Archive for 29 febrero 2008

No se vayan todavía aún hay más, llega una nueva aseguradora de Internet: Zurich Connect

febrero 29, 2008

Como decia Super Ratón, no se vayan todavía, aún hay más. Si el año 2007 fue movidito dentro del ciberespacio asegurador, con la llegada de clickseguros y segurcaixa, el 2008 parece que no se va a quedar atrás, y cada vez son más los que quieren participar del pastel del seguro de coches en internet.

La aseguradora suiza Zurich, segunda compañía de seguros de Europa, y según las cifras del almacén de datos de ICEA, décima del ranking asegurador de España en 2007 y cuarta del seguro de no vida (que es donde se recogen los datos de autos) y 5 en el ranking de autos de 2006, ha decidido lanzarse al vender seguros de coches y de hogar en internet y para eso ha creado ZurichConnect.

El centro neurálgico de este nuevo proyecto en internet, está en Dublín.
No es de extrañar que se hayan localizado en la capital, del denominado tigre celta, nombre puesto, por la similitud de crecimiento, que experimentó a finales de los 90, con el de los dragones del sudeste asiático, basado fundamentalmente en las nuevas tecnologías
Otras empresas, que han decidido situar el centro neuralgico de operaciones en este país, son google, que me imagino que a todo el mundo le suena y nuestro máximo exponente del éxito empresarial en España, la marca que se estudia como un caso práctico en los masters, la empresa que empezó vendiendo batas, para pasar a vender hasta muebles, estoy hablando, claro esta, de Inditex, que se lanzó al ciberespacio el año pasado, y se decidió a vender sus productos de Zara Home para 14 países nada más y nada menos, sitúandose también en Dublín

La verdad es que recoge, desde el punto de vista empresarial muchos de los conceptos de gestion y de estrategia empresarial que están boga:
Deslocalización
Libre prestación de servicios en Unión Europea
Sinergia
Ventajas competitivas de la aplicación de nuevas tecnologías.
Globalización

Centrándonos más en el sector de seguros, también nos encontramos con algunos conceptos empresariales al alza hoy en día.

Aseguradora on line
Distribución multicanal
Estrategia europea

En concreto, han organizado, los diferentes procesos dentro de una aseguradora, en distintas zonas de la Unión Europea,

Dublín: oficinas centrales
Cracovia: contabilidad
Bratislava: Contact Center (ventas y siniestros)
Barcelona: centro de excelencia ( desarrollo tecnológico)

Localmente, en cada mercado dispone de un equipo de ventas y marketing., así como proveedores para la gestión de los siniestros.

Una de las grandes ventajas de internet, es que con una mínima inversión adicional, aprovechas perfectamente la aplicación desarrollada, para todos los países que quieras.
Sólo necesitas contratar, unos cuantos españoles, alemanes e ingleses, que estén dispuestos a atender el call center multi idioma, de Bratislava, o algún emigrante que se haya ido a buscar fortuna al Este de Europa.

El proyecto de venta directa de Zurich, empezó en 1995 con la venta directa de seguros, pero el lanzamiento, después de otros intentos, a nivel internacional, utilizando la marca Zurichconnect , empezó en Suiza, durante el mes de Junio de 2007, para luego lanzarla en Alemania y en Reino Unido, en Agosto de ese mismo año.
Es decir, que proyecto empresarial, en el que se ha embarcado, no se limita a España, y al igual que en el caso de Zara, su estrategia de multicanal, la llevará a cabo, en otros países, dentro de las fronteras de la Unión Europea, y como no, fuera de ellas, en Suiza, donde está situada la casa matriz.
La verdad es que entrando en las diferentes webs, se ven pocas diferencias entre unas y otras, mantiene la imagen, y la marca.
En esto, su estrategia empresarial, se parece a la de directline,o lo que es lo mismo, lineadirecta, cuya imagen es similar en todos los paises, y la marca sólo cambia para adaptar el nombre al país de turno
Una estrategia, por lo tanto diferente a la que ha llevado admiral en España, al crear balumba, con imagen, marca y todo distinto.

Bueno como me he enrollado más de lo que pensaba, tendré que escribir otro post, para centrarme un poco más en la propia web de la aseguradora suiza en España y de su estrategia en España.

La inexistente letra pequeña del contrato de seguro

febrero 23, 2008

Después del primer aniversario, me he propuesto escribir un poco más sobre conceptos básicos de seguros.
Pero antes, quiero hablar de un concepto, que por desgracia, en muchas ocasiones, va unido a la idea que tienen los consumidores sobre el seguro.

Me estoy refiriendo, la famosa letra pequeña, de las pólizas del seguro de coche, o de cualquier otro ramo, que ha hecho mucho daño, a la imagen del sector asegurador, pero que desde que yo estudie, hace años, ya no existe, pero aún así sigue siendo algo muy popular y que siempre surje cuando se habla de seguros.
Todo el mundo, cuando digo que trabajo en seguros, al final saca el famoso tema,de que las aseguradoras, siempre usan la letra pequeña, y siempre consiguen sacarme de las casillas, (no de Iker).
Según, la legislación española de seguros, y en concreto en la ley del contrato de seguro, en su artículo 3, las cláusulas limitativas y las exclusiones del contrato de seguro, deben estar DESTACADAS, y las aseguradoras, siempre destacan las exclusiones en negrita y/o en MAYÚSCULAS
Antes de escribir el post, he echado una ojeada a diferentes condicionados, distintas compañías y en todos he podido comprobar, que las exclusiones aparecen resaltadas, normalmente en negrita.
Artículo 3
Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia del mismo. Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.
Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la Administración pública en los términos previstos por la ley.
Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las condiciones generales de un contrato la Administración pública competenteobligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus pólizas.

El fundamento jurídico, acepta, que no se tengan que firmar cada una de las claúsulas límitativas del seguro, ya que haría inviable la comercialización de los seguros, y se entiende, que al firmar la documentación, o al cumplir los requisitos de la contratación electrónica, el tomador está aceptando los términos del contrato de seguro.

Respecto a la facilidad de comprensión de la documentación del seguro, no sólo aparece en la Ley del Contrato de Seguro, sino también en el artículo 76 “Pólizas y tarifas de primas” del Reglamento de Ordenación del Seguro Privado

Con esto no quiero decir, que todas las pólizas del sector asegurador, sean perfectamente claras, y comprensibles, y por eso las aseguradoras, deben dirigir sus esfuerzos en esa dirección, tal y como indicaba Ricardo Lozano, director general de la DGS, durante la presentación de la Memoria Social de UNESPA:
“También resulta imprescindible reclamar un esfuerzo por parte de las entidades para reforzar la transparencia en aquellos aspectos más delicados de su relación con los asegurados, como es el caso de la entrega de información a los clientes en materia de gastos, coberturas, características técnicas de los productos más complejos”

Al problema anterior, se le une que casi nunca nos leemos el condicionado general, hasta que tenemos un siniestro, y que es cuando empiezan las quejas, porque siempre queremos que el seguro del coche nos lo cubra todo.
También hay que reconocer, que en ocasiones, cuando se contrata el seguro con un mediador, no nos informa de forma correcta, y cuando contratamos nuestro seguro de coche por internet, no perdemos mucho tiempo viendo las coberturas, sólo nos preocupamos de visitar, las cada vez más numerosas compañías de seguros de coches on line, para ver cual es más barata, aunque otro inconveniente, es que todavía existen compañias de seguros de coches, que no cumplen con la legislación vigente de venta de servicios financieros a distancia y no facilitan el condicionado general del seguro de coche que estamos pensando en adquirir, hasta que no hemos pinchado en el botón de contratar, una vez hemos dado la información de pago.

Como conclusión, lo que hay que hacer es leerse antes de contratar, las coberturas del seguro de coche que queremos, para evitar luego, decir que la aseguradora me estafo con la letra pequeña, que es algo que todo el mundo que tiene un problema con el seguro lo achaca a eso, y nadie reconoce, que no se paró a leerse el condicionado, porque claro, era demasiado largo, sin embargo, seguramente, si se sabrá perfectamente, todos las características técnicas de su coche.
De todas formas, en el caso de que finalmente, tengamos un problema, esto no implica que debamos renunciar a nuestro derecho a reclamar a la asegurador, e incluso presentarla en la DGS, pero de eso ya hablare otro dia.

Por cierto, y como sé que lo leerá, he de decir, que no me parece bien, que arpem, tenga una sección, que ha denominado la “letra pequeña” y en esta sección, lo que hace es informar, y muy bien por cierto, de situaciones que se puedan dar durante la vida de la póliza, y explica las coberturas que se pueden contratar con el seguro del coche.
La verdad es que me extraña, que desde una web, que como ya dije en el pasado, por activa y pasiva, aporta un gran valor añadido y es una web de referencia del sector asegurador, y que da una gran ayuda a los internautas, para conocer más profundamente los seguros de coches, y que yo uso continuamente, y pongo enlaces en todo lo relacionado con los conceptos básicos del seguro de coche y otros aspectos legales del seguro, siga utilizando este concepto en su web, fomentando entre los miles de visitantes de su web, este “leitmotiv” asociado al seguro.

Después de haber terminado de escribir, he descubierto un documento muy interesante, de Criterios del Servicio de Reclamaciones, respecto a las cláusulas limitativas. Os recomiendo que le echéis una ojeada.

Hay 400.000 personas sin pagar el seguro de coche obligatorio (I)

febrero 17, 2008

Recientemente, los periódicos han publicado que por nuestra piel de toro, circulan 400.000 vehículos sin el seguro de coche obligatorio (eso sin contar a los coches extranjeros que no estén correctamente cubiertos en su paso hacia nuestras playas, o hacia la costa africana, por mencionar dos de los destinos principales)
Por cierto, es curioso, pero la noticia, hace referencia al consorcio de compensación de seguros, he visitado la web, para ver si había mas información al respecto, y nada de nada, y eso que tienen un sitio para las noticias, pues ni rastro de ella.
Teniendo en cuenta que en 2006 según pone en anfac en España había en 2006 un parque automovilistico de 26 millones de vehículos (aunque en ICEA pone 29 millones). Esto supone que el 1,5% de los vehículos que circulan por la geografía española, lo hacen sin el seguro obligatorio de responsabilidad civil.

Está claro, que el objetivo debe ser reducir este número, me conformaría, con llegar a un dato parecido a la histórica cifra de los 100.000 hijos de San Luis, famoso ejercito francés, que vino a España a liberar a nuestro Rey Fernando VII, aunque como luego se vio, nos hubiera venido mejor que se hubieran quedado en casita, como podrían hacer los conductores, que decidien saltarse la ley a la torera, y no han contratado el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
Para más INRI, seguramante más de uno irá presumiendo de ello, diciendo que no se deja estafar por las compañías de seguros de coches, sin pararse a pensar en las consecuencias que puede tener para los que van con él en el coche.
Ya he comentado en más ocasiones, como me sorprende que en ocasiones, personas que se gastan un dineral en el coche, son capaces de no pagar el seguro, bien por considerarlo caro, o bien por pensar que son buenos conductores y que no lo van necesitar.

Menos mal, que las víctimas, de estos infractores de la ley del seguro de responsabilidad civil obligatorio, están cubiertas, ya que, de los 400.000, 15.800 provocaron un accidente, y tuvo que hacer frente a su pago el Consorcio de Compensación, que se financia, con los recargos de las primas de seguros de vehículos, es decir, que hemos sido, todos aquellos que pagamos religiosamente nuestro recibo del seguro del coche, y cumplimos con la legislación vigente, los que pagamos el coste de estos siniestros, que fue de 40,5 millones de euros.
Es decir, que cada uno de los conductores que utilizan su vehículo sin el seguro obligatorio, nos ha costado al resto de los tomadores de seguro de coche, 100 euros, vamos, casi podemos ir y volver a Londres, por lo que nos cuesta cada uno de ellos. Claro, si somos optimistas, diremos que si lo dividimos entre los 26 millones de vehículos del parque automovilístico de España, sólo tocamos a 1,5€ aproximádamente, que si hacemos el contravalor en cafés, que los tengo muy de moda en el blog, podría pagarme un cafetillo en una cafetería tradicional, pero en el starbucks no tendría “ni pa pipas”
Esto implica una frecuencia siniestral (el porcentaje de coches con siniestro por cada 100 asegurados) de un 3,95% mientras que según las estadísticas de ICEA, la frecuencia siniestral de la garantia de responsabilidad civil es de 12,01%.
No son cifras comparables, desde luego no se me ocurrirá decir que los que están fuera de la legalidad, son mejores conductores, me imagino, que muchas de las personas, que deciden vivir al margen de la ley, como en el famoso oeste americano, lo hacen muchas veces porque no utilizan casi el coche.

De todas formas, por fin se han empezado a tomar medidas serias, pero como decía Michael Ende en su libro La historia interminable, pero esa es otra historia, que contaré más adelante

Primer cumpleaños de segurodecocheymas

febrero 11, 2008

Hoy hace un año que empecé con el blog.
Si lo resumo en cifras, podría decir lo siguiente:

365 días
44 posts
Más de 10.000 posts vistos (me gustaría poner leídos, pero no me atrevo)

La verdad, es que cuando empece, no sabía, si sería capaz, de seguir con él, de momento, parece que lo voy consiguiendo.
A lo largo de este año, ha habido altibajos en la periodicidad de los posts, y me he tomado unas vacaciones, pero desde que volvi de las vacaciones, creo que he mantenido una regularidad moderada.
Durante estos 365 días, ha habido algunos que han sido clave para el desarrollo del blog, uno de ellos fue el día que en el que el BDS, publico el blog, como la web de la semana, la verdad, es que todavía permanece inalterable, el record de post vistos, de aquel día, aunque el mes de Enero ha conseguido lo que parecía imposible, y es superar los posts leidos de julio.
También ha sido muy importante, la opinión de personas muy relacionadas con el mundo del seguro e internet, que han dejado su apoyo, tanto en los comentarios, como por correo, y otros, que han publicado en múltiples foros, enlaces a determinados posts.

Durante este año, y gracias al blog, he recibido varias ofertas de trabajo y de colaboración, incluso de patrocinio, pero, hoy por hoy, y como vi en otro blog, mientras la dirección, es decir yo, no cambie de idea, el blog seguirá sin generar ingresos, y seguirá siendo totalmente un trabajo personal.
La verdad es que en más de una ocasión, me han preguntado, que por que tenía el blog, y en principio, mi idea básica, es ayudar un poco, a los internautas sobre el oscuro mundo del seguro, y por otro lado, escribir sobre lo que he ido viendo, veo y opino del seguro en internet.
Desde que empecé a existir para los buscadores, he podido comprobar, como existen muchas dudas sobre los conceptos básicos de internet, así que seguiré intentando explicar los diferentes conceptos y trámites relacionados con los seguros de coche y los seguros en general.

Pese a mis batacazos en los posts sobre las previsiones de ventas de seguros por internet, sigo pensando, que el futuro está en en la venta de seguros de casi todo tipo (hogar, comercio, accidentes..) de forma on line, ya veremos cuanto tiempo tarda, pero llegar llegará.
No quiero olvidarme, de mis amigos, que han ido visitando mi blog, y haciendome comentarios, así que quiero dar las gracias, a todos los que han dedicado parte de su tiempo, para leer sobre un tema tan aburrido como es el seguro.
Un saludo a todos y espero que hasta el año que viene.

La cultura empresarial de las aseguradoras que venden seguros por internet, debe adaptarse a la filosofía de la red.

febrero 7, 2008

El domingo leí un artículo de opinión escrito por Francisco González, actual presidente del BBVA, que la verdad es que me pareció muy acertado, de aplicación general en muchos sectores económicos, y totalmente aplicable al sector seguros.
El artículo, se denomina ”Internet, un nuevo espacio para las personas” y os recomiendo que lo leáis, porque es muy interesante.
Durante el año que llevo el blog, nunca antes, había centrado un post, en un artículo de opinión, pero este en concreto, me ha llamado mucho la atención.

Desde luego, no voy a reproducir el artículo, pero me gustaría destacar, dos párrafos en concreto:
“La clasificación, tan en boga hace pocos años, entre empresas click y empresas brick ya no tiene validez. Incluso, Internet está borrando las barreras entre sectores”
Recuerdo bien, cuando a finales de los 90 en plena burbuja internauta, se hablaba del fin de la economía del ladrillo, de la economía tradicional, para dar paso al concepto tan usado, y gastado de la NUEVA ECONOMÍA, empresas.com etc
Todavía recuerdo, como presumía el informático de la empresa.com, en la que trabajaba en aquel momento, de los datos facilitados por Terra (evidentemente antes de la caída en barrena de sus acciones) que comunicaban a bombo y platillo a finales del 99, que no darían beneficios hasta 2002, y todos los informáticos, sentían que acababa el dominio de los economistas, que usaban conceptos desfados como puede ser beneficios, reparto de dividendos, para empezar a utilizar conceptos novedosos implantados por los informáticos, como las expectativas futuras, el número de visitantes etc,
Como consecuencia de esa locura informática, las empresas.com, se conviertieron en quiebras.com y sino que se lo pregunten a aquellos a los que se les ocurrió comprar acciones de Terra el día de San Valentín del inolvidable 2000, a 157 euros la acción, y la tuvo que vender en Mayo de 2003 a 5,25 euros.
Es curioso, que el sector asegurador, no se vio afectado directamente, por la burbuja, ya que ninguna compañía de seguros de coches, o de otro tipo de seguros, se había decidido a lanzarse al nuevo mercado virtual. Sólo unos pocos valientes, que en ocasiones, con ayuda del capital riesgo, y principalmente, corredores virtuales, se que se habían decidido a lanzarse se vieron afectados, como puede ser hiperseguros.com, cuyo inversor principal era Ibermática, o clarem, con el apoyo de telefónica, los únicos supervivientes del inicio del Milenio son lapoliza.com que lanzó su web en marzo de 2001 y segurosbroker que hizo lo mismo

El otro parrafo que más me ha llamado la atención, ha sido el siguiente:

“Por supuesto, en el tecnológico, pero sobre todo en el cultural. Una transformación que promueva los cambios en los procedimientos, en las estructuras organizativas, en las actitudes y en las habilidades de los equipos humanos para generar un nuevo modelo de relación con los clientes. Un modelo que integre las ventajas de la integración del mundo físico y el mundo virtual para que las personas puedan acceder a su banco en cualquier momento y por cualquier medio y obtener soluciones -no sólo financieras- útiles para su vida.”
El motivo de porque me parecen tan interesante, es la situación actual del sector asegurador en internet.
Si visitamos las webs de las compañías de seguros de coches o de otro tipo de seguros, nos encontramos, sobre todo en el caso de las empresas más tradicionales, que han querido aplicar, la misma filosofía empresarial en la web, que la que aplican en su red comercial. Hace poco Santa Lucia, ha lanzado una nueva web, en la que se permite incluso la contratación on line, aunque en este caso, no permite la contratación de seguros de coche, pero si la de seguros de hogar. Después de un paseo, no triunfal, por la web, aparte de unos cuantos fallos, problemas con las ayudas etc. me fui con la impresión, de que pensaban que los clientes potenciales de internet, son iguales a sus clientes del seguro de decesos, sin tener en cuenta las diferencias existentes entre unos y otros.
En el polo opuesto nos encontramos con MAPFRE y Liberty.
No me estoy refiriendo a la web de Mapfre, ya que realmente, uno siente que está en una de las oficinas del líder del sector seguros, cuando entra en su web. Estoy hablando de su novedoso proyecto en España del seguro de coche pay as you drive , lanzado en verano y destinado a jóvenes conductores. La imagen de la web, su nombre, jovenesdesiguales, la campaña de marketing viral, con videos tan puestos de moda hoy en día en el ciberespacio gracias a youtube, y con el envio de sms, eran un claro reflejo de los gustos de los internautas jóvenes. Por lo tanto, realizaron un esfuerzo cultural, para adaptar todo el proyecto a la cultura actual de los jóvenes.

Otra aseguradora, que ha decidido apostar fuerte por Internet, y que ha entendido, que supone un cambio estructural y de procedimientos y de la cultura empresarial es Liberty, que en lugar de cambiar la filosofia de toda la compañía de seguros, creó una marca para internet, como es el caso de Regal y compró una aseguradora directa, como es el caso de Génesis, la compañía de seguros de coches y hogar, de nuestro amigo rizo el erizo, sustituto actual de snoopy, que si tienen una cultura empresarial más cercana a la realidad de internet, de los internautas y de la competencia que existe en el ciberespacio