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Las aseguradoras directas también aplican las estrategias competitivas de Mercadona y el Corte Inglés

enero 9, 2012

Como hacía tiempo que en mi blog de seguro de coche y más no comparaba el sector asegurador con otros, como ya hice cuando hablaba de starbucks y las compañías de seguros de coche en internet, el otro día mientras hacia la compra pensé en el parecido entre las compañías de seguros de coche de internet y las estrategias de precios de dos de las principales empresas de distribución de España Mercadona y el Corte Inglés.

Por un lado, nos encontramos con Mercadona con su pólitica “SIEMPRE PRECIOS BAJOS” y con las estanterías siempre llenas de productos de su marca Hacendado, y sin realizar ofertas, y poniendo en sus supermercados el menor número posible de marcas, que en su momento supuso una revolución en el sector de la distribución, pero por los resultados que han ido publicando al final fue una decisión estratégica correcta. Esta estrategia SPB hace que no tenga oferta o descuentos especiales a lo largo del año, ya que se considera que los productos siempre tienen los mejores precios.

En el polo opuesto nos enconcontramos con el Corte Inglés que se ha pasado el año 2011 realizando ofertas de forma continua, aplicando descuentos al comprar más de una prenda, o haciendo su famosa semana fantastica (más bien quincena) y los ocho días de oro (también de quince días, creo que deberion faltar a clase cuando explicaban cuantos días tenía una semana, mes etc) de forma repetida durante todo el año.

Eso si, el propio Corte Inglés ha tenido que entrar en el mercado de las marcas blancas, y ha creado la marca aliada, así como diferentes líneas de ropa (aunque ya tenía sus marcas propias desde hace mucho).

Una vez hecha esta aclaración, también se puede ver que las estrategias competitivas de las compañías de seguro directo tienen una pequeña mezcla.
Así podríamos decir que hay aseguradoras que tienen su marca blanca en lo que se refiere a los talleres de reparación, ya que tienen su propia red de talleres(con los que habrán llegado a acuerdos para reducir costes) como en el caso de Verti que aplica un descuento por contratar una póliza del seguro de coche si el cliente se compromete a utilizar los talleres que decida la aseguradora, Balumba también tiene su red de talleres, pero no tengo claro si permite utilizar cualquier otro taller, o que diferencias hay entre utilizar una u otra.

Es decir que al igual que ha hecho Mercadona, se ajustan los costes con los proveedores y se consigue reducir la prima del seguro de coche (especialmente en el caso de Verti, ya que Balumba en el momento de tarificar no ofrece esta alternativa)

Respecto a la pólicita de establecimiento del precio es curioso ver que las estrategias de las aseguradoras de internet es inversa a la del Corte Inglés y Mercadona.
Asi, mientras que el Corte Inglés era el que tenía una posición dominante en el mercado y que debido a la crisis y a las decisiones estratégicas de Mercadona ha perdido, vemos como las aseguradoras más antiguas del sector y que tenían una posicion dominante en el mercado han optado por la estrategia Mercadona en su mayoría (SPB) frente a las nuevas que se han acogido más a las ofertas continuas.

Aseguradoras con estrategia SIEMPRE PRECIOS BAJOS de Mercadona

Si agrupamos en función de la “estrategia Mercadona”, o lo que es lo mismo, las aseguradoras de coches cuya estrategia competitiva se basa en ofrecer siempre el precio más bajo posible del seguro de coche, y en base a lo que he visto al acceder a cada website y por la publicidad que he visto en la televisión, podríamos decir que nos encontramos con:

  • balumba, que cuando entramos en su web lo primero que nos dice es cuanto se ahorran sus clientes de media (este tipo de promoción también la utiliza confused el agregador inglés del grupo admiral)
  • directseguros, que presume de que si alguien encuentra un seguro de coche más barato le devolveran la diferencia multiplicada por dos, de hecho en lugar de poner el típico boton de calcular seguro tiene un botón que pone “calcula lo que ahorras”.
  • linedadirecta: que dice que mejoran el mejor precio del seguro de coche

    Aseguradoras con estrategia Corte Inglés, con ofertas y descuentos al contratar más de una póliza de segurosa

  • Verti, en su lanzamiento hizo elevados descuentos al contratar la segunda póliza de seguro
  • clickseguros, que también ha hecho campañas temporales con descuentos al contratar dos seguros de coche (creo que hasta el 50%)
  • seguros nuez, aunque realmente no es una aseguradora, (es un agente exclusivo de lineadirecta), su oferta actual es de un 3 por 1 al pagar un solo seguro si contrata conjuntamente la póliza del seguro de coche, de moto y de hogar.
  • genesis que actualmente ofrece hasta un descuento de 40% al contratar la póliza del seguro de coche.

    De todas formas, y como he mencionado antes, que por regla general todas las compañías de seguros directo que he mencionado en un momento u otro han cambiado de la estrategia Mercadona a la del Corte Inglés y viceversa.

    Desde mi punto de vista, y hablando como un tomador de diferentes pólizas de seguro, no me gusta mucho la idea de que en función del día en el que contrato mi seguro me sale más o menos barato, y no me da mucha confianza sobre la forma de calcular el precio de mis seguros por parte de las aseguradoras.

    Sin embargo, como profesional del sector asegurador, teniendo en cuenta la competencia que existe actualmente en el sector seguros de coche, puedo entender perfectamente este tipo de medidas para poder luchar por mantener la cuota del mercado.

    Por cierto, hablando de ofertas en el sector de seguros de coche por internet, acaban de publicar en el BDS y también me ha llegado la noticia por twitter sobre el lanzamiento de una web del estilo de las que existen actualmente y que informan por medio de correo de ofertas de viajes, restaurantes etc, y que hará lo mismo con los seguros, se llama segurbonus (ya escribiré un día sobre esta web)

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  • Por fin una buena noticia gracias a la crisis: los accidentes en carretera disminuyeron durante 2011

    enero 6, 2012

    Aunque en este blog de seguros ya hablé sobre la crisis hace años y antes de que la prima de riesgo fuera tan famosa en nuestro país (que buenos tiempos cuando como mucho se hablaba de la prima del seguro) hoy toca hablar sobre una de las pocas buenas noticias que he leido últimamente y es que la DGT ha informado que 2011 ha sido el primer año desde 1961 en el que la cifra de accidentes mortales ha sido inferior a 1.500.

    Durante 2011 han fallecido en España como consecuencia de accidentes en carretera 1.479 personas, 14,5% menos que en 2010, si lo comparamos con el año 2000, en el que hubo 4.241 muertos, es decir, 11 muertos y 52 heridos graves cada día, se puede ver que descienden a 4 muertos y 19 heridos graves al día.
    Aunque siempre es duro hablar ya sólo de un muerto, y ni siquiera voy a cuantificar el coste de cada muerto en carretera, creo que realmente es una gran noticia, y la verdad es que ya hacia falta leer alguna noticia positiva.

    Me gustaría poder decir que el motivo principal de esta reducción de accidentes fueron las inversiones en seguridad en la carretera, pero que debido a todos los ajustes del gasto público que hemos sufrido en los últimos años, lo primero que se ha reducido, aparte de los sueldos de los funcionarios, ha sido la inversión pública, y tampoco creo que haya sido por la medida que se tomo para ahorrar combustible de bajar la velocidad máxima a 110.

    Por eso, si se analizan las cifras que facilita la DGT, se ve claramente la influencia de la crisis en esta reducción de los siniestros en carretera, y especialmente por dos motivos claros:

    1. La reducción de los accidentes por tramos horarios.
    2. La disminución de accidentes de jovenes.

    Reducción de accidentes por tramos horarios.

    Si nos fijamos en la evolución positiva de la siniestralidad en la carretera se puede ver como la mayor reducción del número de siniestros se ha producido en la franja horaria de 7 a 14, evidentemente esto tiene dos claros motivos: primero que los 5 millones de parados no utilizan el coche para ir a trabajar y segundo que una parte importante de los afortunados que tienen actualmente trabajo, han dejado de ir cada día en coche y se han pasado al transporte público, personalmente veo como todos los días hay menores atascos en la entrada a madrid por la mañana y un mayor número de personas en el tren a primera hora de la mañana para ir a trabajar y reducir los gastos de un cada vez más ajustado presupuesto (y más en la próxima nómina de enero cuando nos apliquen las nuevas retenciones del irpf) especialmente cuando llega el temido fin de mes, ya que esos días aumenta el número de viajeros en el tren en el que voy a Madrid.
    Ya que este es un blog de seguros me gustaría recordar a las personas que cuando contrataron su póliza del seguro de coche dijeron que usaban el coche diariamente para ir a trabajar, deberían contactar con su aseguradora, para informar sobre la reducción del riesgo que esto supone, y que en muchos casos puede conllevar una reducción de la prima del seguro de coche, ya que tal y como comentado en diferentes ocasiones las aseguradoras establecen recargos en la prima del seguro coche para el uso diario del coche (es lógico ya que cuanto más usamos el coche mayor es la probabilidad de sufrir un accidente), aunque según el artículo 13 de la ley del contrato de seguro las aseguradoras sólo están obligadas a reducir la prima en la anualidad siguiente.
    Evidentemente, no tendrán que esperar este tiempo aquellos conductores que sean tomadores de una póliza de seguros de coche pay as you drive en la que automáticamente el sistema de cálculo de la prima del seguro del coche tendrá en cuenta esta disminucióno en horas punta del uso del coche.

    La disminución de accidentes de jovenes

    Respecto a la reducción de los accidentes de jóvenes, me imagino que el hecho del elevado paro juvenil impide a este segmento de mercado el poder comprar un coche, ya que en otras épocas, lo primero que hacia un joven al conseguir trabajo era comprarse un coche,o en ocasiones se lo compraban los padres (que me imagino que cada vez habrá menos padres que puedan comprar un coche a sus hijos), además, los pocos afortunados que hayan conseguido trabajo me imagino que con su sueldo mileurista (si llega) tendrán que ayudar en las maltrechas economías familiares y por lo tanto tendrán que dejar la compra del coche para otro año.
    Para más información sobre esta buena noticia podéis leer la noticia completa en la DGT.

    La crisis y lo que no mata engorda

    abril 13, 2009

    Hoy hace casi un año, escribí un post sobre la crisis, aunque en aquellas fechas todavía no era una palabra tan usada, e incluso era una palabra tabú para nuestro recién elegido gobierno.
    Repasándolo, veo dos grandes diferencias, los costes de las materias primas y el euribor. Hemos pasado de preocuparnos por la inflación genereda por el continuo incremento del coste del petróleo y otros productos, a pensar en las implicaciones de la deflación y de unos niveles de euribor del 4,8% al 1,794% con el consiguiente alivio para las economías familiares.

    Pero bueno no es ahí donde quería llegar. Mi pregunta hace un año, era como reaccionarían las aseguradoras tradicionales ante este reto, y por ahora la verdad es que están actuando correctamente.
    Quería centrarme un poco en el título, y es que ese refrán puede que llegué a ser de aplicación al final de estos tiempos tumultuosos.
    En principio, parace una época más destinada a beneficiar a todos negociós low cost, no sólo en seguros, sino en general, pero debido a la necesidad de adaptarse a la situación, las grandes empresas están apretándose el cinturón y tomando las medidas necesarias para poder competir. Tal vez puede que incluso estén dándose cuenta que muchos de los los gastos en los que incurrián antes, eran superfluos y no aportaban valor añadido, sin embargo en épocas de vacas gordas nadie se fija en eso, y gasta sin preocuparse, siempre que la cuenta de pérdidas y ganancias de beneficio. Es cuando se ven las barbas del vecino bancario cortar, cuando se ponen las del asegurador a remojar 😉
    Por ese motivo, no les ha quedado más remedio que realizar este ánalisis de los costes el que puede crear un problema para las aseguradoras on line, que son las que siempre han basado su promoción en un menor coste de gestión, que les ha permitido (aparte de la diferencia en las coberturas de sus productos) el poder ofrecer precios más bajos.

    Por eso y dada su ventaja actual de las grandes aseguradoras, de su amplia gama de productos, al que ninguna aseguradora directa puede optar hoy por hoy, aunque lo están intentando, le puedes posicionar, mediante ajustes de gastos, en un nivel de competencia correcto de cara a salir reforzados de la crisis, y terminar incluso engordando su cartera.
    Para esto, no sólo tienen que ajustar precios, tienen que buscar una oferta alternativa a las aseguradoras de internet, que tengan en cuenta las necesidades actuales de sus asegurados, la disminución de ventas de coches, los problemas financieros de las familias y su miedo al futuro, aprovechando además la mala imagen actual de los bancos, y que las aseguradoras on line no terminan por despegar, que haga que haga que sus asegurados se mantengan en su compañía actual e incluso que lleguen nuevos.

    De todas formas, para que se consiga mantener esos kilos de más (aunque como siempre a la vuelta de la semana santa se busque más el perder los kilos de más con un entrenador personal como hacen los famosos, y los que no lo son) dependerá de que las medidas que se tomen ahora, no se relajen en el futuro.
    Este el punto más difícil, en épocas de crisis, todos los trabajadores entienden que hay que reducir el gasto, sin embargo en las aseguradoras de toda la vida será difícil mantener ese nivel de gasto controlado cuando acabe la crisis, mientras que en el caso de las aseguradoras on line es su propio estilo de vida, o cultura empresarial garantiza que seguirán aplicando este control de gastos.
    Es la eterna lucha iberia, ryanair, primera o turista, restaurante de lujo o restaurante con menú y sólo el tiempo nos dirá quien vence, o si no hay vencedores, sino una sana competencia entre aseguradoras, por dar una calidad correcta en función de la prima del seguro que cobren y que cada asegurado seleccione el nivel de calidad y servicio que desea.

    Conceptos básicos de seguros: Como se calcula la prima del seguro de coche

    mayo 10, 2008

    Siguiendo con los conceptos básicos del seguro y viendo que realmente hay muchas personas que visitan el blog para aprender más sobre el seguro, intentaré explicar otro concepto.
    Hoy, voy a a intentar explicar, de la forma más sencilla posible, como se calcula la prima del seguro de coche. Espero ser capaz de explicarlo, y de simplificar al máximo, ya que si, normalmente, le doy mil vueltas a todo, como haga lo mismo con la prima, no servirá de nada el tiempo que le dedique a este post.
    Uno de los motivos por los que quiero explicar este concepto, es porque, por regla general, cuando se habla de seguros, por suerte o por desgracia, es o bien para quejarse, de que la aseguradora de turno, no ha actuado de forma correcta cuando hemos tenido un siniestro, o bien, para hablar de lo caros que son los seguros de coches, aunque bien es cierto, que en estas conversaciones, a veces surje alguien que presume de que ha conseguido el seguro más barato de todos (eso sí, no se suele hablar, de las coberturas que se contratan, o de la calidad del servicio, ya que eso no estaría bien visto, no es algo “IN”)

    Centrándonos en la prima del seguro, su importancia, se ve claramente, al aparecer en la definición del primer artículo de la ley del contrato de seguro:

    “El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.”

    De todas formas, intentaré dar la explicación más sencilla, para poder entender mejor la forma en la que se calcula el precio que pagamos por el seguro del coche, de la moto, de nuestra casa, y en general de los que se definen como Seguros No Vida..

    La prima, no es más que el importe que determina la compañía de seguros de coches o cualquier otro seguro, como contrapartida por cubrirnos en el caso de que acontezca un siniestro, que este cubierto por la póliza (es decir un riesgo asegurado)

    Centrándonos en el cálculo de la prima base del seguro de coche (o lo que se denomina desde un punto de vista más técnico, la prima pura), se calcula multiplicando la probabilidad de ocurrencia de un siniestro por el coste medio del siniestro. Para entenderlo mejor, explicaré por separado, como se calcula cada uno de estos conceptos.

    Probabilidad de ocurrencia: este valor se obtiene dividiendo el número de siniestros ocurridos en un período entre el número de vehículos expuestos al riesgo. Este concepto, desde un punto de vista más técnico se llama FRECUENCIA SINIESTRAL

    En resumidas palabras, es el porcentaje de coches que han sufrido un accidente sobre el total de la cartera de pólizas de seguros de coches que tiene una aseguradora. Para que os hagáis una idea, durante el 2007, según los datos de ICEA, y para la garantía de daños propios (la que contratamos con un seguro de coche a todo riesgo) fue de un 36,53% para turismos, es decir, que más de 1 de cada 3 vehículos tuvo un siniestro durante el año pasado (evidentemente, habrá algún conductor/a, que haya repetido, siguiendo el famoso dicho, de que la estadística siempre dice, que en el caso de que mi vecino tenga dos coches y yo ninguno, al final dirá que los dos tenemos uno, vamos, más de uno podría decir, que es una ciencia partidaria del sistema comunista 😉 )

    Coste medio del siniestro: coste total de los siniestros de la compañía, dividido entre el número de siniestros ocurridos. Siguiendo con el ejemplo anterior, el coste medio de los siniestros de esta garantía ascendió a 929.88 euros.

    Este cálculo se hizo sobre una muestra de 2.843.407 vehículos que tenían asegurada esta garantía.

    Es decir que el coste total de los siniestros de esta garantía, fue de casi 1.000 millones de euros. Aunque como todo en esta vida, esta cifra, en función de con que lo comparemos, realmente no es un valor muy elevado. No parece una cifra demasiado elevada, si la comparamos con la fortuna personal del empresario invisible, o lo que es lo mismo el Sr. Amancio Ortega, ya que hasta que su empresa no salió a bolsa, no hubo forma de ver una foto suya, y que actualmente, y pese a los vaivenes de la bolsa es el hombre más rico de España, gracias a su capacidad para convertir una tienda de batas en la multinacional, estandarte de España, por el mundo entero ZARA.

    Evidentemente, es una forma muy básica de explicar como se calcula el precio de nuestra póliza del seguro de coche, pero creo que como primer paso es suficiente.

    Más adelante, haré como las aseguradoras, e iré añadiendo posts explicando los gastos de administración, gastos de adquisición, los recargos por conductor, coche, zona, y ver otros conceptos que influyen en el precio final del seguro de coche.
    Para que os podáis hacer una idea de estos factores, que posteriormente pueden influir en la prima definitiva del seguro, según un estudio de la reaseguradora Münchener Rück podríamos hablar más de 50 factores diferentes que pueden afectar en la prima del seguro de automóvil.
    De hecho, cuando escribía mis posts de como conseguir un seguro de coche barato ya hablaba de forma ímplicita, en diferentes factores de riesgo que podían aumentar o disminuir la prima de nuestra póliza del coche.

    Por último y como este post, es de los que van dirigidos, a todos que acuden a internet, a consultar dudas de seguros, quería comentar que la prima que pagamos en los seguros de coches, se basa en la valoración o cuantificación del riesgo que el asegurado puede sufrir durante un año, independientemente, de que después sufra algún siniestro o no.
    En muchos casos, queremos, que como no hemos sufrido ningún siniestro, y hemos estado unos cuantos años pagando el seguro, algunos se enfadan cuando no le devuelven parte de la prima, pero en condiciones normales, no hay derecho a tal devolución (es distinto en un seguro de ahorro) ya que la base del seguro, es como el lema de los mosqueteros “Uno para todos y todos para uno“, es decir, todos pagamos los siniestros de los demás, pero si yo tengo algún siniestro, los demás me los pagan a mí.
    De todas formas, y como es costumbre en este blog, os recomiendo si tenéis más dudas al respecto, en relación con la devolución de la prima del seguro de coche, que visiteis este enlace de arpem.
    También os recomiendo la lectura de un post escrito por un mediador profesiona, Angel del Amo, en su blog, en relación con la situación actual del mercado y las primas de los seguros, que lo ha llamado el Regateo, y creo que con poner el título del post, está todo claro a que hace referencia.

    Primer cumpleaños de segurodecocheymas

    febrero 11, 2008

    Hoy hace un año que empecé con el blog.
    Si lo resumo en cifras, podría decir lo siguiente:

    365 días
    44 posts
    Más de 10.000 posts vistos (me gustaría poner leídos, pero no me atrevo)

    La verdad, es que cuando empece, no sabía, si sería capaz, de seguir con él, de momento, parece que lo voy consiguiendo.
    A lo largo de este año, ha habido altibajos en la periodicidad de los posts, y me he tomado unas vacaciones, pero desde que volvi de las vacaciones, creo que he mantenido una regularidad moderada.
    Durante estos 365 días, ha habido algunos que han sido clave para el desarrollo del blog, uno de ellos fue el día que en el que el BDS, publico el blog, como la web de la semana, la verdad, es que todavía permanece inalterable, el record de post vistos, de aquel día, aunque el mes de Enero ha conseguido lo que parecía imposible, y es superar los posts leidos de julio.
    También ha sido muy importante, la opinión de personas muy relacionadas con el mundo del seguro e internet, que han dejado su apoyo, tanto en los comentarios, como por correo, y otros, que han publicado en múltiples foros, enlaces a determinados posts.

    Durante este año, y gracias al blog, he recibido varias ofertas de trabajo y de colaboración, incluso de patrocinio, pero, hoy por hoy, y como vi en otro blog, mientras la dirección, es decir yo, no cambie de idea, el blog seguirá sin generar ingresos, y seguirá siendo totalmente un trabajo personal.
    La verdad es que en más de una ocasión, me han preguntado, que por que tenía el blog, y en principio, mi idea básica, es ayudar un poco, a los internautas sobre el oscuro mundo del seguro, y por otro lado, escribir sobre lo que he ido viendo, veo y opino del seguro en internet.
    Desde que empecé a existir para los buscadores, he podido comprobar, como existen muchas dudas sobre los conceptos básicos de internet, así que seguiré intentando explicar los diferentes conceptos y trámites relacionados con los seguros de coche y los seguros en general.

    Pese a mis batacazos en los posts sobre las previsiones de ventas de seguros por internet, sigo pensando, que el futuro está en en la venta de seguros de casi todo tipo (hogar, comercio, accidentes..) de forma on line, ya veremos cuanto tiempo tarda, pero llegar llegará.
    No quiero olvidarme, de mis amigos, que han ido visitando mi blog, y haciendome comentarios, así que quiero dar las gracias, a todos los que han dedicado parte de su tiempo, para leer sobre un tema tan aburrido como es el seguro.
    Un saludo a todos y espero que hasta el año que viene.

    Elementos personales del seguro(II)

    mayo 5, 2007

    Siguiendo con los conceptos básicos de seguros, en este post vamos a ver la última parte de los elementos personales:
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    Elementos personales del seguro (I)

    marzo 28, 2007

    Con este post, empiezo la sección más didáctica de este blog, la relacionada con aquellos conceptos que aparecen en todas las pólizas de seguros y que en ocasiones, por mucho que haya una explicación de éstos, en lugar de servir para aclarar, sólo sirven para confundir más a los clientes de las compañías de seguros (el término más adecuado sería tomador, pero como no he empezado con los conceptos básicos del seguro, nos quedaremos con cliente)
    Para empezar con esta sección, empezaré con lo que se denominan los elementos personales del seguro:
    Asegurador
    Tomador
    Asegurado
    Beneficiario.

    Asegurador: utilizando una definición muy técnica, es la persona jurídica que asume la cobertura del riesgo, estando obligada a satisfacer al beneficiario una determinada prestación de servicios o económica, en caso de acaecimiento del riesgo, a cambio del cobro de una prima al tomador. Entre sus obligaciones, la expedición de duplicados en caso de extravío de la póliza, el nombramiento de peritos para la tasación de los daños producidos, etc.
    Como vemos, el asegurador, sólo se verá obligado a darnos cobertura, si pagamos la prima, y, aunque espero desarrollar todo lo relacionado con el pago de la prima, en otro post, existen una serie de procesos, que la aseguradora tendrá que realizar antes de decir que no estamos cubiertos por impago de la prima. Si se nos olvida que nos van a pasar el recibo, y nos retrasamos en el pago del seguro de coche (por poner un ejemplo), podemos estar tranquilos, el asegurador no puede negarnos la cobertura si nos retrasamos unos días en el pago. La ley de contrato de seguro, define exactamente, todos los pasos que tienen que dar las aseguradoras, antes de anular la póliza del seguro por impago. Además, la jurisprudencia tiende a defender siempre al tomador en estos casos.

    Tomador
    Es la persona, física o jurídica, que solicita y contrata el seguro, por cuenta propia o ajena, obligándose al pago de la prima al asegurador.
    Además del pago de la prima, que es algo que todos tenemos claro, el tomador del seguro, también tiene otras obligaciones, aquí vemos algunas de estas:
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