras on line, siendo la septima Zurich, la primera de las compañías de seguros tradicionales. Esta politica de tarifas, la llevan aplicando las compañías de seguro directo, desde hace tiempo, incluso antes de que la competencia, se volviera tan agresiva como ahora.
Normalmente, este tipo de pólizas del seguro de coche, son contratados para vehículos nuevos, por conductores, que consideran que no van a tener siniestros, así que es un objetivo clave para cualquier aseguradora de coches (evidentemente, esto implica una menor siniestralidad y un mejor resultado técnico para la compañía)
En el caso de los seguros a todo riesgo sin franquicia, también nos encontramos en los 6 primeros puestos a las compañías de seguro directo.
Sin embargo, si hablaramos de calidad (aunque como en el post, sólo comentaba sobre el precio, aunque podía haber añadido otro punto sobre el propio producto), dentro del top 10 de las aseguradoras, sólo hay dos compañías de seguro directo.
La verdad es, que lo que me llama la atención, es que , precisamente, son las dos primeras, y que además son del mismo grupo empresarial. Son genesis, la aseguradora de rizo el erizo, y la marca comercial regal, ambas de Liberty seguros, el resto del top ten de calidad en todo riesgo con franquicia, está en manos de las aseguradoras de coches tradicionales
La tendencia también cambia, cuando hablamos de pólizas de seguros de coches, que no incluyen los daños propios, este tipo de seguros, que normalmente se suelen contratar cuando el coche es más antiguo, o de coches de segunda mano, no interesan tanto a las aseguradoras de coches por internet.

Si vemos las primas de seguro de coches a terceros más lunas más robo más incendio, en la comparativa de arpem, nos encontramos, con que sólo hay 3 aseguradoras on line, entre los 10 primeros. Curiosamente, volvemos a ver juntos, casi de la mano, a Genesis y a Regal (un día de estos hare un post, analizando las diferencias de estrategia, si existen, entre estas dos marcas del Grupo Liberty Seguros)

Bueno, con este tercer post, termino la trilogía de Starbucks, y a diferencia de George Lucas, os garantizo, que no la convertiré en saga.

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La cultura Starbucks y las compañias de seguros de coches de internet (II)

enero 20, 2008

Siguiendo con nuestra historia del Starbucks y de las aseguradoras on line, hoy toca el proceso de contratación de la póliza del seguro de coche.
En el último post, escribí sobre la espera del cafe o el proceso previo a la contratación de la póliza y en el post de hoy hablaré del proceso de contratación de la póliza, siguiendo con la comparación con los cafeteros de Starbucks.

2. Por fin podemos pedir el café en Starbucks y empezar a contratar nuestra póliza del seguro de coche.
Después de estar esperando, por fin podré pedir mi café, el problema viene, porque me parece recordar que ningún café tiene el típico nombre español, de cafe con leche, y nos encontramos con un lío de nombres, a la hora de elegir nuestro café de toda la vida, incluso los tamaños, por aquello de la globalización, tienen nombres que no tienen sentido para nosotros, pero como la empresa ha querido poner el mismo nombre, a los diferentes tamaños, en todos los países, aunque al final el cliente sigue diciendo el pequeño, mediano y grande.
Pero el verdadero problema empieza, cuando una vez decidido lo que creíamos que queríamos, empiezan a preguntarnos, si queremos largo de café, o con algún extra. Uno ingenuamente, y tal y como pasa en las cafeterías normales, dice largo de café, y claro está, a pagar tocan, extra añadido sin casi habernos enterado. No quiero ni pensar, cuantos extras vende el dependiente del mes, pero debe hacer que se forre la franquicia.
Si lo comparamos con nuestra cafetería de toda la vida, que ni siquiera nos tiene que ir diciendo nombres raros, antes de que nos atiendan ya sabemos que queremos (y eso que si hacemos una prueba y tomamos el café con varios de la oficina, cada uno lo quiere de una forma distinta) sencillamente lo pedimos, cada uno según quiera, con crema, leche desnatada, etcc, sin que cualquier cambio que pidamos nos cueste un extra.

Siguiendo con nuestra comparación con el sector asegurador, en el caso de las compañías de seguro de coche directo, después de haber navegado por las diferentes webs de seguros de coches, y hemos elegido la definitiva, en primer lugar, nos empiezan a bombardear con preguntas, y hasta que no hemos pasado unas cuantas pantallas, no nos dan el precio.
Es más, a veces, después de haber estado un buen rato contestando todo tipo de preguntas (me parece que el record de preguntas lo tiene balumba, aunque por lo menos nos avisan al principio) nos dicen que por las características del coche o nuestra experiencia como conductor, no nos podemos asegurar con esa compañía, consiguiendo el justificado enfado del sufrido internauta. Aunque también hay algunas compañías de seguros, que se han dado cuenta, de lo que esto perjudica a su imagen, y prefieren avisar, en el inicio, del tipo de riesgos, que pueden ser asegurados en la web. Un ejemplo es genesis, la aseguradora de coches, de nuestro amigo rizo el erizo y una de las compañías de seguros directo del grupo liberty seguros, que avisa en el inicio de la contratación de que riesgos están excluidos, evitando así pérdidas de tiempo innecesarias para el internauta.
Eso siempre y cuando no hayamos ido a lineadirecta, y nos hayamos confundido con la fecha de nacimiento, la primera vez que entramos en la web, y no nos acordemos de que fecha pusimos, porque a partir de ese momento, no podremos entrar para hacer ninguna cotización para el seguro de coche, o cualquier otro seguro, ya que cruzan el nif, con la fecha de nacimiento en la primera página.

Para poder analizar las similitudes con Starbucks, he hecho una prueba en clickseguros, ya que se supone que es el paradigma de la Web 2.0 en seguros de coches, aunque yo no estoy totalmente de acuerdo con esto.
Por cierto, cuando se lanzarón comente, que no me parecía una web demasiado usable (fácil de manejar) teniendo en cuenta, que promocionan un blog sobre usabilidad, y pienso que, sigue careciendo, de determinados puntos que beneficiarían mucho, la utilización de la web.
Asi que me puse manos a la obra, y me di un paseo por clickseguros, la aseguradora on line de la multinacional francesa groupama, para intentar analizar un poco, el proceso de contratación de la póliza para un seguro del coche.
Después de haber haber respondido el interrogatorio (aunque sin la lampara dandónos a los ojos, como hacían en las películas de antes), contestando a todo tipo de preguntas, sobre el coche, la zona, el conductor etc., finalmente, cuando conseguí llegar a la pantalla de selección de la poliza del seguro de coche, me encontre con lo siguiente:

clickterceros: basic, premium, a medida
clicktodorriesgo: basic, premium, a medida

Esta es toda la informacíón con la que me encuentro en la pantalla, sobre los posibles productos que puedo contratar.
Es cierto que si pincho en cada uno de ellos, veo lo que cubre, pero me podría dar una comparativa para tenerlo más claro. Ya que tengo que ir viendo de uno en uno, y no da una visión clara de las diferencias de los productos.
Por ejemplo, MAPFRE, lo deja muy claro, poniendo todas juntas, y asi se puede comparar, las diferencias de cada una de las pólizas que me están ofreciendo.
El departamento de marketing de clickseguros, se habra roto los sesos, pensando en los nombres, (al igual que en Starbucks) con lo fácil que era antes, que decían terceros mas lunas, o más robo, etc, y ya no había que preguntar más. Esto me recuerda a lo que comentaba sobre el tamaño de los cafés, da igual el nombre que se decida poner desde el departamento de Márketing, que al final lo llamaremos como toda la vida.
Pero bueno siguiendo, con nuestros cafés, tenemos la oportunidad de añadir extras. Pero al igual que en Starbucks, me ofrecen coberturas adicionales, pero no me indican el precio de cada una, si quieres un extra de café, o lo que es lo mismo, añadir asistencia en viaje, no sabes cuanto te cuesta, hasta que no te dan el precio total, evidentemente, con una garantía, resto y calculo su valor, el problema viene cuando se añaden varias.
Si no me equivoco, este es un problema muy común, entre las web de compañías de seguros de coches on line, no sé si por no dar pistas a la competencia (lo cual es una tontería, porque al final se calcula fácilmente) o para no desanimar al futuro cliente.
Siguiendo en nuestra navegación por clickseguros, una vez he pinchado para añadir una cobertura, o marco una o no me deja irme para atrás, así que no queda más remedio, hipotéticamente, que quieras o no, sin saber que cubre exactamente el extra que has añadido a tu café, tienes una cobertura, sin más explicaciones por parte de la aseguradora (en el Starbucks, por lo menos, me dicen que el extra del día es delicioso y que me gustará mucho y me da tiempo a arrepentirme y decir que no quiero el extra de café)
En contraposición, un agente y tal vez un corredor, se sabría los precios aproximados, y en ambos casos y si es un buen profesional, que tipo de coberturas me interesan más en función de mis características y las del vehículo. De esa forma, si no me interesa lo que me dice, no perderé más el tiempo y buscaré a otro (aunque en este caso, perderé más tiempo, que si miro por internet)

Aunque, para aquellos, que han estado leyendo mi blog a lo largo de su existencia (casi un año), saben que soy un defensor de la venta de seguros por internet, está claro que todavía queda mucho por avanzar, y espero, que el aumento de competencia dentro de internet, del mercado asegurador, obligue no sólo a bajar los precios, y a modificar coberturas, sino que obligará a mejorar, la forma de contratar el seguro, pensando un poco más el usuario, y facilitándole la tarea de contratar su póliza del seguro de coche.
De hecho, no he me he parado a analizar, todos los problemas que podría tener, si al final decidiera contratar mi póliza del seguro de mi vehículo con un mediador.
Bueno, para finalizar esta serie de posts, el próximo se centrará en el precio del cafe o en la prima del seguro de coche, que ahí seguramente si saldrán vencedoras las aseguradoras de coches de internet.

La cultura Starbucks y las compañias de seguros de coches de internet (I)

enero 11, 2008

Este post, se me ocurrió el otro día, mientras me tomaba un cafe en un Starbucks. Suena un poco raro, para mi blog, pero bueno, la verdad es, que creo, que puede ser interesante.

Con este post, quiero hacer una comparación, entre lo que es Starbucks, con las cafeterías tradicionales y las compañías de seguros de coches tradicionales y las compañías de seguros de coches de internet.
Evidentemente, el Starbucks, se corresponde con las compañías de seguros de coches por internet, y las cafeterías tradicionales con las aseguradoras de toda la vida.

Como introducción, he de reconocer, que cuando esta cafetería americana, desembarco en España, no pensé que fuera a tener éxito aquí. La primera vez que entre en uno, por probar, ya que había leído mucho sobre el éxito de la cadena americana, me pareció demasiado caro, y el café nada del otro mundo.

Por lo tanto, si empezamos la comparación, parece que mi primera impresión, fue parecida a la que hubo en el sector asegurador cuando se lanzó lineadirecta, con su telefonito rojo, a la venta de seguros de coches por teléfono, en octubre de 1995. Ya que, la mayoría de las aseguradoras de coches, pensaban que esta nueva forma de vender seguros, no era seria, no correspondía, con la imagen que transmitían las compañías de seguros a la sociedad, y que iba a fracasar en el mercado de seguros españoles.
Evidentemente, se equivocaron, como me paso a mi con Starbucks, y hoy más de 12 años después, lineadirecta cuenta con 1.400.000 clientes, un beneficio de 26,2 millones en los 6 primeros meses de 2007 y 225.000 pólizas emitidas por internet. A estas cifras, hay que añadir, las del resto de las compañías de seguro directo, que como ya hemos comentado últimamente, no paran de salir nuevos competidores al mercado.
Los del grupo vips, tuvieron mejor ojo que yo, e hicieron una joint venture con Starbucks, para distribuir el producto, desde 2002, contando actualmente con 43 locales, entre Madrid, Sevilla y Barcelona.
Por lo tanto, es la primera similitud entre Starbucks y las compañías de seguro directo.

En este primer post, me centrare en el inicio de la contratación del seguro de coche o la espera para pedir el cafe:

1 Las diferentes formas de esperar para pedir el café, o pasos previos antes de empezar a tramitar la emisión de la póliza del seguro de coche

Lo primero que tenemos que hacer cuando entramos en un Starbucks, es esperar una cola, más o menos larga, más o menos lenta, hasta que alguien nos atiende, por el contrario, frente a este incomodo primer momento, en una cafetería tradicional, elegimos el sitio libre que más nos guste, y esperamos tranquilamente, sentados, a que vengan a atendernos.
Aquí podría haber un punto de discordia, cuando hablamos de las compañías de seguros on line, ya que realmente, yo podría sentarme, tranquilamente, delante de mi ordenador y empezar a buscar compañías de seguros de coches por internet. Pero esto que suena tan bien, al final, no es algo tan rápido y tan fácil.
Por ejemplo, como hace la mayoría, empezaré a buscar por medio de google, si pongo “seguro de coche“, en los resultados que aparecen en la primera pantalla, me encuentro, con 4 aseguradoras on line, por cierto, (como ya dije, directseguros ha conseguido desbancar a arpem, de la primera posición, para esta búsqueda concreta), además, sale 2 veces arpem, una mutua (pelayo) y nuestro lider en el sector asegurador español, MAPFRE, junto a ellos aparece un auxiliar externo de una correduría de seguros y un multitarificador. Sin embargo, si se visualiza la pantalla, no hay grandes diferencias en la información que aparece sobre cada una de ellas.
Esta falta de información, o este problema de desinformación, lo ha generado el propio google, las webs, hacen lo posible para aparecer en los primeros puestos del buscador, usando el famoso posicionamiento, que ya he comentado en otras ocasiones, y genera que la información que aparece en el buscador, no sea la más útil para el internauta, sino la que permite aparecer antes en el buscador.
Evidentemente, estos resultados pueden variar en función del día que haga la búsqueda.
Total, que estoy sentado en casita, pero tengo que dedicarle un buen rato, al igual que en Starbucks antes que ser atendido, aunque en el caso del café me toca esperar de pie.
La verdad es que en el caso de los mediadores, podría haber concertado una visita del corredor (para poder elegir la póliza del seguro) y esperar en casa tomándome mi cafetito, o incluso para juntar las comparaciones, haber quedado en una cafetería. Aunque para ser totalmente justos, también tendría que haberme preocupado, de preguntar quien conocía a un buen profesional de seguros, y esto también me podría llevar un tiempo.

En dos próximos posts, hablaré, de la contratación de la póliza del seguro de coche, o lo que es lo mismo, pedir el café y por último comentaré sobre el precio del café y la prima del seguro.

El seguro de coche de responsabilidad civil obligatorio aumenta su límite a 70 millones de euros

enero 2, 2008

Este año nuevo nos ha traido, entre otras cosas, la entrada en vigor, del aumento del limite de indemnización en el seguro de responsabilidad civil obligatorio, que fue aprobado este verano.

Desde el 1 de Enero de 2008, ha entrado en vigor, la reforma de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor,según la cual, a partir de ahora, el límite máximo de indemnización por daños a las personas, ascenderá a 70 millones de euros por siniestros, mientras que hasta ahora había sido de 350.000 euros por víctima y en daños materiales se podrá alcanzar la cifra de 15 millones de euros por siniestro, frente a los 100.000 euros por daños materiales por siniestro, que existían hasta el 31 de diciembre de 2007. Es decir, se multiplica en el caso de los daños materiales por 150 veces y en personales, 200 veces, aunque en este caso, no es exacto el cálculo, ya que ahora se habla del valor total por siniestro, y antes del número de víctimas.
Esta modificación surje para adaptar la legislación española a la a quinta directiva del seguro de autos
Cuando se empezo a hablar de esta modificación de la ley, se hablaba en daños personales, de 1 millón por victima hasta 5 millones de euros por siniestro, y de 1 millón para daños materiales, la verdad es que el resultado final, queda bastante lejano, de la idea inicial. Cuando se hablaban de estas cifras, las compañías de seguros de coches, no se preocuparon demasiado, ya que estaban dentro de los límites, que en ese momento, estaban cubriendo con la garantía de responsabilidad civil voluntaria, dentro de las pólizas del seguro de autos y en aquel momento, se consideraba, que no tenía que afectar a las primas del seguro de coche, el aumento de los límites del seguro obligatorio.
De hecho, hasta hace unos años, cuando contratábamos el seguro a terceros, las aseguradoras, cubrían la responsabilidad civil de forma ilimitada, despúes, en 2003, pasaron a cubrirla hasta 50 millones de euros, y ahora nos encontramos que ya sólo con el seguro obligatorio, el límite es superior al voluntario que existía hace poco.
Por lo tanto, nos econtramos con algunas pólizas de seguros de coches, sin límite en el capital, otras que hasta ahora tenían 50 millones con el voluntario y que han pasado a 70 sólo con el obligatorio, haciendo que deje de tener sentido la garantía de RC voluntaria.
Ahora nos queda por ver, cual será el efecto sobre las primas del seguro de coche, en principio la lógica nos diría que deberían aumentar, pero nos encontramos con varios factores, que pueden hacer que no se cumpla esta lógica. Por un lado, nos encontramos con la fuerte competencia que existe actualmente en el mercado de seguros de coches, que está evitando que las aseguradoras de autos, se atrevan a incrementar las primas. Además debemos añadir el efecto, parece que finalmente positivo, del carné por puntos, con un descenso en la victimas mortales en accidentes de carretera, de un 9%, aunque como ya comenté este verano, la siniestralidad leve ha aumentado.
Además, tendremos que esperar a que se apruebe el nuevo baremo de indeminización, que afecta más al coste real de la siniestralidad de las aseguradoras de coches y por lo tanto a la prima del seguro de auto.

Estas no son las únicas novedades

Además del aumento de los límites, la nueva ley ha supuesto la introducción de algo novedoso, como es la obligación por parte de las aseguradors de coches, de una vez sufrido un siniestro, la obligación de realizar una oferta de indemnización a los 3 meses, desde la ocurrencia del siniestro

“obligación de presentación por las entidades aseguradoras de una oferta motivada de indemnización en el plazo máximo de tres meses desde la recepción de la reclamación por el perjudicado en el caso de que se haya determinado la responsabilidad y se haya cuantificado el daño, o, en caso contrario, de una respuesta motivada a lo planteado en la reclamación.”
En el caso de no cumplir este plazo, la compañía de seguros de coches, tendrá que pagar intereses de demora.

Otro de las modificaciones establecidas por la reforma, es la obligación por parte de las aseguradoras de autos, de entregar en 15 días el certificado de siniestralidad del tomador del seguro. Esta obligación no es nueva, la novedad es que hasta ahora, las aseguradoras, sólo tenian que facilitar datos de los últimos 3 años, y ahora tendrán que facilitar los datos de los 5 últimos años.

Para finalizar, aunque la ley introduce otros puntos interesantes, para todos aquellos listillos que conducen, sin haber contratado el seguro de coche obligatorio, verán como su coche puede ser precintado de uno a tres meses. Lo que no dice, es si por fin, tomarán medidas, para controlar que coches son conducidos sin seguro, algo que sería muy fácil de comprobar, ya que las aseguradoras, están obligadas de informar de todos los seguros de responsabilidad civil obligatorio que han emitido, por medio del fichero FIVA, (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados)
Hasta ahora, la única forma que han utilizado, es la de cuando nos paran en la carretera y nos piden los datos del seguro del coche, junto con la documentación.
El otro día, leí en algún sitio, que querían hacer que las aseguradoras entregarán un adhesivo, para ser puesto en el coche, para que se pueda ver que vehículos están correctamente asegurados. Me parece recordar, que hace años, cuando yo estudiaba, es decir en el siglo pasado, ya se intento hacer algo así, pero no sirvió de nada. Creo que en Francia se aplica, pero no estoy seguro, me suena de cuando he viajado por el país de Axterix y Obelix.
De todas formas, creo que hoy en día, sería muy sencillo cruzar las bases de datos del FIVA, con los de impuesto de matriculación del coche, que bien que hacen eso para ver si pagamos todos nuestros impuestos, ya podían hacerlo en este caso también.

Bueno, aquí sólo he comentado algunas de las novedades, pero hay más, no sé si más importantes, pero yo he elegido estos puntos, para comentarlos, el que crea que hay otros puntos más interesantes que merecen ser analizados, por favor, que los comente, que hasta ahora, y durante el 2007, no he censurado todavía ningún comentario y son todos bien recibidos.
Se me olvidaba: “FELIZ 2008”, espero que a todos los millones de lectores del 2008 (de ilusiones también se vive) os vaya muy bien, y sigáis visitando el blog.