Archive for 29 marzo 2008

Contratar la póliza del seguro de coche en el Consorcio de Compensación de seguros

marzo 29, 2008

Hace poco, ya estuve escribiendo, sobre los 400.000 vehículos, que se pasean por nuestro territorio nacional, sin el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
Siguiendo un poco con el seguro obligatorio, este post lo dedicaré a las opciones de contratación de la póliza del seguro de automóvil de responsabilidad civil obligatorio, que ofrece el Consorcio de Compensación de Seguros, cumpliendo una serie de requisitos.
Hasta el mes de enero de este año, este organismo, no sólo aseguraba el seguro de responsabilidad civil obligatorio, sino que también permitía incluso contratar una ampliación hasta los 50 millones de euros, al contratar el seguro de responsabilidad civil, que era el mismo límite que ofrecian las aseguradoras de automóviles en el mercado.
Todo esto cambio con la reforma de la ley, que aumentó la indemnización del seguro obligatorio hasta los 70 millones de euros, quitando por lo tanto, el Consorcio, y las propias aseguradoras, la opción de contratar la garantía adicional, ya que el límite de indemnización mínimo actual, supera en 20 millones de euros, al que garantizaban antes de esta novedad legal, todas las aseguradoras de coches, incluido el consorcio.

Para escribir este post, he estado un rato en la web del consorcio, y me ha sorprendido, que precisamente en la sección destinada a informar, sobre la contratación del seguro obligatorio, todavía aparecen reflejados los límites antiguos de 350.000 euros por víctima, y 100.000 euros por daños materiales.
Aunque me temo que no es el único, que no ha actualizado sus datos, ya que he visto que existen muchas webs, en las que todavía tienen puesta la información antigua, en relación con los límites del seguro obligatorio.

Lo primero que hay que tener en cuenta, es que el objetivo del consorcio, es el de asegurar sólo en el caso, de que no se pueda asegurar en una aseguradora de coches y/o motos, y para ello pide que se justifique, que se ha rechazado el aseguramiento del vehículo, por lo tanto pdoemos decir que es un asegurador subsidiario.
El problema es que en ocasiones, no se rechaza, sino que sencillamente la prima es tan elevada, que impide que se pueda asegurar el vehículo.

Para contratar, el tomador debe facilitar los datos correspondientes a:

Certificación o comunicación escrita de dos entidades aseguradoras acreditando la no aceptación o el rechazo del riesgo, debiendo figurar en sendos escritos la identificación de la entidad correspondiente y la fecha de expedición de los mismos.

Documento de identificación del tomador, propietario y conductor (NIF, CIF, permiso de residencia, pasaporte, etc.).

Permiso o licencia de conducción correspondiente al vehículo que se pretende asegurar.

Permiso de circulación del vehículo a asegurar.

Certificado de características técnicas del vehículo (en el que debe constar actualizada la I.T.V.).

Según la información del Consorcio, actualmente existen 68.131 vehículos asegurados por este organismo oficial. Sin embargo, si comparamos estas cifras, con los 74.247, que estaban asegurados en 2007, vemos que ha descendido un 8% el número de vehículos asegurados.
Este dato, no me extraña, ya que a lo largo del 2007, la entrada de nuevos competidores en seguros de vehículos, tanto de coches como de motos, han hecho que acepten riesgos, que antes era impensables (por ejemplo conductores noveles, coches sobrepotenciados etc..)
De esta cifra, 63.032 son de motos, es decir, del 92% de la cartera, corresponde a vehículos de la tercera categoría. Para que nos hagamos una idea, lineadirecta, tiene una cartera de 250.000 pólizas de seguros de motos.

Según indica el Consorcio en su memoria de 2006, el asegurado tipo de su cartera es un seguro de moto contratado por un menor de 25 años, con una antigüedad mínima del carné de conducir.
Con este perfil de la cartera, no es de extrañar, que en el año 2006 el resultado técnico, del negocio asegurador del consorcio fuera negativo (y sino que se lo pregunten a balumba, que al aceptar este tipo de riesgos, también ha sufrido un resultado negativo significativo en 2007)

Que aseguradoras de coches jugaran la euroliga

marzo 21, 2008

Llevaba tiempo pensando en hablar en el deporte de moda de las aseguradoras, el baloncesto.
Sin embargo, no hablaré de la recuperación de la inversión publicitaria, que ha obtenido este año la alemana Deutsche Krankenversicherung o como se conoce en España, DKV, gracias a la victoria del Joventut en la Copa del Rey, para celebrar su décimo aniversario en España, o del problema de la Mutua con Jorge Garbajosa, eso lo dejaré para otro día.

La idea de este post, surgió el otro día, cuando descubrí un blog, de un mediador de seguros, Angel del Amo, muy interesante. En principio, podríamos decir que representamos polos opuestos de opinión, yo siempre hablando de las ventajas de la venta de seguros por internet, y el defendiendo la tarea de los mediadores profesionales de seguros. (por cierto acabo de ver que tiene un post interesante sobre Garbajosa, es lo malo que tiene tardar tanto en escribir un post, que al final siempre llego tarde 😉 )
Aunque la verdad es que yo en más de una ocasión he comentado, que hay segmento de mercado de para todos los tipos de distribución de seguros, pero la pregunta es ¿quién se quedará con el mayor trozo de la tarta?
Aquí es donde por fín entra la liga de baloncesto en juego. Al principio, pensaba haber llamado el post como “el combate cuerpo a cuerpo” o algo del estilo, relacionado con un combate de boxeo, pero, en este tipo de deporte, es necesario un vencedor pleno y un perdedor, en ocasiones por puntos y en otras por KO, pero no creo que sea el caso.
En baloncesto, al igual que en fútbol, no sólo existe la euroliga, a la que van 3 equipos, los dos finalistas de la liga ACB, también el campeón de la liga regular, tambien está la Copa ULEB y hasta hace poco, la copa FIBA, vamos que al final hay unos cuantos equipos que juegan en competiciones europeas.

La pregunta es quíen jugará en la euroliga, que es la que hace que asista más público a los pabellones, conseguir más dinero por patrocinadores y conseguir más dinero de la televisión.
Lo mismo sucede con las aseguradoras, muchas están tomando posiciones, en lo que podemos llamar la liga regular, para poder estar bien posicionados en el futuro para jugar la euroliga, del mercado asegurador español.

De hecho, al igual que hacen los clubs de baloncesto y de fútbol, las aseguradoras más tradicionales están creando sus filiales aseguradoras, cada vez más se va aplicando el concepto de distribución multicanal, unas dando una mayor importancia a la venta de seguros por internet, y otras sencillamente, empezando a pensar en ella, pero cada vez hay menos compañias aseguradoras, que no incluyan en su planificación de las próximas temporadas el conseguir jugar en la euroliga, ya bien sea por la distribución de seguros por internet, teléfono, agentes de seguros o corredores.

Por eso cada vez es más dificil, en la liga ACB (Aseguradoras Coches Boyantes) hacer una simple diferenciación entre un modelo de distribución y otro, ya que cada vez más, las aseguradoras se están dirigiendo hacia un modelo multicanal, como ejemplo, hace nada estuve hablando de Zurich, pero recientemente Santalucia, una de las empresas más tradicionales del sector ha empezado a vender por internet y así podriamos seguir.
No sólo las aseguradoras, también los mediadores, cada vez están más concienciados de la importancia de internet, ya bien sea porque lo ven como una amenaza, o como una oportunidad. En función de como lo vean, estarán fichando a jugadores expertos en el ataque (para estar en internet) o más defensivos (viendo nuevas alternativas dentro de la distribución tradicional)

Es curioso, pero el propio blog de Angel Amo, así como el Blogdelseguro, son un ejemplo de mediadores que entienden que hay que utilizar Internet, además de como importante herramienta de trabajo, como instrumento para el marketing de la empresa, ya bien sea de promoción o como distribución (al fin y al cabo, ambos forman parte del marketing mix de una empresa), es decir, que por lo menos en el caso del primero, defienden la tarea del mediador, para dar a conocer las funciones de estos profesionales, a un público, que tiende más a utilizar el canal directo de las aseguradoras.
Lo que será importante, es que para jugar la euroliga, es necesario diseñar una estrategia empresarial clara, con una preparación física que permita a la aseguradora llegar al final de la liga en perfectas condiciones.
Esta parte es peligrosa, al igual que un equipo de baloncesto, si tiene una plantilla corta, y quiere aspirar a jugar en la euroliga y en la liga, al final, lo que le puede pasar es que baje a la la LEB (segunda división de baloncesto)
Un ejemplo de esto es el MMT ESTUDIANTES, que tenía claro que no podía competir en Europa y España a la vez y decidió renunciar a Europa, aunque la verdad sea dicha, no le ha servido para mucho.
Pero esta claro, que en ocasiones, los directores generales de las aseguradoras, apuntan a la euroliga, realizando una importante inversión, pero a diferencia de lo que pasa en el deporte, que al final, siempre entra algún organismo público para tapar los agujeros, en caso de las compañias de seguros, lo que puede pasar es que como consecuencia de esa inversión, si no hay un retorno correcto, la empresa se encuentre con problemas financieros, sobre todo en unos momentos tan delicados como los actuales, con unas perspectivas económicas nada halagüeñas.
Otras veces, las aseguradoras de coches, intentan llegar a la liga europea, bajando los precios, olvidándose de la selección de riesgos correcta, y aceptando a bajos precios, todo tipo de coches y conductores, con el efecto negativo que esto lleva sobre la siniestralidad y por lo tanto sobre el resultado al final del ejercicio, como le ha pasado a balumba, que este año ha tenido una siniestralidad del 141% como consecuencia de su agresivo lanzamiento en el mercado asegurador español.

Como conclusión, quiero decir, que zapatero a tus zapatos, o lo que es lo mismo, más vale jugar la ULEB (y sino que se lo pregunten al Real Madrid, que consiguió su primer título europeo en mucho tiempo), y planificar para llegar en un plazo correcto a la gran liga europea, que querer llegar rápidamente cualquier costa, queriendo vender en todos los canales posibles de distribución y hacerlo mal en todos, o querer ampliar la cuota de mercado a toda costa, que en ocasiones tiene como resultado la llamada a la puerta de la aseguradora, y seguro que no es AVON, sino que quien llama es el Consorcio de Compensacion de Seguros, para liquidar la empresa (esto lo realizaba antes la CLEA)

Telecinco sigue empeñado en dar mala imagen a los seguros

marzo 16, 2008

Telecinco hace tiempo lanzó una serie centrada en una aseguradora llamada “Tirando a dar” que efectivamente, dio de lleno en su ataque a las aseguradoras, y en repetir todos los tópicos del seguro.
Pero parece que no fue suficiente, y hoy cuando ya tenía apagado el ordenador, y ni me acordadaba ni del blog, ni de nada relacionado con los seguros, ni con internet, me puse a ver la tele.
Como cierre del fin de semana, y en lugar de ponerme a ver las películas, he tenido la mala idea de poner “telefive” y ver Aida, una vez más la cadena ha intentado hacer reir a los telespectadores utilizando los tópicos y los estereotipos relacionados con el sector asegurador.
Esta vez y me imagino, que para enfado de los más de 83.000 agentes exclusivos, según los datos de ICEA, ha querido conseguir las risas gracias a la utilización de la figura del agente, y no precisamente como un profesional.
Seguro que también, al bloguero Angel del Amo, mediador profesional, y en cuyo blog, aporta su granito de arena para la mejora de la imagen de la distribución de seguros por mediadores profesionales, si ha visto este episodio no le habrá hecho mucha gracia.
En este caso, han convertido a los agentes en estafadores sin escrupulos, sin formación, con ventas basadas en malinformar a los tomadores, promoción engañosa y encima sacando a relucir, la famosa letra pequeña, que tanto crítique en uno de mis últimos posts, ya que la propia Ley del Contrato de Seguro la tiene muy claramente prohibida.
Vamos, una retahíla de gracias baratas, basadas en los aspectos más negativos de la imagen del sector asegurador, que por mucho que las compañías de seguros, vayan avanzando en mejorar la atención al asegurado, en el esfuerzo que han tenido que realizar para profesionalizar sus redes agenciales, como consecuencia de la implantación de la Ley de Mediación de seguros en el año 2006, para que un rato de la serie, tire por la borda parte del trabajo realizado.
Gracias a esta cadena, por esta labor de zapa y ataque al sector asegurador, espero que después en su famoso 12 meses 12 causas, una de ellas no sea ataque a las compañías de seguros.

Una nueva aseguradora en internet: Zurich Connect (III)

marzo 15, 2008

Siguiendo con los helvéticos de Zurich Connect, hoy nos centraremos, dentro de este proyecto europeo, en su lanzamiento en España.

Una de las medidas, que tiene que hacer una aseguradora que quiera lanzar un seguro de coche o de hogar, o cualquier otro tipo, si también distribuye seguros utilizando la red de mediadores, es diferenciar el producto, tal y como ya comente en el post anterior.
Otras de las posibles actuaciones, puede ser establecer una selección de riesgos, más restrictiva, es decir, limitar el tipo de coches que asegura, o las características del conductor, etc..

Este factor, influye en muchos aspectos de la estrategia de marketing que vayan a aplicar, por ejemplo Balumba, en su lanzamiento en España, tenía muy claro que quería adquirir cartera al precio que fuera, y para ello, salió al mercado con primas de seguros de coches muy bajas, y aceptando riesgos que casi ninguna aseguradora quería contratar, como es el segmento de mercado de los jóvenes. Por cierto, Admiral ha publicado sus cuentas anuales, indicando que Balumba ha tenido unas pérdidas de 700.000 libras, que supone alrededor de 1 millón de euros (que por cierto cada día que pasa está más fuerte), todo esto para conseguir 40.000 clientes y un volumen de primas de seguros de coches de 21 millones de libras.

Si nos paramos a analizar la web de Zurich Connect, podemos ver lo siguiente.
Si empezamos en aspectos de usabilidad, y diseño, en general, la navegación en la web es bastante intuitiva. Si bien, no me gusta el inicio, ya que al pinchar en el botón de obtener precio, me ha abierto otra ventana, en la que he tenido que volver a pinchar sobre un botón del mismo estilo.
La home (página de inicio) se divide en información para el seguro de hogar y de autos, lo cual me parece muy bien, pero sin embargo, echo de menos, que al pinchar en hacer proyecto, no me informe un poco más sobre lo que voy a contratar (ya que para eso tengo que pinchar en otro botón)

Sorprende gratamente, desde la primera pantalla, tenemos acceso al condicionado general del seguro de coche que queremos contratar, ya que en algunas webs de aseguradoras on line, parece que el condicionado general, guarda el secreto del grial, porque no hay forma de conseguirlas, incumpliendo con la legislación vigente, sobre la comercialización a distancia de servicios financieros, y en otras ocasiones, no se pueden ver hasta que no se ha dado el dato de la cuenta bancaria.

Centrándonos en aspectos más relacionados con el seguro, se puede ver lo siguiente:

Sólo permite el uso particular del vehículo

Utiliza los puntos del carné como selección de riesgos (Balumba también pedía esta información y MAPFRE, aplica descuentos a los conductores que no han perido puntos)

De cara a la búsqueda del cliente integral, para sus dos productos; el seguro de hogar y el seguro de coche, pregunta si es propietario de vivienda, aunque no he comprobado, si hace algún tipo de descuento, o realiza alguna oferta.
También pregunta, cuantos vehículos tiene, por si consigue sacar más de una póliza con el mismo cliente.
Algo que me ha gustado mucho, y que no he visto mucho, es que en el momento de seleccionar el tipo de carné, pone una aclaración, de que tipo de vehículos cubre cada uno, porque sé por experiencia, que cuando se rellenan los datos, hay muchos internautas, que no se acuerdan de que carné es el que aprobaron en su momento.

Sin embargo, no me parece muy útil para el futuro tomador del seguro, que no permite comparar precios sólo da el precio de una de las modalidades, y sorprendentemente, y a diferencia de la tendencia de las aseguradoras on line, es un seguro a terceros ampliado (responsabilidad civil, lunas, incendio y robo) y esto no permite tener una visión conjunta, de las diferentes opciones de contratación, de la póliza del seguro de coche.

A diferencia de otras compañías de seguros en internet, como puede ser Genesis, no hay información sobre la selección de riesgos, con lo cual, puede ser que hasta que no hayamos llegado a la última pantalla, de entrada de los datos del riesgo a asegurar, no nos indiquen que no podemos contratar la póliza de nuestro seguro de coche, y que después de haber estado un rato investigando sobre las características del seguro, rellenando el formulario etc. me indiquen, que no tengo las características necesarias para contratar la póliza, y siempre me ha parecido frustrante esa pérdida de tiempo.

Respecto a otros instrumentos de su estrategia de Marketing, han realizado acuerdos de distribución, que realmente, es algo que ya están haciendo la mayoría de las aseguradoras on line e incluso de los multitarificadores, como segurosbroker con Carrefour.
En Reino Unido también ha llegado a un acuerdo con Alliance Leicester, donde además de poder contratar seguros (enviando directamente a la web personalizada para ellos de Zurichconnect), se pueden contratar otros productos financieros, como puede ser créditos, hipotecas etc.
En España, creo que han llegado a un acuerdo con la UOC (universidad on line) y con Accenture para los empleados, también tiene algo del estilo con anuntis y además ofrece descuentos para la compra del Tomtom, el navegador, ya que desde hace tiempo, el grupo Zurich, ha estado aplicando descuentos en la garantía de robo, para los coches con localizador.

Una nueva aseguradora de internet: Zurich Connect (II)

marzo 8, 2008

Continuando con Zurich Connect, si nos centramos un poco más en las propias webs, y especialmente en España, después de dar un breve paseo por las diferentes webs, he visto pocas diferencias, y me han llamado la atención dos.
La primera es que en otros mercados aseguradores, han lanzado más productos que en España, esto indica, que la venta de seguros por internet, en estos países europeos (Suiza, Alemania y Reino Unido, especialmente este último) está mucho más avanzada que en nuestro país.
La segunda y que me ha llamado mucho la atención, es que así como la aseguradora, en España, es la propia Zurich España, en el resto, de las webs que han lanzado es Zurich Irlanda, es decir, que los seguros que distribuye en este país, son de la aseguradora irlandesa, no sé si están actuando en Libre Prestación de Servicios o en Libre establecimiento, dos de los derechos fundamentales de la Unión Europea.

En España, además de haber lanzado la web de Zurich Connect, han modificado la web de empresa matriz, han cambiando la pagina inicial,o lo que se denomina Splash-screen para permitir acceder desde alli o bien a la aseguradora tradicional, por medio de agentes, o para contratar en internet.

Respecto a la estrategia en España, me recuerda bastante a la que ha llevado a cabo Liberty, con una estrategia multicanal, con una diferenciación clara de marcas, aunque en este caso, no ha creado una empresa o marca totalmente distinta, sino que han decidido vender seguros de coches y de hogar, de la empresa matriz, para abrir más fácilmente las puertas del mercado cada vez mas competitivo de internet. De hecho, Liberty, tampoco ha creo una compañía de seguros al lanzar Regal, ya que es únicamente una marca comercial, y no una compañía, al que en el caso de los suizos.
No sé en otros mercados europeos, el cambio de cultura empresarial que ha podido suponer, la creación de Zurich Connect, dentro del grupo Zurich, pero en España, ha debido ser importante, ya que hasta hace poco, ni tan siquiera se podía conseguir un precio para el seguro del coche en la web de los helveticos.
De hecho, en su web, tienen una frase que creo que deja muy claro, la filosfía empresarial del Grupo Centroeuropeo, hasta ahora:

El Canal de Mediación supone la base de nuestro negocio en España, la figura del mediador es pieza insustituible del engranaje de Zurich.
Vamos, que por un lado está diciendo que los mediadores son insustituibles, pero por otro lado, lanza al mercado un nuevo canal de distribución, que incluso puede competir con su red tradicional de distribución de seguros.
El otro día imprimi el condicionado de Zurich y de Zurich Connect, pero por falta de tiempo, no me los he podido leer, para ver como han diferenciado, sus seguros, para hacer frente a diferentes segmentos de mercados, pero en lugar de hacer ese esfuerzo extra, al final he decidido consultar mi web de referencia en estos casos, es decir arpem.
Lo primero que hice, fue acceder a la sección de comparativa de las pólizas de seguros de coches, en las que compara punto por punto, los seguros de dos aseguradoras de coches, pero no existia una comparación de ambas.
Así que pase a la sección de valoración de análisis/calidad, en seguros de coches a todo riesgo sin franquicia, y con ella, está mejor valorado zurich Connect. La verdad es que hasta aquí, no me extraño, porque, como ya comente en otra ocasión, este tipo de póliza, es en la que se han centrado las aseguradoras on line. Donde me pase de listo, y que francamente me sorprendió, es que tambíen tuviera una valoración superior, en los productos de terceros ampliados, ya que pensé que sería donde Zurich, quedaría por encima, pero seguía siendo la marca de venta directa de seguros por internet, la que quedaba en la parte superior de la tabla.
Como veo que al final, me paso enrollándome, y para poder realizar un correcto análisis de la web del nuevo canal de distribución de seguros por internet, del grupo helvético, me parare aquí y la semana que viene cerrare la serie dedicada a los suizos (por ahora). Y aunque ya tengo pensandos otros posts, en breve, no me quedará más remedio que hablar de otro invitado a la fiesta de seguros en internet: INEAS