Archive for the ‘Legislación de seguros’ Category

Por fin una buena noticia gracias a la crisis: los accidentes en carretera disminuyeron durante 2011

enero 6, 2012

Aunque en este blog de seguros ya hablé sobre la crisis hace años y antes de que la prima de riesgo fuera tan famosa en nuestro país (que buenos tiempos cuando como mucho se hablaba de la prima del seguro) hoy toca hablar sobre una de las pocas buenas noticias que he leido últimamente y es que la DGT ha informado que 2011 ha sido el primer año desde 1961 en el que la cifra de accidentes mortales ha sido inferior a 1.500.

Durante 2011 han fallecido en España como consecuencia de accidentes en carretera 1.479 personas, 14,5% menos que en 2010, si lo comparamos con el año 2000, en el que hubo 4.241 muertos, es decir, 11 muertos y 52 heridos graves cada día, se puede ver que descienden a 4 muertos y 19 heridos graves al día.
Aunque siempre es duro hablar ya sólo de un muerto, y ni siquiera voy a cuantificar el coste de cada muerto en carretera, creo que realmente es una gran noticia, y la verdad es que ya hacia falta leer alguna noticia positiva.

Me gustaría poder decir que el motivo principal de esta reducción de accidentes fueron las inversiones en seguridad en la carretera, pero que debido a todos los ajustes del gasto público que hemos sufrido en los últimos años, lo primero que se ha reducido, aparte de los sueldos de los funcionarios, ha sido la inversión pública, y tampoco creo que haya sido por la medida que se tomo para ahorrar combustible de bajar la velocidad máxima a 110.

Por eso, si se analizan las cifras que facilita la DGT, se ve claramente la influencia de la crisis en esta reducción de los siniestros en carretera, y especialmente por dos motivos claros:

1. La reducción de los accidentes por tramos horarios.
2. La disminución de accidentes de jovenes.

Reducción de accidentes por tramos horarios.

Si nos fijamos en la evolución positiva de la siniestralidad en la carretera se puede ver como la mayor reducción del número de siniestros se ha producido en la franja horaria de 7 a 14, evidentemente esto tiene dos claros motivos: primero que los 5 millones de parados no utilizan el coche para ir a trabajar y segundo que una parte importante de los afortunados que tienen actualmente trabajo, han dejado de ir cada día en coche y se han pasado al transporte público, personalmente veo como todos los días hay menores atascos en la entrada a madrid por la mañana y un mayor número de personas en el tren a primera hora de la mañana para ir a trabajar y reducir los gastos de un cada vez más ajustado presupuesto (y más en la próxima nómina de enero cuando nos apliquen las nuevas retenciones del irpf) especialmente cuando llega el temido fin de mes, ya que esos días aumenta el número de viajeros en el tren en el que voy a Madrid.
Ya que este es un blog de seguros me gustaría recordar a las personas que cuando contrataron su póliza del seguro de coche dijeron que usaban el coche diariamente para ir a trabajar, deberían contactar con su aseguradora, para informar sobre la reducción del riesgo que esto supone, y que en muchos casos puede conllevar una reducción de la prima del seguro de coche, ya que tal y como comentado en diferentes ocasiones las aseguradoras establecen recargos en la prima del seguro coche para el uso diario del coche (es lógico ya que cuanto más usamos el coche mayor es la probabilidad de sufrir un accidente), aunque según el artículo 13 de la ley del contrato de seguro las aseguradoras sólo están obligadas a reducir la prima en la anualidad siguiente.
Evidentemente, no tendrán que esperar este tiempo aquellos conductores que sean tomadores de una póliza de seguros de coche pay as you drive en la que automáticamente el sistema de cálculo de la prima del seguro del coche tendrá en cuenta esta disminucióno en horas punta del uso del coche.

La disminución de accidentes de jovenes

Respecto a la reducción de los accidentes de jóvenes, me imagino que el hecho del elevado paro juvenil impide a este segmento de mercado el poder comprar un coche, ya que en otras épocas, lo primero que hacia un joven al conseguir trabajo era comprarse un coche,o en ocasiones se lo compraban los padres (que me imagino que cada vez habrá menos padres que puedan comprar un coche a sus hijos), además, los pocos afortunados que hayan conseguido trabajo me imagino que con su sueldo mileurista (si llega) tendrán que ayudar en las maltrechas economías familiares y por lo tanto tendrán que dejar la compra del coche para otro año.
Para más información sobre esta buena noticia podéis leer la noticia completa en la DGT.

Telecinco sigue empeñado en dar mala imagen a los seguros

marzo 16, 2008

Telecinco hace tiempo lanzó una serie centrada en una aseguradora llamada “Tirando a dar” que efectivamente, dio de lleno en su ataque a las aseguradoras, y en repetir todos los tópicos del seguro.
Pero parece que no fue suficiente, y hoy cuando ya tenía apagado el ordenador, y ni me acordadaba ni del blog, ni de nada relacionado con los seguros, ni con internet, me puse a ver la tele.
Como cierre del fin de semana, y en lugar de ponerme a ver las películas, he tenido la mala idea de poner “telefive” y ver Aida, una vez más la cadena ha intentado hacer reir a los telespectadores utilizando los tópicos y los estereotipos relacionados con el sector asegurador.
Esta vez y me imagino, que para enfado de los más de 83.000 agentes exclusivos, según los datos de ICEA, ha querido conseguir las risas gracias a la utilización de la figura del agente, y no precisamente como un profesional.
Seguro que también, al bloguero Angel del Amo, mediador profesional, y en cuyo blog, aporta su granito de arena para la mejora de la imagen de la distribución de seguros por mediadores profesionales, si ha visto este episodio no le habrá hecho mucha gracia.
En este caso, han convertido a los agentes en estafadores sin escrupulos, sin formación, con ventas basadas en malinformar a los tomadores, promoción engañosa y encima sacando a relucir, la famosa letra pequeña, que tanto crítique en uno de mis últimos posts, ya que la propia Ley del Contrato de Seguro la tiene muy claramente prohibida.
Vamos, una retahíla de gracias baratas, basadas en los aspectos más negativos de la imagen del sector asegurador, que por mucho que las compañías de seguros, vayan avanzando en mejorar la atención al asegurado, en el esfuerzo que han tenido que realizar para profesionalizar sus redes agenciales, como consecuencia de la implantación de la Ley de Mediación de seguros en el año 2006, para que un rato de la serie, tire por la borda parte del trabajo realizado.
Gracias a esta cadena, por esta labor de zapa y ataque al sector asegurador, espero que después en su famoso 12 meses 12 causas, una de ellas no sea ataque a las compañías de seguros.

La inexistente letra pequeña del contrato de seguro

febrero 23, 2008

Después del primer aniversario, me he propuesto escribir un poco más sobre conceptos básicos de seguros.
Pero antes, quiero hablar de un concepto, que por desgracia, en muchas ocasiones, va unido a la idea que tienen los consumidores sobre el seguro.

Me estoy refiriendo, la famosa letra pequeña, de las pólizas del seguro de coche, o de cualquier otro ramo, que ha hecho mucho daño, a la imagen del sector asegurador, pero que desde que yo estudie, hace años, ya no existe, pero aún así sigue siendo algo muy popular y que siempre surje cuando se habla de seguros.
Todo el mundo, cuando digo que trabajo en seguros, al final saca el famoso tema,de que las aseguradoras, siempre usan la letra pequeña, y siempre consiguen sacarme de las casillas, (no de Iker).
Según, la legislación española de seguros, y en concreto en la ley del contrato de seguro, en su artículo 3, las cláusulas limitativas y las exclusiones del contrato de seguro, deben estar DESTACADAS, y las aseguradoras, siempre destacan las exclusiones en negrita y/o en MAYÚSCULAS
Antes de escribir el post, he echado una ojeada a diferentes condicionados, distintas compañías y en todos he podido comprobar, que las exclusiones aparecen resaltadas, normalmente en negrita.
Artículo 3
Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia del mismo. Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.
Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la Administración pública en los términos previstos por la ley.
Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las condiciones generales de un contrato la Administración pública competenteobligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus pólizas.

El fundamento jurídico, acepta, que no se tengan que firmar cada una de las claúsulas límitativas del seguro, ya que haría inviable la comercialización de los seguros, y se entiende, que al firmar la documentación, o al cumplir los requisitos de la contratación electrónica, el tomador está aceptando los términos del contrato de seguro.

Respecto a la facilidad de comprensión de la documentación del seguro, no sólo aparece en la Ley del Contrato de Seguro, sino también en el artículo 76 “Pólizas y tarifas de primas” del Reglamento de Ordenación del Seguro Privado

Con esto no quiero decir, que todas las pólizas del sector asegurador, sean perfectamente claras, y comprensibles, y por eso las aseguradoras, deben dirigir sus esfuerzos en esa dirección, tal y como indicaba Ricardo Lozano, director general de la DGS, durante la presentación de la Memoria Social de UNESPA:
“También resulta imprescindible reclamar un esfuerzo por parte de las entidades para reforzar la transparencia en aquellos aspectos más delicados de su relación con los asegurados, como es el caso de la entrega de información a los clientes en materia de gastos, coberturas, características técnicas de los productos más complejos”

Al problema anterior, se le une que casi nunca nos leemos el condicionado general, hasta que tenemos un siniestro, y que es cuando empiezan las quejas, porque siempre queremos que el seguro del coche nos lo cubra todo.
También hay que reconocer, que en ocasiones, cuando se contrata el seguro con un mediador, no nos informa de forma correcta, y cuando contratamos nuestro seguro de coche por internet, no perdemos mucho tiempo viendo las coberturas, sólo nos preocupamos de visitar, las cada vez más numerosas compañías de seguros de coches on line, para ver cual es más barata, aunque otro inconveniente, es que todavía existen compañias de seguros de coches, que no cumplen con la legislación vigente de venta de servicios financieros a distancia y no facilitan el condicionado general del seguro de coche que estamos pensando en adquirir, hasta que no hemos pinchado en el botón de contratar, una vez hemos dado la información de pago.

Como conclusión, lo que hay que hacer es leerse antes de contratar, las coberturas del seguro de coche que queremos, para evitar luego, decir que la aseguradora me estafo con la letra pequeña, que es algo que todo el mundo que tiene un problema con el seguro lo achaca a eso, y nadie reconoce, que no se paró a leerse el condicionado, porque claro, era demasiado largo, sin embargo, seguramente, si se sabrá perfectamente, todos las características técnicas de su coche.
De todas formas, en el caso de que finalmente, tengamos un problema, esto no implica que debamos renunciar a nuestro derecho a reclamar a la asegurador, e incluso presentarla en la DGS, pero de eso ya hablare otro dia.

Por cierto, y como sé que lo leerá, he de decir, que no me parece bien, que arpem, tenga una sección, que ha denominado la “letra pequeña” y en esta sección, lo que hace es informar, y muy bien por cierto, de situaciones que se puedan dar durante la vida de la póliza, y explica las coberturas que se pueden contratar con el seguro del coche.
La verdad es que me extraña, que desde una web, que como ya dije en el pasado, por activa y pasiva, aporta un gran valor añadido y es una web de referencia del sector asegurador, y que da una gran ayuda a los internautas, para conocer más profundamente los seguros de coches, y que yo uso continuamente, y pongo enlaces en todo lo relacionado con los conceptos básicos del seguro de coche y otros aspectos legales del seguro, siga utilizando este concepto en su web, fomentando entre los miles de visitantes de su web, este “leitmotiv” asociado al seguro.

Después de haber terminado de escribir, he descubierto un documento muy interesante, de Criterios del Servicio de Reclamaciones, respecto a las cláusulas limitativas. Os recomiendo que le echéis una ojeada.

Hay 400.000 personas sin pagar el seguro de coche obligatorio (I)

febrero 17, 2008

Recientemente, los periódicos han publicado que por nuestra piel de toro, circulan 400.000 vehículos sin el seguro de coche obligatorio (eso sin contar a los coches extranjeros que no estén correctamente cubiertos en su paso hacia nuestras playas, o hacia la costa africana, por mencionar dos de los destinos principales)
Por cierto, es curioso, pero la noticia, hace referencia al consorcio de compensación de seguros, he visitado la web, para ver si había mas información al respecto, y nada de nada, y eso que tienen un sitio para las noticias, pues ni rastro de ella.
Teniendo en cuenta que en 2006 según pone en anfac en España había en 2006 un parque automovilistico de 26 millones de vehículos (aunque en ICEA pone 29 millones). Esto supone que el 1,5% de los vehículos que circulan por la geografía española, lo hacen sin el seguro obligatorio de responsabilidad civil.

Está claro, que el objetivo debe ser reducir este número, me conformaría, con llegar a un dato parecido a la histórica cifra de los 100.000 hijos de San Luis, famoso ejercito francés, que vino a España a liberar a nuestro Rey Fernando VII, aunque como luego se vio, nos hubiera venido mejor que se hubieran quedado en casita, como podrían hacer los conductores, que decidien saltarse la ley a la torera, y no han contratado el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
Para más INRI, seguramante más de uno irá presumiendo de ello, diciendo que no se deja estafar por las compañías de seguros de coches, sin pararse a pensar en las consecuencias que puede tener para los que van con él en el coche.
Ya he comentado en más ocasiones, como me sorprende que en ocasiones, personas que se gastan un dineral en el coche, son capaces de no pagar el seguro, bien por considerarlo caro, o bien por pensar que son buenos conductores y que no lo van necesitar.

Menos mal, que las víctimas, de estos infractores de la ley del seguro de responsabilidad civil obligatorio, están cubiertas, ya que, de los 400.000, 15.800 provocaron un accidente, y tuvo que hacer frente a su pago el Consorcio de Compensación, que se financia, con los recargos de las primas de seguros de vehículos, es decir, que hemos sido, todos aquellos que pagamos religiosamente nuestro recibo del seguro del coche, y cumplimos con la legislación vigente, los que pagamos el coste de estos siniestros, que fue de 40,5 millones de euros.
Es decir, que cada uno de los conductores que utilizan su vehículo sin el seguro obligatorio, nos ha costado al resto de los tomadores de seguro de coche, 100 euros, vamos, casi podemos ir y volver a Londres, por lo que nos cuesta cada uno de ellos. Claro, si somos optimistas, diremos que si lo dividimos entre los 26 millones de vehículos del parque automovilístico de España, sólo tocamos a 1,5€ aproximádamente, que si hacemos el contravalor en cafés, que los tengo muy de moda en el blog, podría pagarme un cafetillo en una cafetería tradicional, pero en el starbucks no tendría “ni pa pipas”
Esto implica una frecuencia siniestral (el porcentaje de coches con siniestro por cada 100 asegurados) de un 3,95% mientras que según las estadísticas de ICEA, la frecuencia siniestral de la garantia de responsabilidad civil es de 12,01%.
No son cifras comparables, desde luego no se me ocurrirá decir que los que están fuera de la legalidad, son mejores conductores, me imagino, que muchas de las personas, que deciden vivir al margen de la ley, como en el famoso oeste americano, lo hacen muchas veces porque no utilizan casi el coche.

De todas formas, por fin se han empezado a tomar medidas serias, pero como decía Michael Ende en su libro La historia interminable, pero esa es otra historia, que contaré más adelante

El seguro de coche de responsabilidad civil obligatorio aumenta su límite a 70 millones de euros

enero 2, 2008

Este año nuevo nos ha traido, entre otras cosas, la entrada en vigor, del aumento del limite de indemnización en el seguro de responsabilidad civil obligatorio, que fue aprobado este verano.

Desde el 1 de Enero de 2008, ha entrado en vigor, la reforma de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor,según la cual, a partir de ahora, el límite máximo de indemnización por daños a las personas, ascenderá a 70 millones de euros por siniestros, mientras que hasta ahora había sido de 350.000 euros por víctima y en daños materiales se podrá alcanzar la cifra de 15 millones de euros por siniestro, frente a los 100.000 euros por daños materiales por siniestro, que existían hasta el 31 de diciembre de 2007. Es decir, se multiplica en el caso de los daños materiales por 150 veces y en personales, 200 veces, aunque en este caso, no es exacto el cálculo, ya que ahora se habla del valor total por siniestro, y antes del número de víctimas.
Esta modificación surje para adaptar la legislación española a la a quinta directiva del seguro de autos
Cuando se empezo a hablar de esta modificación de la ley, se hablaba en daños personales, de 1 millón por victima hasta 5 millones de euros por siniestro, y de 1 millón para daños materiales, la verdad es que el resultado final, queda bastante lejano, de la idea inicial. Cuando se hablaban de estas cifras, las compañías de seguros de coches, no se preocuparon demasiado, ya que estaban dentro de los límites, que en ese momento, estaban cubriendo con la garantía de responsabilidad civil voluntaria, dentro de las pólizas del seguro de autos y en aquel momento, se consideraba, que no tenía que afectar a las primas del seguro de coche, el aumento de los límites del seguro obligatorio.
De hecho, hasta hace unos años, cuando contratábamos el seguro a terceros, las aseguradoras, cubrían la responsabilidad civil de forma ilimitada, despúes, en 2003, pasaron a cubrirla hasta 50 millones de euros, y ahora nos encontramos que ya sólo con el seguro obligatorio, el límite es superior al voluntario que existía hace poco.
Por lo tanto, nos econtramos con algunas pólizas de seguros de coches, sin límite en el capital, otras que hasta ahora tenían 50 millones con el voluntario y que han pasado a 70 sólo con el obligatorio, haciendo que deje de tener sentido la garantía de RC voluntaria.
Ahora nos queda por ver, cual será el efecto sobre las primas del seguro de coche, en principio la lógica nos diría que deberían aumentar, pero nos encontramos con varios factores, que pueden hacer que no se cumpla esta lógica. Por un lado, nos encontramos con la fuerte competencia que existe actualmente en el mercado de seguros de coches, que está evitando que las aseguradoras de autos, se atrevan a incrementar las primas. Además debemos añadir el efecto, parece que finalmente positivo, del carné por puntos, con un descenso en la victimas mortales en accidentes de carretera, de un 9%, aunque como ya comenté este verano, la siniestralidad leve ha aumentado.
Además, tendremos que esperar a que se apruebe el nuevo baremo de indeminización, que afecta más al coste real de la siniestralidad de las aseguradoras de coches y por lo tanto a la prima del seguro de auto.

Estas no son las únicas novedades

Además del aumento de los límites, la nueva ley ha supuesto la introducción de algo novedoso, como es la obligación por parte de las aseguradors de coches, de una vez sufrido un siniestro, la obligación de realizar una oferta de indemnización a los 3 meses, desde la ocurrencia del siniestro

“obligación de presentación por las entidades aseguradoras de una oferta motivada de indemnización en el plazo máximo de tres meses desde la recepción de la reclamación por el perjudicado en el caso de que se haya determinado la responsabilidad y se haya cuantificado el daño, o, en caso contrario, de una respuesta motivada a lo planteado en la reclamación.”
En el caso de no cumplir este plazo, la compañía de seguros de coches, tendrá que pagar intereses de demora.

Otro de las modificaciones establecidas por la reforma, es la obligación por parte de las aseguradoras de autos, de entregar en 15 días el certificado de siniestralidad del tomador del seguro. Esta obligación no es nueva, la novedad es que hasta ahora, las aseguradoras, sólo tenian que facilitar datos de los últimos 3 años, y ahora tendrán que facilitar los datos de los 5 últimos años.

Para finalizar, aunque la ley introduce otros puntos interesantes, para todos aquellos listillos que conducen, sin haber contratado el seguro de coche obligatorio, verán como su coche puede ser precintado de uno a tres meses. Lo que no dice, es si por fin, tomarán medidas, para controlar que coches son conducidos sin seguro, algo que sería muy fácil de comprobar, ya que las aseguradoras, están obligadas de informar de todos los seguros de responsabilidad civil obligatorio que han emitido, por medio del fichero FIVA, (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados)
Hasta ahora, la única forma que han utilizado, es la de cuando nos paran en la carretera y nos piden los datos del seguro del coche, junto con la documentación.
El otro día, leí en algún sitio, que querían hacer que las aseguradoras entregarán un adhesivo, para ser puesto en el coche, para que se pueda ver que vehículos están correctamente asegurados. Me parece recordar, que hace años, cuando yo estudiaba, es decir en el siglo pasado, ya se intento hacer algo así, pero no sirvió de nada. Creo que en Francia se aplica, pero no estoy seguro, me suena de cuando he viajado por el país de Axterix y Obelix.
De todas formas, creo que hoy en día, sería muy sencillo cruzar las bases de datos del FIVA, con los de impuesto de matriculación del coche, que bien que hacen eso para ver si pagamos todos nuestros impuestos, ya podían hacerlo en este caso también.

Bueno, aquí sólo he comentado algunas de las novedades, pero hay más, no sé si más importantes, pero yo he elegido estos puntos, para comentarlos, el que crea que hay otros puntos más interesantes que merecen ser analizados, por favor, que los comente, que hasta ahora, y durante el 2007, no he censurado todavía ningún comentario y son todos bien recibidos.
Se me olvidaba: “FELIZ 2008”, espero que a todos los millones de lectores del 2008 (de ilusiones también se vive) os vaya muy bien, y sigáis visitando el blog.

Más conceptos básicos del seguro de coche: siniestro total, valor venal y valor de nuevo

diciembre 1, 2007

Después de unos cuantos posts, sin escribir nada sobre conceptos básicos, vuelvo a la carga, con tres conceptos, que generan mucha confusión y muchos malentendidos en el seguro del coche.
Son los conceptos de siniestro total, de valor venal y el valor a nuevo.
Antes de empezar con la definición de estos conceptos, quiero hacer mención a un artículo de la ley del contrato de seguro, en su artículo 26 , que recoge lo siguiente:
“El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.”
Es decir, que desde el punto de vista de la legislación de seguros, todo lo relacionado con el valor de los bienes, en nuestro caso de los coches (esto evidentemente no es aplicable en los seguros sobre la vida), las aseguradoras, no deben pagar nunca más dinero del que vale el coche en el momento del siniestro.
Para seguir con todo este lío, haré mención al concepto de depreciación, la definición más sencilla podría ser la de la pérdida de valor de un bien, ya bien sea por el uso, el desgaste o el propio paso del tiempo.
Esto significa que, el coche que me compre ayer, hoy ya vale menos, por el simple hecho de haber pasado un día. Es justo en este punto donde empiezan los problemas entre los asegurados y las compañías de seguros de coches para determinar el valor del vehículo.
Antes de seguir liando más el ovillo, voy a dar las tres definiciones más importantes en relación a todo esto, para después seguir explicando un poco más.
Siniestro total: desde el punto de vista asegurador,se habla más bien de pérdida total, pero entre los asegurados de seguros de coches, se habla normalmente de siniestro total.
Aunque en función de las aseguradoras y de la antigüedad del vehículo, nos podemos encontrar con diferentes definiciones, en general es el valor del siniestro, a partir del cual la compañia de seguros de coches, no arreglará el vehículo, sino que pagará una indemnización.
El problema y la diferencia entre las aseguradoras, viene principalmente, por saber cual es el valor del coche sobre sobre el que se aplicará esta regla. En general y dependiendo de las aseguradoras (yo he echado una ojeada a 4 condicionados y todos coincidían), se suele considerar pérdida total, cuando el valor del siniestro es superior al 75% del valor que se haya determinado del vehículo (por ejemplo del valor a nuevo o del valor venal, o el que se defina en la condiciones generales) en función de la antigüedad del coche.

Valor de nuevo: en el seguro de coches, en las garantías de daños propios, normalmente se suele establecer, que en caso de siniestro, se valorara el vehículo, como si tuviera que comprarlo nuevo en ese momento, los x primeros años de vida del coche, me atrevería a decir que la mayoría establecen este valor para los dos primeros años de vida del coche, pero sé que hay compañías que alargan este periódo. Incluiría los impuestos del vehículo.

Valor Venal: El valor en venta del vehículo asegurado, inmediatamente antes de que ocurra el siniestro. Se establece en función del precio de un vehículo igual y con los mismos años.
Para determinar este valor, se suele utilizar el “GANVAM“, que detemina el valor de los vehículos, en función de la antigüedad del vehículo
Lo normal es que las compañías de seguros de coches, utilicen este valor a partir del segundo año de vida del coche. De hecho y si se aplicara estrictamente el artículo 26, que he mencionado arriba, este debería ser el valor que se aplicará siempre.

En caso de calcular el siniestro total en función de este valor, evidentemente, el valor será menor, pero como comente arriba, el valor del vehículo va soportando una depreciación cada día que pasa.
El problema, y la duda que surge inmediatamente, y que está muy relacionado con el artículo 26 sobre el enriquecimiento injusto,, es la pregunta que todo el mundo se hace, y de hecho, yo recuerdo que fue lo primero, que le preguntamos a nuestro profesor de Derechos de Seguros Privado en la facultad, el porque se paga la prima sobre el valor de nuevo del vehículo, si después, sólo cobraremos sobre el valor en el mercado en ese momento.
La respuesta de mi profesor fue muy sencilla y aclaratoria y por eso no entraré en más detalles, nos dijo, y además recuerdo perfectamente el ejemplo: “Cuando se nos rompe una puerta, no nos ponen una puerta de la misma antigüedad que el vehículo, sino una nueva” y así pasa con casi todas las piezas del vehículo, cualquier siniestro parcial que suframos, será repuesto por una pieza nueva, por lo tanto el valor de la prima del seguro de coche, tendrá que basarse en el valor a nuevo.
Como inciso a este punto, me parece recordar que leyendo condicionados ingleses hace un tiempo, vi que precisamente recogía que en este tipo de siniestros, no se sustituirían las piezas por unas nuevas, sino que se tendría en cuenta, durante la reparación, la antiguedad de las piezas a sustituir. Aunque, en España, también se da ese caso en relación con algunos elementos del vehículo, en función de las aseguradoras.
También existen otras valoraciones de los bienes, pero lo dejaré para otro día, porque sino no terminaré el post nunca.
De todas formas, si queréis saber más sobre este tema, os recomiendo visitar esta página de arpem sobre valor a nuevo, valor venal etc, que la verdad es que me ha hecho modificar mi post original, para no parecerme a lo que había puesto, ya que lo vi cuando estaba a punto de terminar.

El seguro de coche un año despues de la llegada del carné por puntos

julio 31, 2007

Antes de empezar a centrarme en los datos de este primer año de andadura del carné por puntos y su relación con los seguros de coches, quiero dejar claro, que no es mi idea la de defenderlo o atacarlo, ver si es una buena idea o si hubiera sido mejor invertir en formación o en carreteras etc. Ese momento ya pasó, ahora sólo queda por ver, cuáles han sido los resultados del primer año, y ver si con la experiencia adquirida, hay que realizar cambios legislativos para que su aplicación sea más efectiva.

Desde el punto de vista de la siniestralidad
Las cifras después de un año en funcionamiento del carné por puntos, por desgracia, son un poco peores, de lo que han sido en otros países en los que se ha aplicado.
Los datos facilitados por la DGT, indican que la siniestralidad, ha bajado un 14,3% menos de víctimas mortales en las carreteras españolas. Esto significa que han fallecido 467 personas menos.
Según una información que encontre, en Italia en los primeros 11 meses de funcionamiento, consiguieron rebajar la siniestralidad un 30% y en Francia que lleva funcionando desde la olimpiada de Barcelona, es decir desde 1992, el número de fallecidos ha bajado un 25 por ciento y tres de cada cuatro infractores no ha reincidido.
Por cierto, los decanos del sistema por puntos, son los alemanes, que lo introdujeron en 1974, con datos, sobre sus primeros 20 años de funcionamiento, sólo el 12 por ciento de los conductores alemanes, han sido registrados por cometer alguna infracción. De ellos, únicamente el 3 por ciento (unos 17.000 conductores) han alcanzado 18 o más puntos, que es el máximo.
Otro dato que facilita la DGT, es que 280.000 conductores han perdido 980.000 puntos. De esta cifra, corresponden casi 16.800 a los 1.400 conductores que han perdido el carné, por su forma de conducir, me imagino que alguns caso al estilo Fernando Alonso, pero sin las protecciones correspondientes, y considerando como circuito, las carreteras de la piel de toro ibérica. Por lo tanto, si no consideramos a este grupo, la media de puntos perdidos por los conductores no es muy elevada, debe ser que cuando nos quitan los primeros puntos, nos empezamos a plantear muy seriamente, lo de seguir haciendo el loco al volante.

Desde el punto de vista de las compañías de seguros de coches, la patronal UNESPA, ha publicado una nota de prensa, en la que indicaba, que la patronal de las compañías de seguros de autos (y de cualquier tipo de seguros) estaba contenta con los resultados de la nueva legislación.
Sin embargo, aclaran que pese a que ha disminuido los fallecimientos, sin embargo, ha aumentado el número de siniestros leves.
Como consecuencia de todo esto, la frecuencia de siniestros de coches, ha aumentado en un 1%.
Sin embargo, el coste medio de los siniestros de coches, en el que o bien el conductor, o los pasajeros, o alguna persona sufre algún daño, los denominados sinestros de daños personales, ha pasado de 6.500 euros a 6.000, y el coste medio de daños materiales (daños sufridos principalmente por el coche), asciende en 2006 a 860 euros.

No quiero entrar en este post, en los posibles motivos del incremento del coste de la siniestralidad, en los seguros de coches, a nivel agregado en un 3%, pero sin embargo, me ha sorprendido, el hecho de que hayan aumentado el número de siniestros, que afecten al seguro del coche.
Está claro, que la reducción de fallecimientos, generada por el carné por puntos, es el motivo principal del descenso del coste medio del siniestro por daños personales, pero lo que no consigo entender, es que haya aumentado el número de siniestros.
No sé, si es que una vez, que ya hemos levantado el pie del acelarador, ya no nos fijamos en otros aspectos de la conducción, y conducimos con menos cuidado, o cual es el motivo.
Más adelante escribiré otro post, para comentar los datos publicados por la DGS, en relación con la garantía del retirada del carné de conducir, por medio de la cual, las aseguradoras de coches, se comprometen a pagar una indemnización determinada, durante un período establecido, en caso de retirada del carné del tomador.
Aunque viendo los datos que publica la DGS, sobre las tasas de siniestralidad de esta garantía, asciende sólo al 5%, no es de extrañar que las aseguradoras de coches estén encantadas con este tipo de seguro o de garantía, en función de si se contrata junto con el seguro del coche, o de forma independiente.
De hecho, las aseguradoras de coches, aparte de comercializar esta garantía o producto, que ya existía antes, pero que me imagino que habrá tenido un relanzamiento, han empezado a tener en cuenta los puntos, en el momento de la contratación del seguro de coche o en su renovación.
He visto dos casos, aunque son contrarios, MAPFRE, aplica un descuento en la renovación, en el caso de que no se haya perdido ningún punto, es decir, que incentiva a los buenos conductores. El descuento es de 30 euros, por lo que he podido ver, independientemente del tipo de seguro contratado, y en caso de estar dos años seguidos sin perder puntos, aplicara otro descuento de 30 euros adicionales
Por el contrario, los galeses de Balumba, aplican diferentes recargos, en función de los puntos perdidos, en el momento de la contratación del seguro del coche.
Son por lo tanto dos visiones distintas del mismo juego, uno prefiere recompensar a los buenos conductores que ya tiene, y otro prefiere recargar los malos conductores, para evitar que contraten el seguro de coche con ellos.
De hecho, es curioso, porque, Balumba, mientras por un lado cobra una prima más cara a los conductores que han perdido puntos, sin embargo, por otro lado, acaba de lanzar un producto de retirada de carné. Vamos, que quiere cobrar por un lado y por otro, y cuanto más ingresos tenga gracias al carné por puntos, mejor.
He estado mirando en lineadirecta y en directseguros, pero ninguna de las dos aseguradoras de coches on line, con más tradición en España, realizan preguntas relacionadas con el carné por puntos.

Novedades legales en la venta de seguros de coche por internet (I)

julio 23, 2007

Aunque llevaba un tiempo preparando un post, sobre los aspectos legales de la venta de seguros por internet, una vez más, se me ha adelantado el BOE, y con la nueva Ley22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.
Esta ley, regula todas las ventas de productos financieros, aunque como siempre, yo me centraré en la repercusión sobre la venta de seguros de coches, tanto por Internet, como por teléfono, y siempre que sean contratados por consumidores, es decir, esta ley se centra más en los aspectos legales del B2C (Business to consumer, o venta al consumidor) que al B2B (Business to Business, o venta de empresa a empresa, es decir, cuando el seguro lo contrata una empresa)
Hasta ahora y de forma general, la venta por Internet, así como otros aspectos relacionados con la Red de Redes, estaban legislados, por la controvertida Ley de Servicios de la Sociedad de la Información, que en su momento, generó un gran revuelo entre los internautas, ya que consideraban, que iba en contra del todo vale, que algunos querían defender, ya que establecía demasiados requisitos legales para las webs.
La verdad es, desde mi punto de vista, que en lo que se refiere a la comercialización de seguros por Internet, no creo que tenga unas grandes repercusiones, ya que ya estaban legislados, al igual que el resto de cualquier otro producto, por la mencionada norma legal.
Esta ley, que fue aprobada en 2002, es actualmente incumplida por más de una web de contratación de seguros on line.
Además, la venta de seguros por Internet, ya estaba recogida en la Ley del Contrato de Seguro, , que de hecho, se ve modificada por la entrada en vigor, de esta nueva Ley, en los aspectos relacionados con la contratación a distancia de seguros.
Para resumir un poco la nueva ley, podemos decir, que se centra en la información que tiene que dar la aseguradora, o el mediador, al consumidor, antes, durante y después de la contratación del seguro.
Recoge asimismo, algo que ya estaba contemplado en la Ley del Contrato de Seguro, y es la posibilidad, por parte del tomador de anular la póliza dentro de los 14 días naturales, de la contratación de la póliza del seguro de daños, es decir, que es aplicable para el seguro de coche y motos, y de 30 días para los seguros sobre la vida, en ambos casos, ya estaba legislado este período para anular la póliza.
En relación con la información que nos debe facilitar, la aseguradora, o el mediador, en el momento anterior a la contratación del seguro por Internet, destaca, la mención explicita a las normas contractuales, es decir, nos deberían permitir el acceso al condicionado general del seguro. Este punto ya lo cumplen algunas aseguradoras on line, como puede ser Lineadirecta, Mutua Madrileña, o MAPFRE, pero hay muchas que no permiten ver el condicionado antes de la contratación. Si bien es cierto, que la anterior legislación, sólo indicaba que había que informar sobre las características del producto, le he estado echando una ojeada, y si no me equivoco, no pone nada, sobre facilitar las condiciones contractuales del producto antes de ser vendido.
En un próximo post entrare un poco más en detalle sobre la información y los requisitos de las webs para la venta de seguros de coches y motos, o de daños en general (también valdría el ejemplo para la venta de seguros de hogar por internet, que como ya se ha comentado, va a empezar en breve lineadirecta a comercializar y ya hay otras que lo hacen)

Reforma del Reglamento de ordenación y supervisión de seguros privados

febrero 21, 2007

El lunes 19 de febrero, ha sido publicada la orden ,que modifica el Reglamento de ordenación y supervisión de seguros privados.
Aunque todavía no he hablado, ni de la Ley, ni de su Reglamento, hoy comentaré brevemente, los puntos que toca esta orden. Realmente recoge modificaciones, que normalmente, los asegurados, no estamos preocupados por ellas, pero que realmente son muy importantes, ya que se centran en aspectos fundamentales para la estabilidad de las compañías aseguradoras, y por lo tanto, protegen los intereses de los asegurados e incluso hay una modificación que afecta directamente a las características de los seguros de vida que se contraten.
Los puntos más importantes de esta reforma son:
 Provisiones: principalmente, sirven para garantizar la estabilidad de la empresa, el cobro de las indemnizaciones. Como no es el momento de explicar todas las provisiones, lo único importante es mencionar, que han sido modificados los artículos que hacían referencia al cálculo de las provisiones.
 Tipo de interés aplicable en el cálculo de la provisión del seguro de vida: el tipo de interés sirve para el valor presente de las obligaciones de la compañía de seguros, derivadas de los contratos de seguros suscritos, adaptándolos a los tipos de interés del mercado en cada momento, a cuando se emitieron las pólizas o, en su caso, a las características concretas de ciertos productos de seguro. El objetivo de esta medida, es que las compañías puedan ofrecer mejores productos y que el asegurado consiga mejores resultados.
 Bienes y derechos aptos para las coberturas de las provisiones: como he comentado en el punto anterior, las provisiones son fundamentales para garantizar la estabilidad de la empresa y por eso, la legislación determina en que se puede invertir el dinero de las provisiones, ya que, la inversión de estos recursos financieros en activos con elevado nivel de riesgo, puede implicar problemas muy importantes a la empresa, en caso de no poder recuperar la inversión realizada.
 Margen de solvencia: es otro elemento fundamental, para garantizar la estabilidad de las compañías aseguradoras, y también recoge cambios en su cálculo.
 Control interno de las aseguradoras: se centra en los procedimientos de control interno que tienen diseñados las compañías aseguradoras.

Como he dicho al principio, esto no es nada más que un resumen de los puntos que considero que pueden ser más interesantes para los asegurados, existen otros artículos dentro de la orden, así que el que tenga tiempo y ganas puede leerse la orden entera.
Un saludo