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El coste de oportunidad de contratar un seguro de coche en internet

enero 13, 2012

En muchas ocasiones he escrito en este blog de seguros sobre el coste o la prima del seguro de coche, pero hay un concepto económico que debemos tener en cuenta y que en muchas ocasiones nos olvidamos cuando estamos buscando nuestro seguro de coche o de cualquier otro tipo por internet.
Es el concepto del coste de oportunidad, que lo podríamos definir de forma sencilla como el valor de aquello a lo que renuncio al tomar una decisión, cada toma de decisiones, o elección implica renunciar a algo, y podemos decir que el coste de oportunidad es el valor de la mejor alternativa que no he elegido.
En mi época de profesor, cada vez que explicaba este concepto económico, en el inicio de la clase a mis alumnos les costaba mucho entenderlo, pero utilizando un claro ejemplo que les afectaba a ellos lo veían muy claro, y lo utilizaré aqui. Un estudiante universitario tiene como coste de sus estudios el valor de todo lo que se gasta por el hecho de estar matriculado en la universidad, sin embargo el coste de oportunidad, aquello a lo que ha renunciado, sería el dinero que ha dejado de ganar, por seguir estudiando en lugar de ponerse a trabajar.
Toda decisión, econónomica o no, conlleva un coste de oportunidad al tener que elegir una opción y descartar otras.

El coste de oportunidad al contratar un seguro de coche en internet.

Concretando este concepto y apicándolo a la contratación de seguros en internet, el coste de oportunidad sería el tiempo que le dedico a navegar por internet (que si no lo hubiera hecho podría haberlo dedicado al ocio u otras actividades), a buscar y analizar las diferentes coberturas de las pólizas de seguros de coche ofrecidas por los aseguradores, evidentemente, también se podría decir que si se va a un mediador también perdería tiempo.
Otra forma de ver el coste de oportunidad sería aquellas coberturas a las que estoy renunciando por elegir una póliza de seguros de coches “X” y no la “Y” que le ofrecía algo distinto.
La dificultad viene en que en muchas ocasiones, ni siquiera sabemos lo que estamos perdiendo, porque es realmente dificil leerse todas las coberturas que ofrecen las diferentes pólizas de seguros de coche que hay en el mercado, por eso necesitamos ir a sitios del estilo de arpem, que nos facilitan tener una mejor idea de todas las opciones que existen, y en el que incluso se ver la relación calidad/precio de las distintos seguros de coche que hay en el mercado.

En el blog del salmón, he visto un post que también os puede interesar con ejemplos de nuestra vida diaria y el coste de oportunidad.

La conclusión es que en ocasiones nos fijamos mucho en buscar el coste o prima del seguro de coche más barato y nos olvidamos de intentar minimizar el coste de oportunidad, o aquello a lo que renunciamos (ya bien sean coberturas o tiempo)

Como afecta la opinión de los demás en la decisión de contratación del seguro de coche

mayo 31, 2008

En Marketing, hoy en día, uno de los factores fundamentales y de las principales preocupaciones de las compañías, es saber que factores influyen en la decisión de compra de los consumidores.
Evidentemente, en el caso de la contratación del seguro de coche, las aseguradoras, también se encuentran con este problema.
Ejemplos muy claros, los tenemos en general, con la contratación de los mejores deportistas, para la promoción de todo tipo de productos, ya que son figuras de referencia para muchos consumidroes, como puede ser el timeforce que se pone Nadal cada vez que gana un partido, o en el caso concreto de seguros de coches, el grupo francés Groupama, con el lanzamiento del seguro Casillas, o la Mutua Madrileña con la póliza de Garbajosa.
Llevaba tiempo pensando en escribir sobre una de las herramientas que cada vez utilizan más las aseguradoras directas, pero como otras veces Angel del Amo se anticipó en su blog.
He visto en repetidas ocasiones, como en los foros de seguros de coches, muchas personas ofrecen descuentos en las pólizas del seguro de autos, si se ponen en contacto con ellos.
Todo esto no es nada más que una forma de marketing viral, por medio del cual, la aseguradora de turno, por ejemplo génesis, hacen un descuento a la persona que viene recomendada por otra y además en la renovación de la póliza del que ha conseguido el contacto, también disfrutará de un descuento. Pero para saber más sobre esto, no hay nada más que echar una ojeada al post que escribió Angel sobre Micromediación.
Sin embargo, y esto que aparece como una estrategia de marketing de las aseguradoras on line, y para el que encima yo he utilizado el concepto tan de moda como es el marketing viral, es algo tan antiguo como el comercio mismo, el famoso de boca a oído (en ocasiones leo boca a oído y en otras se dice el boca a boca, pero para no confundirlo con la reanimación en casos de axfisia,lo dejaré así).
Es más en el propio sector asegurador, hace años, ya se utilizaban métodos parecidos, me parece recordar, porque yo no lo he vivido, que se denominaba algo así como los 100 contactos. A lo mejor alguno de mis lectores, puede recordarlo mejor que yo, y aclararlo. Pero en principio, eran políticas comerciales, en las que se llegaban a acuerdos con personas (por no decir mediadores de seguros) y al final lo que conseguían es que vendieran unas cuantas pólizas a sus amistades y contactos, ya que no tenían un perfil excesivamente comercial.

Dejaré de hablar de esto, porque, la verdad, es que el tema principal de mi post, no venía tanto por aqui, sino por las estadísticas de visitas que el blog ha ido acumulando durante su existencia.
Está claro que este forma de actuar de los consumidores no se limita al sector asegurador, pasa en la compra de cualquier tipo de producto, y sucede cada vez más. Los internautas prefieren pasar horas, mirando por foros y blogs, antes que ir a una tienda profesional, y que les den un asesoramiento técnico, porque NO SE FÍAN, del que les va a asesorar, confían más en desconocidos, que escriben en los foros.
Es decir, esto supone un cambio en los hábitos de compra, cuando antes queríamos contratar la póliza del seguro de coche íbamos a un agente o un corredor, o pedíamos opinión a los amigos.

Ahora no, ahora preferimos hacer caso a desconocidos, que no sabemos si sus comentarios se deben a que han tenido un problema con la aseguradora de turno, porque quiso pintar el coche a costa de la compañia del seguro del coche, y le fue rechazado el parte del siniestro, o incluso como ya he comentado en ocasiones, los comentarios de trabajadores del departamento de marketing de la aseguradora de turno, ya que basados en la posibilidad de ocultar su verdadera identidad, se hecha flores en el foro, para conseguir atraer clientes, etc.. En relación con este último punto, durante los primeros meses de vida de este blog, en muchas ocasiones, algunos de los lectores, escamados un poco por la promoción encubierta de algunas aseguradoras, pensaban que no era imparcial, que intentaba promocionar alguna web en concreto.

Uno de los porcentajes más elevados, por los que han llegado al blog, es a través de búsquedas realizadas por los buscadores con conceptos como: “Opinión de zurichconnect” ,” alguien conoce algo de clickseguros“, “que sabéis de balumba“, “siniestro con Groupama” “problemas en la Mutua“.
En relación con las búsquedas, y siempre teniendo en cuenta, que en segurodecocheymas hay más posts escritos sobre las nuevas aseguradoras on line de coches, que han ido saliendo durante la vida del blog, y que esto repercute sobre las búsquedas en google, yahoo etc
Por este motivo, entre otros, el porcentaje mayor de búsquedas del blog se centra en las compañías que han aterrizado recientemente en el mercado asegurador español, aquellas que todavía no son famosas, y que incluso es más dificil la url de destino. Ya que llegan pocas búsquedas realizadas sobre las compañías asentadas, como puede ser lineadirecta.

Aunque si que es cierto, y eso no pasa solamente en España, sino en mercados más maduros como es el del Reino Unido, en muchas ocasiones, el internauta hace como el famoso anuncio de los años 80 “busque compare y si encuentra algo mejor cómprelo“, pero la clave, no es donde compara y donde busca, sino donde compra, ya que en ocasiones, el internauta, después de haber perdido horas buscando en el ciberespacio asegurador, cuando ya ha elegido el que él cree que es el mejor seguro del coche, acude a un agente de seguros o a un corredor para contratarlo. El problema puede venir, cuando la prima del seguro de coche es disitinta en la web de la aseguradora que la que da el agente (aunque sobre esto ya hablaré en otro post que ya he empezado a escribir 😉 )

Desde luego, como conclusión al análisis de mis estadísticas, a veces me doy miedo 😉 , puedo conseguir, por medio de mis comentarios, que alguien intente contratar una póliza del seguro de coche, con la compañía inexistente losmejoressegurosdelmundo.com , sólo con el hecho, de estar una temporada escribiendo sobre ella (casi al estilo del cacao maravillao de las mamamchicho de Tele5 que no existía y que todo el mundo iba a comprar)
Es un gran problema, de la web 2.0, el hecho de que podemos conseguir, sin quererlo o queriéndolo, confundir al consumidor, ya que en ocasiones, dispone de tanta información, que deja de tener sentido, y en lugar de orientar, al final estamos más pérdidos que los de la famosa serie de moda.

Una nueva aseguradora en internet: Zurich Connect (III)

marzo 15, 2008

Siguiendo con los helvéticos de Zurich Connect, hoy nos centraremos, dentro de este proyecto europeo, en su lanzamiento en España.

Una de las medidas, que tiene que hacer una aseguradora que quiera lanzar un seguro de coche o de hogar, o cualquier otro tipo, si también distribuye seguros utilizando la red de mediadores, es diferenciar el producto, tal y como ya comente en el post anterior.
Otras de las posibles actuaciones, puede ser establecer una selección de riesgos, más restrictiva, es decir, limitar el tipo de coches que asegura, o las características del conductor, etc..

Este factor, influye en muchos aspectos de la estrategia de marketing que vayan a aplicar, por ejemplo Balumba, en su lanzamiento en España, tenía muy claro que quería adquirir cartera al precio que fuera, y para ello, salió al mercado con primas de seguros de coches muy bajas, y aceptando riesgos que casi ninguna aseguradora quería contratar, como es el segmento de mercado de los jóvenes. Por cierto, Admiral ha publicado sus cuentas anuales, indicando que Balumba ha tenido unas pérdidas de 700.000 libras, que supone alrededor de 1 millón de euros (que por cierto cada día que pasa está más fuerte), todo esto para conseguir 40.000 clientes y un volumen de primas de seguros de coches de 21 millones de libras.

Si nos paramos a analizar la web de Zurich Connect, podemos ver lo siguiente.
Si empezamos en aspectos de usabilidad, y diseño, en general, la navegación en la web es bastante intuitiva. Si bien, no me gusta el inicio, ya que al pinchar en el botón de obtener precio, me ha abierto otra ventana, en la que he tenido que volver a pinchar sobre un botón del mismo estilo.
La home (página de inicio) se divide en información para el seguro de hogar y de autos, lo cual me parece muy bien, pero sin embargo, echo de menos, que al pinchar en hacer proyecto, no me informe un poco más sobre lo que voy a contratar (ya que para eso tengo que pinchar en otro botón)

Sorprende gratamente, desde la primera pantalla, tenemos acceso al condicionado general del seguro de coche que queremos contratar, ya que en algunas webs de aseguradoras on line, parece que el condicionado general, guarda el secreto del grial, porque no hay forma de conseguirlas, incumpliendo con la legislación vigente, sobre la comercialización a distancia de servicios financieros, y en otras ocasiones, no se pueden ver hasta que no se ha dado el dato de la cuenta bancaria.

Centrándonos en aspectos más relacionados con el seguro, se puede ver lo siguiente:

Sólo permite el uso particular del vehículo

Utiliza los puntos del carné como selección de riesgos (Balumba también pedía esta información y MAPFRE, aplica descuentos a los conductores que no han perido puntos)

De cara a la búsqueda del cliente integral, para sus dos productos; el seguro de hogar y el seguro de coche, pregunta si es propietario de vivienda, aunque no he comprobado, si hace algún tipo de descuento, o realiza alguna oferta.
También pregunta, cuantos vehículos tiene, por si consigue sacar más de una póliza con el mismo cliente.
Algo que me ha gustado mucho, y que no he visto mucho, es que en el momento de seleccionar el tipo de carné, pone una aclaración, de que tipo de vehículos cubre cada uno, porque sé por experiencia, que cuando se rellenan los datos, hay muchos internautas, que no se acuerdan de que carné es el que aprobaron en su momento.

Sin embargo, no me parece muy útil para el futuro tomador del seguro, que no permite comparar precios sólo da el precio de una de las modalidades, y sorprendentemente, y a diferencia de la tendencia de las aseguradoras on line, es un seguro a terceros ampliado (responsabilidad civil, lunas, incendio y robo) y esto no permite tener una visión conjunta, de las diferentes opciones de contratación, de la póliza del seguro de coche.

A diferencia de otras compañías de seguros en internet, como puede ser Genesis, no hay información sobre la selección de riesgos, con lo cual, puede ser que hasta que no hayamos llegado a la última pantalla, de entrada de los datos del riesgo a asegurar, no nos indiquen que no podemos contratar la póliza de nuestro seguro de coche, y que después de haber estado un rato investigando sobre las características del seguro, rellenando el formulario etc. me indiquen, que no tengo las características necesarias para contratar la póliza, y siempre me ha parecido frustrante esa pérdida de tiempo.

Respecto a otros instrumentos de su estrategia de Marketing, han realizado acuerdos de distribución, que realmente, es algo que ya están haciendo la mayoría de las aseguradoras on line e incluso de los multitarificadores, como segurosbroker con Carrefour.
En Reino Unido también ha llegado a un acuerdo con Alliance Leicester, donde además de poder contratar seguros (enviando directamente a la web personalizada para ellos de Zurichconnect), se pueden contratar otros productos financieros, como puede ser créditos, hipotecas etc.
En España, creo que han llegado a un acuerdo con la UOC (universidad on line) y con Accenture para los empleados, también tiene algo del estilo con anuntis y además ofrece descuentos para la compra del Tomtom, el navegador, ya que desde hace tiempo, el grupo Zurich, ha estado aplicando descuentos en la garantía de robo, para los coches con localizador.

Un nuevo proyecto de seguros en internet

febrero 16, 2007

Hoy me he decidido a empezar este blog. La verdad, es que llevo tiempo pensando en crearlo, en intentar informar a los internautas sobre los seguros, dar una visión distinta a la que existe entre las personas sobre este sector.

Nunca nadie, al decirle que trabajo en este sector, me ha dicho, que trabajo tan interesante, o que suerte o algo así, todo el mundo pone caras raras, por no decir algo peor. Por eso quiero intentar aportar mi granito de arena, en un intento por mejorar la imagen de los seguros

Desde este blog,  quiero intentar ayudar a todas aquellas personas que han decidido contratar su seguro de coche, seguro de moto, seguro de salud…. (por citar aquellos que más se están vendiendo en Internet, según las estadísticas oficiales del sector), informando sobre caracterísiticas de los diferentes seguros, legislación del sector asegurador, competidores en la venta de seguros, análisis de webs de compañías aseguradoras etc..
Un saludo