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El coste de oportunidad de contratar un seguro de coche en internet

enero 13, 2012

En muchas ocasiones he escrito en este blog de seguros sobre el coste o la prima del seguro de coche, pero hay un concepto económico que debemos tener en cuenta y que en muchas ocasiones nos olvidamos cuando estamos buscando nuestro seguro de coche o de cualquier otro tipo por internet.
Es el concepto del coste de oportunidad, que lo podríamos definir de forma sencilla como el valor de aquello a lo que renuncio al tomar una decisión, cada toma de decisiones, o elección implica renunciar a algo, y podemos decir que el coste de oportunidad es el valor de la mejor alternativa que no he elegido.
En mi época de profesor, cada vez que explicaba este concepto económico, en el inicio de la clase a mis alumnos les costaba mucho entenderlo, pero utilizando un claro ejemplo que les afectaba a ellos lo veían muy claro, y lo utilizaré aqui. Un estudiante universitario tiene como coste de sus estudios el valor de todo lo que se gasta por el hecho de estar matriculado en la universidad, sin embargo el coste de oportunidad, aquello a lo que ha renunciado, sería el dinero que ha dejado de ganar, por seguir estudiando en lugar de ponerse a trabajar.
Toda decisión, econónomica o no, conlleva un coste de oportunidad al tener que elegir una opción y descartar otras.

El coste de oportunidad al contratar un seguro de coche en internet.

Concretando este concepto y apicándolo a la contratación de seguros en internet, el coste de oportunidad sería el tiempo que le dedico a navegar por internet (que si no lo hubiera hecho podría haberlo dedicado al ocio u otras actividades), a buscar y analizar las diferentes coberturas de las pólizas de seguros de coche ofrecidas por los aseguradores, evidentemente, también se podría decir que si se va a un mediador también perdería tiempo.
Otra forma de ver el coste de oportunidad sería aquellas coberturas a las que estoy renunciando por elegir una póliza de seguros de coches “X” y no la “Y” que le ofrecía algo distinto.
La dificultad viene en que en muchas ocasiones, ni siquiera sabemos lo que estamos perdiendo, porque es realmente dificil leerse todas las coberturas que ofrecen las diferentes pólizas de seguros de coche que hay en el mercado, por eso necesitamos ir a sitios del estilo de arpem, que nos facilitan tener una mejor idea de todas las opciones que existen, y en el que incluso se ver la relación calidad/precio de las distintos seguros de coche que hay en el mercado.

En el blog del salmón, he visto un post que también os puede interesar con ejemplos de nuestra vida diaria y el coste de oportunidad.

La conclusión es que en ocasiones nos fijamos mucho en buscar el coste o prima del seguro de coche más barato y nos olvidamos de intentar minimizar el coste de oportunidad, o aquello a lo que renunciamos (ya bien sean coberturas o tiempo)

La crisis y lo que no mata engorda

abril 13, 2009

Hoy hace casi un año, escribí un post sobre la crisis, aunque en aquellas fechas todavía no era una palabra tan usada, e incluso era una palabra tabú para nuestro recién elegido gobierno.
Repasándolo, veo dos grandes diferencias, los costes de las materias primas y el euribor. Hemos pasado de preocuparnos por la inflación genereda por el continuo incremento del coste del petróleo y otros productos, a pensar en las implicaciones de la deflación y de unos niveles de euribor del 4,8% al 1,794% con el consiguiente alivio para las economías familiares.

Pero bueno no es ahí donde quería llegar. Mi pregunta hace un año, era como reaccionarían las aseguradoras tradicionales ante este reto, y por ahora la verdad es que están actuando correctamente.
Quería centrarme un poco en el título, y es que ese refrán puede que llegué a ser de aplicación al final de estos tiempos tumultuosos.
En principio, parace una época más destinada a beneficiar a todos negociós low cost, no sólo en seguros, sino en general, pero debido a la necesidad de adaptarse a la situación, las grandes empresas están apretándose el cinturón y tomando las medidas necesarias para poder competir. Tal vez puede que incluso estén dándose cuenta que muchos de los los gastos en los que incurrián antes, eran superfluos y no aportaban valor añadido, sin embargo en épocas de vacas gordas nadie se fija en eso, y gasta sin preocuparse, siempre que la cuenta de pérdidas y ganancias de beneficio. Es cuando se ven las barbas del vecino bancario cortar, cuando se ponen las del asegurador a remojar 😉
Por ese motivo, no les ha quedado más remedio que realizar este ánalisis de los costes el que puede crear un problema para las aseguradoras on line, que son las que siempre han basado su promoción en un menor coste de gestión, que les ha permitido (aparte de la diferencia en las coberturas de sus productos) el poder ofrecer precios más bajos.

Por eso y dada su ventaja actual de las grandes aseguradoras, de su amplia gama de productos, al que ninguna aseguradora directa puede optar hoy por hoy, aunque lo están intentando, le puedes posicionar, mediante ajustes de gastos, en un nivel de competencia correcto de cara a salir reforzados de la crisis, y terminar incluso engordando su cartera.
Para esto, no sólo tienen que ajustar precios, tienen que buscar una oferta alternativa a las aseguradoras de internet, que tengan en cuenta las necesidades actuales de sus asegurados, la disminución de ventas de coches, los problemas financieros de las familias y su miedo al futuro, aprovechando además la mala imagen actual de los bancos, y que las aseguradoras on line no terminan por despegar, que haga que haga que sus asegurados se mantengan en su compañía actual e incluso que lleguen nuevos.

De todas formas, para que se consiga mantener esos kilos de más (aunque como siempre a la vuelta de la semana santa se busque más el perder los kilos de más con un entrenador personal como hacen los famosos, y los que no lo son) dependerá de que las medidas que se tomen ahora, no se relajen en el futuro.
Este el punto más difícil, en épocas de crisis, todos los trabajadores entienden que hay que reducir el gasto, sin embargo en las aseguradoras de toda la vida será difícil mantener ese nivel de gasto controlado cuando acabe la crisis, mientras que en el caso de las aseguradoras on line es su propio estilo de vida, o cultura empresarial garantiza que seguirán aplicando este control de gastos.
Es la eterna lucha iberia, ryanair, primera o turista, restaurante de lujo o restaurante con menú y sólo el tiempo nos dirá quien vence, o si no hay vencedores, sino una sana competencia entre aseguradoras, por dar una calidad correcta en función de la prima del seguro que cobren y que cada asegurado seleccione el nivel de calidad y servicio que desea.

La ética en la promocion de seguros de coches (III)

noviembre 9, 2007

Después del super parón veraniego que ha tenido mi blog, en el que el pobre ha estado abandonado durante 3 meses, casi como las vacaciones del cole de antes, he decidido volver a poner las manos en la masa, o mejor dicho en el teclado.
La verdad es que no sólo he dejado abandonado el blog, tampoco he navegado por internet, como suelo hacerlo normalmente, llevaba unas semanas pensando cual sería el primer post, de la temporada otoño invierno, (no pondré los 8 días de oro como el Corte Inglés), tenía varias ideas, una de ellas era retomar las ventas por internet, sobre todo, viendo que ya hasta Zara, nuestro buque insignia de la moda en el mundo entero, ha lanzado una web, para vender sus productos de hogar (ya se venden todo tipo de complemento para el hogar, y todavía hay quien piensa, que el seguro de hogar, no se va a vender por internet), pero antes de escribir nada, quise dar unas unas vueltecillas por Internet.
Me gusta moverme por los foros, para ver como va el mundo internauta, y han sido esas visitas, las que han hecho que me decida, por seguir con mi serie sobre la Ética de la promocion del seguro de coche en Internet.
Dando un paseo por un foro, uno puede descubrir lo que somos capaces de hacer, con tal de atraer ventas.
Los foros, sitios web, en los que se supone, que los usuarios se ayudan entre si, y se asesoran entre ellos, estan siendo utilizados por webs o personas que se dedican a la venta del seguro de coche (en este caso no me atrevo a decir profesionales del seguro) con los siguientes objetivos:

Ofrecer supuestas gangas en el precio del seguro de coche
Mejorar el posicionamiento en los buscadores.
Atacar a la competencia.
Promocionar de forma encubierta una compañía de seguros de coches.

Las gangas del seguro del coche
La verdad es que me parece increible, que todavía haya personas que crean que se pueden comprar ” duros a pesetas” (no lo actualizo a euros, porque queda peor)
De vez en cuando en los foros, se ven ofertas de supuestos profesionales, que incumpliendo la vigente ley de mediación de seguros, ofrecen seguros de coches, con las mejores coberturas, y al precio más bajo. Eso si, en cuanto se le hace una pregunta un poco técnica sobre el seguro, no saben que decir. La verdad es que aparte de la Ley de Mediación, no sé cuantas otras leyes más pueden estar incumpliendo (protección de datos, ley de servicios financieros por internet???? ) etc.

Mejorar el posicionamiento en internet.
Ya he hablado en más ocasiones de esta estrategia, de conseguir avanzar puestos en los buscadores, gracias a la participación en foros, dejando mensajes en los foros, de forma, que un breve parrafo, y sin ayudar mucho en el foro, dando respuestas generales, o sin contenido, consiguen dos enlaces a la web y encima, utilizando los conceptos, por los que quieren que les busquen en google, yahoo etc..

Por ejemplo, para que quede más clara esta estrategia, yo dejo un mensaje en el que digo: ” siempre es importante tener las coberturas correctas del seguro del coche“, con enlace a mi web, y luego pondría mi firma en el foro: “El actuario del seguro del coche“.
De esta forma, he conseguido dos enlaces a mi web, con el concepto de seguro de coche, mejorando así mi posicionamiento en los buscadores, cuando alguien esté buscando compañías de seguros.
En el ejemplo utilizo la web de la DGS, de forma, que he mejorado su posicionamiento, y si alguien pone seguro de coche en un buscador, estará mejor situado a partir de ahora (evidentemente, dos enlaces desde mi blog, no van a suponer que adelante a todas las aseguradoras on line de coches, que aparecen en google al buscar “seguro coche“.
Haciendo un inciso en este tema, he de hacer mención, que por primera vez en mucho tiempo, arpem, la web ,en la que,recientemente, ha empezado a formar parte de su accionariado Pelayo, ha sido destronada del número 1 del ranking por Directseguros (eso si sigue apareciendo en segundo y tercer lugar). Así que, enhorabuena a los responsables de posicionamiento de Direct, que han conseguido, lo que casí parecía imposible.

Atacar a la competencia.
En ocasiones, y gracias al anonimato que nos da el foro, las compañias de seguros de coches, o alguno de sus trabajadores, no sé si como estrategia de empresa, o sencillamente de forma personal, lanzan ataques a la competencia o intentan dejarla en mal lugar.
Lo curioso, es que normalmente los foreros de toda la vida, se dan cuenta, de cuando alguien quiere atacar a otra aseguradora, o sencillamente, cuando cuentan algo que no es cierto.
Aunque claro, siempre habrá alguna persona, que cuando lea la información, preocupante, pueda decidir no contratar su seguro de coche con la aseguradora que pensaba.
El otro día leí un comentario en el que se ponía en duda la solvencia de una aseguradora, pero era simplemente, un intento de desprestigiarla, sin tener ninguna información que le respaldará, sencillamente, lanzaban la piedra y luego escondían el brazo.

Promocionarse
La verdad es que me parece que esta estrategia, normalmente, les ha salido el tiro por la culata. Las aseguradoras, empiezan a crearse usuarios, para preguntar sobre ellas mismas, y hablar de sus bondades, pero también han sido pillados, por los foreros mas antiguos.

Si bien es cierto, que puedo entender algunas de estas estrategias, por parte de aquellos mediadores, sin recursos financieros, y sin capacidad de invertir en promoción, sin embargo, me parece inaudito, como multinacionales del seguro de coche, se atreven a realizar este tipo de estrategias.
Sin entrar en el punto de vista ético, me parece, que la imagen que terminan dando, actúa en forma de boomerang, y va en su contra, pero bueno, allá cada uno con lo que hace.

Sin embargo, sigo pensando, que los foros son buenos sitios, para estar al dia, siempre y cuando, no creamos a pies juntillas, lo que pone todo el mundo.
Yo normalmente, suelo visitar foros de coches, foros de seguros, de posicionamiento, de marketing, y en general, creo que son una buena herramienta, para estar al dia de avances y noticias, porque por regla general a los foreros, les gusta compartir sus conocimientos.

Estrategias de promoción de las compañías de seguro de coche (II)

abril 27, 2007

En su momento, hice un post, sobre las estrategias de promoción en internet de las aseguradoras de coches, ahora, quiero centrarme en las compañías de seguros de coche directo, pero sin centrarme tanto en Internet, y desde un punto de vista distinto.
Sólo quiero recordar que mientras lineadirecta invirtió 42,5 millones de euros, para un volumen de primas de 625 millones de primas de seguros de autos (coches y motos), Directseguros tuvo un volumen de primas es de 195 millones en pólizas de seguros de coches, habiendo realizado una inversión en publicidad de 25.9 millones.

Siguiendo un poco con las estrategias de promoción, voy a intentar analizar las de lineadirecta y directseguros, la verdad es que me hubiera gustado añadir al grupo, el resto de las aseguradoras on line, pero me hubiera llevado demasiado tiempo y por eso he preferido centrarme en estas dos compañías.
Hay un factor inicial, que hay que tener en cuenta, antes de analizar las diferentes estrategias, y es que directeguros pertenece al segundo grupo asegurador de España, AXA-WINTERTHUR y esto debe tener una fuerte influencia sobre su estrategia general, y por lo tanto en su promoción, mientras que lineadirecta, en España, no está dentro de ningún grupo asegurador, y por eso tiene más libertad.
Esto provoca que directseguros, tenga que centrar más sus campañas a un tipo determinado de cliente, mientras que lineadirecta, tenga diferentes campañas, en función de los diferentes segmentos de cllientes para los de seguros de autos (coches, motos, seguros para flotas de empresas..) que comercializa.

Visitando la web de directseguros, destaca que lleva un tiempo comercializando seguros de motos, y no ha realizado ningún tipo de promoción, en relación con este seguro, y la sección de ocio que han desarrollado, con información bastante interesante.
En relación con el seguro de moto, hay dos factores, que orientan un poco, en el motivo de esta decisión de no promocionarlo: no se puede contratar on line, y esto, en una compañía de seguros de autos directa, la verdad es que no queda demasiado bien, y segundo, el producto, no es suyo, sino de AXA, tal y como se puede ver en el condicionado que tienen puesto en la web, por lo tanto, esta actuando como distribuidor de seguros de motos.
Respecto a la zona de ocio, no he visto ningún tipo de promoción, relacionada con esta sección de la web de la aseguradora de coches.
Contrasta esta actitud, con la de su competidora, cuyo departamento de prensa, siempre consigue, una notoriedad importante, para cada una de sus novedades en la web.

Publicidad en televisión
Respecto a los anuncios en televisión, Lineadirecta, ha lanzado una campaña, diferenciando entre conductores y conductoras, hombres y otra para mujeres, aunque no ha creado un nuevo producto, sino que ha lanzado dos campañas para el mismo producto, y la verdad es que las compañías de seguros de autos, llevan años dando diferentes precios para hombres y mujeres, en favor de las mujeres.
Además ha creado una web, www.quienconducemejor.com, que aparece publicada en sus anuncios de la televisión, que en función de si eres hombre o mujer, te manda a una web u otra, aunque realmente, las dos webs tienen el mismo diseño, con la única diferencia de los colores. De hecho, cuando se pincha en el botón para contratar un seguro de coche, en ambos casos, manda directamente, a la página en la que se contrata normalmente el seguro del vehículo en lineadirecta.

La campaña de directseguros, se basa ahora mismo en su nueva definición de compañía de seguros de coche low cost, que por cierto, en un post que hice sobre los conductores jóvenes, ya había visto con anterioridad, la utilización de ese concepto tan de moda ahora de bajo coste, ya que es la base de la promoción de la web de seguros de coches para jóvenes Internauto.
Precisamente, para centrarse en el concepto de empresa de seguros de autos de bajo coste, su publicidad, se centra en el slogan “de 1 euro por día”, separándose del resto del grupo AXA, cuya publicidad se basa, principalmente, en las amplias coberturas que ofrecen. Por lo tanto, está muy claro el papel que le han asignado dentro de este grupo asegurador.
No he puesto vínculo a ningún anuncio, porque no sé como es el anuncio de televisión en cuestión y aunque estuve mirando varios en youtube, no estaba seguro de si eran actuales.

Notas de prensa

Otro elemento fundamental, de la promoción es la utilización de las notas de prensa, para informar, sobre nuevos productos, garantías, servicios etc..
Si visitamos las diferentes secciones de nota de prensa de directseguros y de lineadirecta, la verdad es que ésta última gana por goleada.
Directseguros sólo tiene publicadas 4 desde 2005 y la última que ha puesto en la web ,es de julio de 2006
El contraste con Lineadirecta es grande, ya sólo en 2007 lleva 4, 14 en 2006 y 13 en 2005
El último ejemplo claro de Lineadirecta, es la importante campaña de promoción en prensa (no de publicidad), de la cobertura de su seguro de coche para jóvenes, en la que los jóvenes, que estén borrachos, podrán llamar para que una grúa les recoja el coche, y un taxi les lleve a casita sanos y salvos. Sin entrar en mucho detalle sobre este producto, el efecto de promoción en prensa, internet, blogs, etc, ha sido impresionante, he visto comentarios al respecto, en blogs de todo tipo, en foros…. y todo ello, sin necesidad de gastar dinero en publicidad.

Estudios

Otra forma de promocionar una marca, un producto, y en este caso una compañía de seguros de coches, es publicando informes, consiguiendo una amplia repercusión mediática, con coste cero (en publicidad, ya que si requiere inversión en el estudio), además de los beneficios internos, que le puede suponer esa investigación.
De hecho, el otro día actualidad economica publicaba un reportaje, sobre la repercusión publicitaria de este tipo de actuaciones, tanto a nivel de ventas, como de imagen de marca. lineadirecta, tiene 13 estudios publicados en su web, con la consiguiente promoción de estos estudios, que por cierto, utilizaré en un próximo post, sobre como se calcula la prima del seguro de coche.
Dentro del sector, también destacan los estudios del RACC, y por supuesto los de MAPFRE, ya que su fundación dedica un elevado presupuesto, a la investigacíón aseguradora. Sin embargo, ésta última no utiliza tanto, o por lo menos esa es mi impresión, estos estudios para promocionarse a nivel general, sino que por regla general, los utiliza más internamente, para mejorar los sistemas de tarificación, los procesos internos etc..
Esto se ve claramente, en la diferencia que existe en la temática de los estudios de unos y otros, mientras que linedirecta y el RACC, se centran más en estudios mas llamativos, o que pueden interesar más a la sociendad en general, los de MAPFRE, se centran más en estudios de temática aseguradora, con gran interés dentro del sector, pero no igual de atractivos para posibes tomadores de seguros de coches, motos etc..
Como conclusión, podemos decir, que lineadirecta, supera ampliamente a directseguros, en todo lo referente a la promoción de sus seguros de coche y moto, en los instrumentos de promoción analizados.
El próximo post, lo dedicaré otra vez a conceptos básicos del seguro, para que vayamos familiarizándonos con los conceptos aseguradores.