Archive for the ‘Conceptos básicos de seguros’ Category

Las primas de seguro de coche son más caras por culpa del fraude

febrero 9, 2012

Lineadirecta, ha publicado las conclusiones de un estudio sobre el incremento del fraude en España.
Como en el blog del seguro de coche y más he hablado a menudo sobre la prima del seguro de coche, he querido tocar este tema también en un post.
Según este estudio Barometro sobre el fraude en el seguros de Autos debido al fraude en el seguro de coche las primas del seguro de autos es un 10% mas caro por culpa de aquellos que cometen fraude al declarar un siniestro.
Como ya escribí en su momento en este blog de seguros de coche al explicar como se calcula la prima del seguro de coche, los factores claves son la frecuencia con la que suceden los siniestros y el coste medio de estos.
Por lo tanto, el fraude al aumentar cualquiera de estos dos factores, ya bien sea declarando un mayor número de siniestros o haciendo lo posible por aumentar el valor de la indemnización por parte de los asegurados, el resultado claro es la subida de la prima del seguro de coche, que por lo que dice este estudio se repercute a todos los tomadores de pólizas de seguros de coche, que implica que todos los conductores paguen un 10% más por el precio de su seguro, por culpa de aquellos tomadores que cometen fraude, ya que si no existiera el fradue Evidentemente, cuando alguien sabe que otra persona ha cometido fraude con el seguro no se para a pensar como le repercute a él, y si sólo fuera un caso no tendría repercusión, pero el estudio indica que el valor total del fraude asciende a 780 millones de euros anuales, así que cada uno puede hacer el cálculo que crea para ver como le afecta a su bolsillo que otra persona cometa fraude.
Debido a la crisis el número de fraudes en las pólizas de seguros de coche ha aumentado un 30% siendo los grupos implicados en mayor medida los menores de 26 años y las flotas de coches de empresas, como se puede ver dos polos opuestos de casos.
Asimismo el estudio indica que 2 de cada 100 siniestros declarados son fraudes y las provincias con un mayor porcentaje de casos de fraude en las pólizas de seguros de coche son Granada, Ciudad Real y Málaga y Ávila la que menos.

El coste de oportunidad de contratar un seguro de coche en internet

enero 13, 2012

En muchas ocasiones he escrito en este blog de seguros sobre el coste o la prima del seguro de coche, pero hay un concepto económico que debemos tener en cuenta y que en muchas ocasiones nos olvidamos cuando estamos buscando nuestro seguro de coche o de cualquier otro tipo por internet.
Es el concepto del coste de oportunidad, que lo podríamos definir de forma sencilla como el valor de aquello a lo que renuncio al tomar una decisión, cada toma de decisiones, o elección implica renunciar a algo, y podemos decir que el coste de oportunidad es el valor de la mejor alternativa que no he elegido.
En mi época de profesor, cada vez que explicaba este concepto económico, en el inicio de la clase a mis alumnos les costaba mucho entenderlo, pero utilizando un claro ejemplo que les afectaba a ellos lo veían muy claro, y lo utilizaré aqui. Un estudiante universitario tiene como coste de sus estudios el valor de todo lo que se gasta por el hecho de estar matriculado en la universidad, sin embargo el coste de oportunidad, aquello a lo que ha renunciado, sería el dinero que ha dejado de ganar, por seguir estudiando en lugar de ponerse a trabajar.
Toda decisión, econónomica o no, conlleva un coste de oportunidad al tener que elegir una opción y descartar otras.

El coste de oportunidad al contratar un seguro de coche en internet.

Concretando este concepto y apicándolo a la contratación de seguros en internet, el coste de oportunidad sería el tiempo que le dedico a navegar por internet (que si no lo hubiera hecho podría haberlo dedicado al ocio u otras actividades), a buscar y analizar las diferentes coberturas de las pólizas de seguros de coche ofrecidas por los aseguradores, evidentemente, también se podría decir que si se va a un mediador también perdería tiempo.
Otra forma de ver el coste de oportunidad sería aquellas coberturas a las que estoy renunciando por elegir una póliza de seguros de coches “X” y no la “Y” que le ofrecía algo distinto.
La dificultad viene en que en muchas ocasiones, ni siquiera sabemos lo que estamos perdiendo, porque es realmente dificil leerse todas las coberturas que ofrecen las diferentes pólizas de seguros de coche que hay en el mercado, por eso necesitamos ir a sitios del estilo de arpem, que nos facilitan tener una mejor idea de todas las opciones que existen, y en el que incluso se ver la relación calidad/precio de las distintos seguros de coche que hay en el mercado.

En el blog del salmón, he visto un post que también os puede interesar con ejemplos de nuestra vida diaria y el coste de oportunidad.

La conclusión es que en ocasiones nos fijamos mucho en buscar el coste o prima del seguro de coche más barato y nos olvidamos de intentar minimizar el coste de oportunidad, o aquello a lo que renunciamos (ya bien sean coberturas o tiempo)

Por fin una buena noticia gracias a la crisis: los accidentes en carretera disminuyeron durante 2011

enero 6, 2012

Aunque en este blog de seguros ya hablé sobre la crisis hace años y antes de que la prima de riesgo fuera tan famosa en nuestro país (que buenos tiempos cuando como mucho se hablaba de la prima del seguro) hoy toca hablar sobre una de las pocas buenas noticias que he leido últimamente y es que la DGT ha informado que 2011 ha sido el primer año desde 1961 en el que la cifra de accidentes mortales ha sido inferior a 1.500.

Durante 2011 han fallecido en España como consecuencia de accidentes en carretera 1.479 personas, 14,5% menos que en 2010, si lo comparamos con el año 2000, en el que hubo 4.241 muertos, es decir, 11 muertos y 52 heridos graves cada día, se puede ver que descienden a 4 muertos y 19 heridos graves al día.
Aunque siempre es duro hablar ya sólo de un muerto, y ni siquiera voy a cuantificar el coste de cada muerto en carretera, creo que realmente es una gran noticia, y la verdad es que ya hacia falta leer alguna noticia positiva.

Me gustaría poder decir que el motivo principal de esta reducción de accidentes fueron las inversiones en seguridad en la carretera, pero que debido a todos los ajustes del gasto público que hemos sufrido en los últimos años, lo primero que se ha reducido, aparte de los sueldos de los funcionarios, ha sido la inversión pública, y tampoco creo que haya sido por la medida que se tomo para ahorrar combustible de bajar la velocidad máxima a 110.

Por eso, si se analizan las cifras que facilita la DGT, se ve claramente la influencia de la crisis en esta reducción de los siniestros en carretera, y especialmente por dos motivos claros:

1. La reducción de los accidentes por tramos horarios.
2. La disminución de accidentes de jovenes.

Reducción de accidentes por tramos horarios.

Si nos fijamos en la evolución positiva de la siniestralidad en la carretera se puede ver como la mayor reducción del número de siniestros se ha producido en la franja horaria de 7 a 14, evidentemente esto tiene dos claros motivos: primero que los 5 millones de parados no utilizan el coche para ir a trabajar y segundo que una parte importante de los afortunados que tienen actualmente trabajo, han dejado de ir cada día en coche y se han pasado al transporte público, personalmente veo como todos los días hay menores atascos en la entrada a madrid por la mañana y un mayor número de personas en el tren a primera hora de la mañana para ir a trabajar y reducir los gastos de un cada vez más ajustado presupuesto (y más en la próxima nómina de enero cuando nos apliquen las nuevas retenciones del irpf) especialmente cuando llega el temido fin de mes, ya que esos días aumenta el número de viajeros en el tren en el que voy a Madrid.
Ya que este es un blog de seguros me gustaría recordar a las personas que cuando contrataron su póliza del seguro de coche dijeron que usaban el coche diariamente para ir a trabajar, deberían contactar con su aseguradora, para informar sobre la reducción del riesgo que esto supone, y que en muchos casos puede conllevar una reducción de la prima del seguro de coche, ya que tal y como comentado en diferentes ocasiones las aseguradoras establecen recargos en la prima del seguro coche para el uso diario del coche (es lógico ya que cuanto más usamos el coche mayor es la probabilidad de sufrir un accidente), aunque según el artículo 13 de la ley del contrato de seguro las aseguradoras sólo están obligadas a reducir la prima en la anualidad siguiente.
Evidentemente, no tendrán que esperar este tiempo aquellos conductores que sean tomadores de una póliza de seguros de coche pay as you drive en la que automáticamente el sistema de cálculo de la prima del seguro del coche tendrá en cuenta esta disminucióno en horas punta del uso del coche.

La disminución de accidentes de jovenes

Respecto a la reducción de los accidentes de jóvenes, me imagino que el hecho del elevado paro juvenil impide a este segmento de mercado el poder comprar un coche, ya que en otras épocas, lo primero que hacia un joven al conseguir trabajo era comprarse un coche,o en ocasiones se lo compraban los padres (que me imagino que cada vez habrá menos padres que puedan comprar un coche a sus hijos), además, los pocos afortunados que hayan conseguido trabajo me imagino que con su sueldo mileurista (si llega) tendrán que ayudar en las maltrechas economías familiares y por lo tanto tendrán que dejar la compra del coche para otro año.
Para más información sobre esta buena noticia podéis leer la noticia completa en la DGT.

Han pasado quince años y el contenido sigue siendo el rey en la estrategia empresarial de venta de seguros por internet (o como contar mi historia personal de internet (I))

diciembre 30, 2011

Como parte de la nueva etapa de este blog de seguros este año me di de alta en twitter y en facebook. ( Aunque a facebook no le he dedicado mucho tiempo) para evitar estar obsoleto en las herramientas actuales de marketing viral.
Como estamos a final de año, y como es una época en la que miramos adelante (no sé si este año se puede hacer con optmismo) me he parado a mirar hacia atrás, y me gustaría compartir un poco mi experiencia aseguradora dentro de internet
Todo esto viene porque ayer ví un tweet que me hizo recordar mis inicios en Internet en el año 1997. El tweet era de la red del seguro e informaba de un anuncio de una licitación de un seguro de un ayuntamiento.
Cuando yo empecé en 1997 en uno de los primeros proyectos de seguros en internet en España, una de las herramientas (hoy hubiéramos dicho un app) que teníamos era un sistema de información diario sobre este tipo de licitaciones.
Desde el principio tuvimos claro que era necesario mantener una información actualizada de interés para nuestros usuarios para darles un valor añadido valor y que entrarán en nuestra web, además hicimos un gran esfuerzo para crear contenidos dirigidos a los consumidores, para dar información útil sobre conceptos básicos de seguros y dar un primer paso para una futura venta de seguros por internet.
Durante este época pasaba mucho tiempo mirando las webs de seguros de Estados Unidos que estaban a años luz de nosotros, y la verdad es que hace más de 10 años que no le echo un vistazo a como va la venta de seguros en ese país, ya que actualmente creo que las webs de aseguradoras europeas no tienen mucho que envidiar a las de ese país.
Si que es cierto que pese a dimos importancia al contenido ni tan siquiera conocíamos las palabra “posicionamiento” ni “palabras claves” y nos volvíamos locos para intentar conseguir aparecer en google (incluso en aquella época nos buscábamos para pinchar en google, pensando que con ello conseguríamos salir antes), de hecho en esta etapa todavía no había ni tarifa plana, y recuerdo cuando telefónica lanzo la tarifa plana a partir de las 6 de la tarde, que provocaba que cuando trabajaba justo al llegar las 18,00 mi conexión se ralentizaba hasta tal punto que dejaba de conectarme hasta el día siguiente.
Otra de las anécdotas de aquella época son los Gurús, nosotros contactamos con un super Gurú que supo venderse muy bien, nos cobro un dineral por una web que tardaba en cargar demasiado por culpa de las imágenes y cuya navegación hacia perderse a los internautas (al poco tiempo y a cambio de pagar casi un salario mínimo conseguimos arreglar ese desaguisado), por desgracia a lo largo de estos años no fue el único super Gurú que se llevó el dinero y no aportó nada, pero por suerte una de las ventajas de internet es que hay mucha gente dispuesta ayudar y a compartir conocimientos ( y contenidos)
Durante esta primera fase, una parte importante de nuestro trabajo, aparte de desarrollar contenido, era la búsqueda de los inversores, ya que cada día salían noticias de cómo una web con contenidos gratuitos o con número importante de visitas había sido vendida por miles de millones (de pesetas), basadas únicamente en el número de visitas que recibía una web, que hizó que terra pagará un dineral por lycos, Santander hiciera lo mismo por patagon y un largo etcétera de malas inversiones que hicieron que llegará la famosa burbuja.
Todavía recuerdo como nuestro informático presumía de que terra anunciaba pérdidas para muchos años, pero que como tenía muchas visitas y mucho contenido no pasaba nada, y por desgracia en aquella época se les hizó demasiado caso en la toma de decisiones estratégicas ( además debido a la escasez de informáticos en aquella época, no sólo les pagaban altos sueldos, sino que también les ofrecían servicios de masajes gratis, ponían mesas de juego y un montón de ventajas para que no se fueran a la competencia , algo que por desgracias en las empresas en las que he trabajado nunca ocurrió, y la verdad es algo muy distinto a lo que ocurre actualmente)
Surgió así un nuevo concepto económico: la famosa nueva economía acuñada en aquella época, que hacía que los expertos escribieran artículos idénticos a los que se escribían en los felices años veinte antes de la crisis del 29 sobre un crecimiento eterno, sin futuras crisis (no me río, porque dada la situación actual con 5 millones de parados es triste ver como muchas personas se creyeron hace casi un siglo esa quimera y nos vuelve a pasar continuamente.)
Después de la dura explosión de la burbuja nos toco sobrevivir, y empezar a buscar ingresos de verdad y no solo por el contenido y las visitas.

Pero como decía Michael Ende, y como me he enrollado demasiado, esa historia la contaré otro día.

P.D. quiero agradecer a Angel del Amo que haya escrito su último post del año hablando sobre este blog de seguros.
Saludos y Feliz 2012

Conceptos básicos de seguros: Como se calcula la prima del seguro de coche

mayo 10, 2008

Siguiendo con los conceptos básicos del seguro y viendo que realmente hay muchas personas que visitan el blog para aprender más sobre el seguro, intentaré explicar otro concepto.
Hoy, voy a a intentar explicar, de la forma más sencilla posible, como se calcula la prima del seguro de coche. Espero ser capaz de explicarlo, y de simplificar al máximo, ya que si, normalmente, le doy mil vueltas a todo, como haga lo mismo con la prima, no servirá de nada el tiempo que le dedique a este post.
Uno de los motivos por los que quiero explicar este concepto, es porque, por regla general, cuando se habla de seguros, por suerte o por desgracia, es o bien para quejarse, de que la aseguradora de turno, no ha actuado de forma correcta cuando hemos tenido un siniestro, o bien, para hablar de lo caros que son los seguros de coches, aunque bien es cierto, que en estas conversaciones, a veces surje alguien que presume de que ha conseguido el seguro más barato de todos (eso sí, no se suele hablar, de las coberturas que se contratan, o de la calidad del servicio, ya que eso no estaría bien visto, no es algo “IN”)

Centrándonos en la prima del seguro, su importancia, se ve claramente, al aparecer en la definición del primer artículo de la ley del contrato de seguro:

“El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.”

De todas formas, intentaré dar la explicación más sencilla, para poder entender mejor la forma en la que se calcula el precio que pagamos por el seguro del coche, de la moto, de nuestra casa, y en general de los que se definen como Seguros No Vida..

La prima, no es más que el importe que determina la compañía de seguros de coches o cualquier otro seguro, como contrapartida por cubrirnos en el caso de que acontezca un siniestro, que este cubierto por la póliza (es decir un riesgo asegurado)

Centrándonos en el cálculo de la prima base del seguro de coche (o lo que se denomina desde un punto de vista más técnico, la prima pura), se calcula multiplicando la probabilidad de ocurrencia de un siniestro por el coste medio del siniestro. Para entenderlo mejor, explicaré por separado, como se calcula cada uno de estos conceptos.

Probabilidad de ocurrencia: este valor se obtiene dividiendo el número de siniestros ocurridos en un período entre el número de vehículos expuestos al riesgo. Este concepto, desde un punto de vista más técnico se llama FRECUENCIA SINIESTRAL

En resumidas palabras, es el porcentaje de coches que han sufrido un accidente sobre el total de la cartera de pólizas de seguros de coches que tiene una aseguradora. Para que os hagáis una idea, durante el 2007, según los datos de ICEA, y para la garantía de daños propios (la que contratamos con un seguro de coche a todo riesgo) fue de un 36,53% para turismos, es decir, que más de 1 de cada 3 vehículos tuvo un siniestro durante el año pasado (evidentemente, habrá algún conductor/a, que haya repetido, siguiendo el famoso dicho, de que la estadística siempre dice, que en el caso de que mi vecino tenga dos coches y yo ninguno, al final dirá que los dos tenemos uno, vamos, más de uno podría decir, que es una ciencia partidaria del sistema comunista 😉 )

Coste medio del siniestro: coste total de los siniestros de la compañía, dividido entre el número de siniestros ocurridos. Siguiendo con el ejemplo anterior, el coste medio de los siniestros de esta garantía ascendió a 929.88 euros.

Este cálculo se hizo sobre una muestra de 2.843.407 vehículos que tenían asegurada esta garantía.

Es decir que el coste total de los siniestros de esta garantía, fue de casi 1.000 millones de euros. Aunque como todo en esta vida, esta cifra, en función de con que lo comparemos, realmente no es un valor muy elevado. No parece una cifra demasiado elevada, si la comparamos con la fortuna personal del empresario invisible, o lo que es lo mismo el Sr. Amancio Ortega, ya que hasta que su empresa no salió a bolsa, no hubo forma de ver una foto suya, y que actualmente, y pese a los vaivenes de la bolsa es el hombre más rico de España, gracias a su capacidad para convertir una tienda de batas en la multinacional, estandarte de España, por el mundo entero ZARA.

Evidentemente, es una forma muy básica de explicar como se calcula el precio de nuestra póliza del seguro de coche, pero creo que como primer paso es suficiente.

Más adelante, haré como las aseguradoras, e iré añadiendo posts explicando los gastos de administración, gastos de adquisición, los recargos por conductor, coche, zona, y ver otros conceptos que influyen en el precio final del seguro de coche.
Para que os podáis hacer una idea de estos factores, que posteriormente pueden influir en la prima definitiva del seguro, según un estudio de la reaseguradora Münchener Rück podríamos hablar más de 50 factores diferentes que pueden afectar en la prima del seguro de automóvil.
De hecho, cuando escribía mis posts de como conseguir un seguro de coche barato ya hablaba de forma ímplicita, en diferentes factores de riesgo que podían aumentar o disminuir la prima de nuestra póliza del coche.

Por último y como este post, es de los que van dirigidos, a todos que acuden a internet, a consultar dudas de seguros, quería comentar que la prima que pagamos en los seguros de coches, se basa en la valoración o cuantificación del riesgo que el asegurado puede sufrir durante un año, independientemente, de que después sufra algún siniestro o no.
En muchos casos, queremos, que como no hemos sufrido ningún siniestro, y hemos estado unos cuantos años pagando el seguro, algunos se enfadan cuando no le devuelven parte de la prima, pero en condiciones normales, no hay derecho a tal devolución (es distinto en un seguro de ahorro) ya que la base del seguro, es como el lema de los mosqueteros “Uno para todos y todos para uno“, es decir, todos pagamos los siniestros de los demás, pero si yo tengo algún siniestro, los demás me los pagan a mí.
De todas formas, y como es costumbre en este blog, os recomiendo si tenéis más dudas al respecto, en relación con la devolución de la prima del seguro de coche, que visiteis este enlace de arpem.
También os recomiendo la lectura de un post escrito por un mediador profesiona, Angel del Amo, en su blog, en relación con la situación actual del mercado y las primas de los seguros, que lo ha llamado el Regateo, y creo que con poner el título del post, está todo claro a que hace referencia.

Contratar la póliza del seguro de coche en el Consorcio de Compensación de seguros

marzo 29, 2008

Hace poco, ya estuve escribiendo, sobre los 400.000 vehículos, que se pasean por nuestro territorio nacional, sin el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
Siguiendo un poco con el seguro obligatorio, este post lo dedicaré a las opciones de contratación de la póliza del seguro de automóvil de responsabilidad civil obligatorio, que ofrece el Consorcio de Compensación de Seguros, cumpliendo una serie de requisitos.
Hasta el mes de enero de este año, este organismo, no sólo aseguraba el seguro de responsabilidad civil obligatorio, sino que también permitía incluso contratar una ampliación hasta los 50 millones de euros, al contratar el seguro de responsabilidad civil, que era el mismo límite que ofrecian las aseguradoras de automóviles en el mercado.
Todo esto cambio con la reforma de la ley, que aumentó la indemnización del seguro obligatorio hasta los 70 millones de euros, quitando por lo tanto, el Consorcio, y las propias aseguradoras, la opción de contratar la garantía adicional, ya que el límite de indemnización mínimo actual, supera en 20 millones de euros, al que garantizaban antes de esta novedad legal, todas las aseguradoras de coches, incluido el consorcio.

Para escribir este post, he estado un rato en la web del consorcio, y me ha sorprendido, que precisamente en la sección destinada a informar, sobre la contratación del seguro obligatorio, todavía aparecen reflejados los límites antiguos de 350.000 euros por víctima, y 100.000 euros por daños materiales.
Aunque me temo que no es el único, que no ha actualizado sus datos, ya que he visto que existen muchas webs, en las que todavía tienen puesta la información antigua, en relación con los límites del seguro obligatorio.

Lo primero que hay que tener en cuenta, es que el objetivo del consorcio, es el de asegurar sólo en el caso, de que no se pueda asegurar en una aseguradora de coches y/o motos, y para ello pide que se justifique, que se ha rechazado el aseguramiento del vehículo, por lo tanto pdoemos decir que es un asegurador subsidiario.
El problema es que en ocasiones, no se rechaza, sino que sencillamente la prima es tan elevada, que impide que se pueda asegurar el vehículo.

Para contratar, el tomador debe facilitar los datos correspondientes a:

Certificación o comunicación escrita de dos entidades aseguradoras acreditando la no aceptación o el rechazo del riesgo, debiendo figurar en sendos escritos la identificación de la entidad correspondiente y la fecha de expedición de los mismos.

Documento de identificación del tomador, propietario y conductor (NIF, CIF, permiso de residencia, pasaporte, etc.).

Permiso o licencia de conducción correspondiente al vehículo que se pretende asegurar.

Permiso de circulación del vehículo a asegurar.

Certificado de características técnicas del vehículo (en el que debe constar actualizada la I.T.V.).

Según la información del Consorcio, actualmente existen 68.131 vehículos asegurados por este organismo oficial. Sin embargo, si comparamos estas cifras, con los 74.247, que estaban asegurados en 2007, vemos que ha descendido un 8% el número de vehículos asegurados.
Este dato, no me extraña, ya que a lo largo del 2007, la entrada de nuevos competidores en seguros de vehículos, tanto de coches como de motos, han hecho que acepten riesgos, que antes era impensables (por ejemplo conductores noveles, coches sobrepotenciados etc..)
De esta cifra, 63.032 son de motos, es decir, del 92% de la cartera, corresponde a vehículos de la tercera categoría. Para que nos hagamos una idea, lineadirecta, tiene una cartera de 250.000 pólizas de seguros de motos.

Según indica el Consorcio en su memoria de 2006, el asegurado tipo de su cartera es un seguro de moto contratado por un menor de 25 años, con una antigüedad mínima del carné de conducir.
Con este perfil de la cartera, no es de extrañar, que en el año 2006 el resultado técnico, del negocio asegurador del consorcio fuera negativo (y sino que se lo pregunten a balumba, que al aceptar este tipo de riesgos, también ha sufrido un resultado negativo significativo en 2007)

Telecinco sigue empeñado en dar mala imagen a los seguros

marzo 16, 2008

Telecinco hace tiempo lanzó una serie centrada en una aseguradora llamada “Tirando a dar” que efectivamente, dio de lleno en su ataque a las aseguradoras, y en repetir todos los tópicos del seguro.
Pero parece que no fue suficiente, y hoy cuando ya tenía apagado el ordenador, y ni me acordadaba ni del blog, ni de nada relacionado con los seguros, ni con internet, me puse a ver la tele.
Como cierre del fin de semana, y en lugar de ponerme a ver las películas, he tenido la mala idea de poner “telefive” y ver Aida, una vez más la cadena ha intentado hacer reir a los telespectadores utilizando los tópicos y los estereotipos relacionados con el sector asegurador.
Esta vez y me imagino, que para enfado de los más de 83.000 agentes exclusivos, según los datos de ICEA, ha querido conseguir las risas gracias a la utilización de la figura del agente, y no precisamente como un profesional.
Seguro que también, al bloguero Angel del Amo, mediador profesional, y en cuyo blog, aporta su granito de arena para la mejora de la imagen de la distribución de seguros por mediadores profesionales, si ha visto este episodio no le habrá hecho mucha gracia.
En este caso, han convertido a los agentes en estafadores sin escrupulos, sin formación, con ventas basadas en malinformar a los tomadores, promoción engañosa y encima sacando a relucir, la famosa letra pequeña, que tanto crítique en uno de mis últimos posts, ya que la propia Ley del Contrato de Seguro la tiene muy claramente prohibida.
Vamos, una retahíla de gracias baratas, basadas en los aspectos más negativos de la imagen del sector asegurador, que por mucho que las compañías de seguros, vayan avanzando en mejorar la atención al asegurado, en el esfuerzo que han tenido que realizar para profesionalizar sus redes agenciales, como consecuencia de la implantación de la Ley de Mediación de seguros en el año 2006, para que un rato de la serie, tire por la borda parte del trabajo realizado.
Gracias a esta cadena, por esta labor de zapa y ataque al sector asegurador, espero que después en su famoso 12 meses 12 causas, una de ellas no sea ataque a las compañías de seguros.

La inexistente letra pequeña del contrato de seguro

febrero 23, 2008

Después del primer aniversario, me he propuesto escribir un poco más sobre conceptos básicos de seguros.
Pero antes, quiero hablar de un concepto, que por desgracia, en muchas ocasiones, va unido a la idea que tienen los consumidores sobre el seguro.

Me estoy refiriendo, la famosa letra pequeña, de las pólizas del seguro de coche, o de cualquier otro ramo, que ha hecho mucho daño, a la imagen del sector asegurador, pero que desde que yo estudie, hace años, ya no existe, pero aún así sigue siendo algo muy popular y que siempre surje cuando se habla de seguros.
Todo el mundo, cuando digo que trabajo en seguros, al final saca el famoso tema,de que las aseguradoras, siempre usan la letra pequeña, y siempre consiguen sacarme de las casillas, (no de Iker).
Según, la legislación española de seguros, y en concreto en la ley del contrato de seguro, en su artículo 3, las cláusulas limitativas y las exclusiones del contrato de seguro, deben estar DESTACADAS, y las aseguradoras, siempre destacan las exclusiones en negrita y/o en MAYÚSCULAS
Antes de escribir el post, he echado una ojeada a diferentes condicionados, distintas compañías y en todos he podido comprobar, que las exclusiones aparecen resaltadas, normalmente en negrita.
Artículo 3
Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia del mismo. Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.
Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la Administración pública en los términos previstos por la ley.
Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las condiciones generales de un contrato la Administración pública competenteobligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus pólizas.

El fundamento jurídico, acepta, que no se tengan que firmar cada una de las claúsulas límitativas del seguro, ya que haría inviable la comercialización de los seguros, y se entiende, que al firmar la documentación, o al cumplir los requisitos de la contratación electrónica, el tomador está aceptando los términos del contrato de seguro.

Respecto a la facilidad de comprensión de la documentación del seguro, no sólo aparece en la Ley del Contrato de Seguro, sino también en el artículo 76 “Pólizas y tarifas de primas” del Reglamento de Ordenación del Seguro Privado

Con esto no quiero decir, que todas las pólizas del sector asegurador, sean perfectamente claras, y comprensibles, y por eso las aseguradoras, deben dirigir sus esfuerzos en esa dirección, tal y como indicaba Ricardo Lozano, director general de la DGS, durante la presentación de la Memoria Social de UNESPA:
“También resulta imprescindible reclamar un esfuerzo por parte de las entidades para reforzar la transparencia en aquellos aspectos más delicados de su relación con los asegurados, como es el caso de la entrega de información a los clientes en materia de gastos, coberturas, características técnicas de los productos más complejos”

Al problema anterior, se le une que casi nunca nos leemos el condicionado general, hasta que tenemos un siniestro, y que es cuando empiezan las quejas, porque siempre queremos que el seguro del coche nos lo cubra todo.
También hay que reconocer, que en ocasiones, cuando se contrata el seguro con un mediador, no nos informa de forma correcta, y cuando contratamos nuestro seguro de coche por internet, no perdemos mucho tiempo viendo las coberturas, sólo nos preocupamos de visitar, las cada vez más numerosas compañías de seguros de coches on line, para ver cual es más barata, aunque otro inconveniente, es que todavía existen compañias de seguros de coches, que no cumplen con la legislación vigente de venta de servicios financieros a distancia y no facilitan el condicionado general del seguro de coche que estamos pensando en adquirir, hasta que no hemos pinchado en el botón de contratar, una vez hemos dado la información de pago.

Como conclusión, lo que hay que hacer es leerse antes de contratar, las coberturas del seguro de coche que queremos, para evitar luego, decir que la aseguradora me estafo con la letra pequeña, que es algo que todo el mundo que tiene un problema con el seguro lo achaca a eso, y nadie reconoce, que no se paró a leerse el condicionado, porque claro, era demasiado largo, sin embargo, seguramente, si se sabrá perfectamente, todos las características técnicas de su coche.
De todas formas, en el caso de que finalmente, tengamos un problema, esto no implica que debamos renunciar a nuestro derecho a reclamar a la asegurador, e incluso presentarla en la DGS, pero de eso ya hablare otro dia.

Por cierto, y como sé que lo leerá, he de decir, que no me parece bien, que arpem, tenga una sección, que ha denominado la “letra pequeña” y en esta sección, lo que hace es informar, y muy bien por cierto, de situaciones que se puedan dar durante la vida de la póliza, y explica las coberturas que se pueden contratar con el seguro del coche.
La verdad es que me extraña, que desde una web, que como ya dije en el pasado, por activa y pasiva, aporta un gran valor añadido y es una web de referencia del sector asegurador, y que da una gran ayuda a los internautas, para conocer más profundamente los seguros de coches, y que yo uso continuamente, y pongo enlaces en todo lo relacionado con los conceptos básicos del seguro de coche y otros aspectos legales del seguro, siga utilizando este concepto en su web, fomentando entre los miles de visitantes de su web, este “leitmotiv” asociado al seguro.

Después de haber terminado de escribir, he descubierto un documento muy interesante, de Criterios del Servicio de Reclamaciones, respecto a las cláusulas limitativas. Os recomiendo que le echéis una ojeada.

Hay 400.000 personas sin pagar el seguro de coche obligatorio (I)

febrero 17, 2008

Recientemente, los periódicos han publicado que por nuestra piel de toro, circulan 400.000 vehículos sin el seguro de coche obligatorio (eso sin contar a los coches extranjeros que no estén correctamente cubiertos en su paso hacia nuestras playas, o hacia la costa africana, por mencionar dos de los destinos principales)
Por cierto, es curioso, pero la noticia, hace referencia al consorcio de compensación de seguros, he visitado la web, para ver si había mas información al respecto, y nada de nada, y eso que tienen un sitio para las noticias, pues ni rastro de ella.
Teniendo en cuenta que en 2006 según pone en anfac en España había en 2006 un parque automovilistico de 26 millones de vehículos (aunque en ICEA pone 29 millones). Esto supone que el 1,5% de los vehículos que circulan por la geografía española, lo hacen sin el seguro obligatorio de responsabilidad civil.

Está claro, que el objetivo debe ser reducir este número, me conformaría, con llegar a un dato parecido a la histórica cifra de los 100.000 hijos de San Luis, famoso ejercito francés, que vino a España a liberar a nuestro Rey Fernando VII, aunque como luego se vio, nos hubiera venido mejor que se hubieran quedado en casita, como podrían hacer los conductores, que decidien saltarse la ley a la torera, y no han contratado el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
Para más INRI, seguramante más de uno irá presumiendo de ello, diciendo que no se deja estafar por las compañías de seguros de coches, sin pararse a pensar en las consecuencias que puede tener para los que van con él en el coche.
Ya he comentado en más ocasiones, como me sorprende que en ocasiones, personas que se gastan un dineral en el coche, son capaces de no pagar el seguro, bien por considerarlo caro, o bien por pensar que son buenos conductores y que no lo van necesitar.

Menos mal, que las víctimas, de estos infractores de la ley del seguro de responsabilidad civil obligatorio, están cubiertas, ya que, de los 400.000, 15.800 provocaron un accidente, y tuvo que hacer frente a su pago el Consorcio de Compensación, que se financia, con los recargos de las primas de seguros de vehículos, es decir, que hemos sido, todos aquellos que pagamos religiosamente nuestro recibo del seguro del coche, y cumplimos con la legislación vigente, los que pagamos el coste de estos siniestros, que fue de 40,5 millones de euros.
Es decir, que cada uno de los conductores que utilizan su vehículo sin el seguro obligatorio, nos ha costado al resto de los tomadores de seguro de coche, 100 euros, vamos, casi podemos ir y volver a Londres, por lo que nos cuesta cada uno de ellos. Claro, si somos optimistas, diremos que si lo dividimos entre los 26 millones de vehículos del parque automovilístico de España, sólo tocamos a 1,5€ aproximádamente, que si hacemos el contravalor en cafés, que los tengo muy de moda en el blog, podría pagarme un cafetillo en una cafetería tradicional, pero en el starbucks no tendría “ni pa pipas”
Esto implica una frecuencia siniestral (el porcentaje de coches con siniestro por cada 100 asegurados) de un 3,95% mientras que según las estadísticas de ICEA, la frecuencia siniestral de la garantia de responsabilidad civil es de 12,01%.
No son cifras comparables, desde luego no se me ocurrirá decir que los que están fuera de la legalidad, son mejores conductores, me imagino, que muchas de las personas, que deciden vivir al margen de la ley, como en el famoso oeste americano, lo hacen muchas veces porque no utilizan casi el coche.

De todas formas, por fin se han empezado a tomar medidas serias, pero como decía Michael Ende en su libro La historia interminable, pero esa es otra historia, que contaré más adelante

El seguro de coche de responsabilidad civil obligatorio aumenta su límite a 70 millones de euros

enero 2, 2008

Este año nuevo nos ha traido, entre otras cosas, la entrada en vigor, del aumento del limite de indemnización en el seguro de responsabilidad civil obligatorio, que fue aprobado este verano.

Desde el 1 de Enero de 2008, ha entrado en vigor, la reforma de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor,según la cual, a partir de ahora, el límite máximo de indemnización por daños a las personas, ascenderá a 70 millones de euros por siniestros, mientras que hasta ahora había sido de 350.000 euros por víctima y en daños materiales se podrá alcanzar la cifra de 15 millones de euros por siniestro, frente a los 100.000 euros por daños materiales por siniestro, que existían hasta el 31 de diciembre de 2007. Es decir, se multiplica en el caso de los daños materiales por 150 veces y en personales, 200 veces, aunque en este caso, no es exacto el cálculo, ya que ahora se habla del valor total por siniestro, y antes del número de víctimas.
Esta modificación surje para adaptar la legislación española a la a quinta directiva del seguro de autos
Cuando se empezo a hablar de esta modificación de la ley, se hablaba en daños personales, de 1 millón por victima hasta 5 millones de euros por siniestro, y de 1 millón para daños materiales, la verdad es que el resultado final, queda bastante lejano, de la idea inicial. Cuando se hablaban de estas cifras, las compañías de seguros de coches, no se preocuparon demasiado, ya que estaban dentro de los límites, que en ese momento, estaban cubriendo con la garantía de responsabilidad civil voluntaria, dentro de las pólizas del seguro de autos y en aquel momento, se consideraba, que no tenía que afectar a las primas del seguro de coche, el aumento de los límites del seguro obligatorio.
De hecho, hasta hace unos años, cuando contratábamos el seguro a terceros, las aseguradoras, cubrían la responsabilidad civil de forma ilimitada, despúes, en 2003, pasaron a cubrirla hasta 50 millones de euros, y ahora nos encontramos que ya sólo con el seguro obligatorio, el límite es superior al voluntario que existía hace poco.
Por lo tanto, nos econtramos con algunas pólizas de seguros de coches, sin límite en el capital, otras que hasta ahora tenían 50 millones con el voluntario y que han pasado a 70 sólo con el obligatorio, haciendo que deje de tener sentido la garantía de RC voluntaria.
Ahora nos queda por ver, cual será el efecto sobre las primas del seguro de coche, en principio la lógica nos diría que deberían aumentar, pero nos encontramos con varios factores, que pueden hacer que no se cumpla esta lógica. Por un lado, nos encontramos con la fuerte competencia que existe actualmente en el mercado de seguros de coches, que está evitando que las aseguradoras de autos, se atrevan a incrementar las primas. Además debemos añadir el efecto, parece que finalmente positivo, del carné por puntos, con un descenso en la victimas mortales en accidentes de carretera, de un 9%, aunque como ya comenté este verano, la siniestralidad leve ha aumentado.
Además, tendremos que esperar a que se apruebe el nuevo baremo de indeminización, que afecta más al coste real de la siniestralidad de las aseguradoras de coches y por lo tanto a la prima del seguro de auto.

Estas no son las únicas novedades

Además del aumento de los límites, la nueva ley ha supuesto la introducción de algo novedoso, como es la obligación por parte de las aseguradors de coches, de una vez sufrido un siniestro, la obligación de realizar una oferta de indemnización a los 3 meses, desde la ocurrencia del siniestro

“obligación de presentación por las entidades aseguradoras de una oferta motivada de indemnización en el plazo máximo de tres meses desde la recepción de la reclamación por el perjudicado en el caso de que se haya determinado la responsabilidad y se haya cuantificado el daño, o, en caso contrario, de una respuesta motivada a lo planteado en la reclamación.”
En el caso de no cumplir este plazo, la compañía de seguros de coches, tendrá que pagar intereses de demora.

Otro de las modificaciones establecidas por la reforma, es la obligación por parte de las aseguradoras de autos, de entregar en 15 días el certificado de siniestralidad del tomador del seguro. Esta obligación no es nueva, la novedad es que hasta ahora, las aseguradoras, sólo tenian que facilitar datos de los últimos 3 años, y ahora tendrán que facilitar los datos de los 5 últimos años.

Para finalizar, aunque la ley introduce otros puntos interesantes, para todos aquellos listillos que conducen, sin haber contratado el seguro de coche obligatorio, verán como su coche puede ser precintado de uno a tres meses. Lo que no dice, es si por fin, tomarán medidas, para controlar que coches son conducidos sin seguro, algo que sería muy fácil de comprobar, ya que las aseguradoras, están obligadas de informar de todos los seguros de responsabilidad civil obligatorio que han emitido, por medio del fichero FIVA, (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados)
Hasta ahora, la única forma que han utilizado, es la de cuando nos paran en la carretera y nos piden los datos del seguro del coche, junto con la documentación.
El otro día, leí en algún sitio, que querían hacer que las aseguradoras entregarán un adhesivo, para ser puesto en el coche, para que se pueda ver que vehículos están correctamente asegurados. Me parece recordar, que hace años, cuando yo estudiaba, es decir en el siglo pasado, ya se intento hacer algo así, pero no sirvió de nada. Creo que en Francia se aplica, pero no estoy seguro, me suena de cuando he viajado por el país de Axterix y Obelix.
De todas formas, creo que hoy en día, sería muy sencillo cruzar las bases de datos del FIVA, con los de impuesto de matriculación del coche, que bien que hacen eso para ver si pagamos todos nuestros impuestos, ya podían hacerlo en este caso también.

Bueno, aquí sólo he comentado algunas de las novedades, pero hay más, no sé si más importantes, pero yo he elegido estos puntos, para comentarlos, el que crea que hay otros puntos más interesantes que merecen ser analizados, por favor, que los comente, que hasta ahora, y durante el 2007, no he censurado todavía ningún comentario y son todos bien recibidos.
Se me olvidaba: “FELIZ 2008”, espero que a todos los millones de lectores del 2008 (de ilusiones también se vive) os vaya muy bien, y sigáis visitando el blog.