Posts Tagged ‘seguros de coches’

Una nueva aseguradora en internet: Zurich Connect (III)

marzo 15, 2008

Siguiendo con los helvéticos de Zurich Connect, hoy nos centraremos, dentro de este proyecto europeo, en su lanzamiento en España.

Una de las medidas, que tiene que hacer una aseguradora que quiera lanzar un seguro de coche o de hogar, o cualquier otro tipo, si también distribuye seguros utilizando la red de mediadores, es diferenciar el producto, tal y como ya comente en el post anterior.
Otras de las posibles actuaciones, puede ser establecer una selección de riesgos, más restrictiva, es decir, limitar el tipo de coches que asegura, o las características del conductor, etc..

Este factor, influye en muchos aspectos de la estrategia de marketing que vayan a aplicar, por ejemplo Balumba, en su lanzamiento en España, tenía muy claro que quería adquirir cartera al precio que fuera, y para ello, salió al mercado con primas de seguros de coches muy bajas, y aceptando riesgos que casi ninguna aseguradora quería contratar, como es el segmento de mercado de los jóvenes. Por cierto, Admiral ha publicado sus cuentas anuales, indicando que Balumba ha tenido unas pérdidas de 700.000 libras, que supone alrededor de 1 millón de euros (que por cierto cada día que pasa está más fuerte), todo esto para conseguir 40.000 clientes y un volumen de primas de seguros de coches de 21 millones de libras.

Si nos paramos a analizar la web de Zurich Connect, podemos ver lo siguiente.
Si empezamos en aspectos de usabilidad, y diseño, en general, la navegación en la web es bastante intuitiva. Si bien, no me gusta el inicio, ya que al pinchar en el botón de obtener precio, me ha abierto otra ventana, en la que he tenido que volver a pinchar sobre un botón del mismo estilo.
La home (página de inicio) se divide en información para el seguro de hogar y de autos, lo cual me parece muy bien, pero sin embargo, echo de menos, que al pinchar en hacer proyecto, no me informe un poco más sobre lo que voy a contratar (ya que para eso tengo que pinchar en otro botón)

Sorprende gratamente, desde la primera pantalla, tenemos acceso al condicionado general del seguro de coche que queremos contratar, ya que en algunas webs de aseguradoras on line, parece que el condicionado general, guarda el secreto del grial, porque no hay forma de conseguirlas, incumpliendo con la legislación vigente, sobre la comercialización a distancia de servicios financieros, y en otras ocasiones, no se pueden ver hasta que no se ha dado el dato de la cuenta bancaria.

Centrándonos en aspectos más relacionados con el seguro, se puede ver lo siguiente:

Sólo permite el uso particular del vehículo

Utiliza los puntos del carné como selección de riesgos (Balumba también pedía esta información y MAPFRE, aplica descuentos a los conductores que no han perido puntos)

De cara a la búsqueda del cliente integral, para sus dos productos; el seguro de hogar y el seguro de coche, pregunta si es propietario de vivienda, aunque no he comprobado, si hace algún tipo de descuento, o realiza alguna oferta.
También pregunta, cuantos vehículos tiene, por si consigue sacar más de una póliza con el mismo cliente.
Algo que me ha gustado mucho, y que no he visto mucho, es que en el momento de seleccionar el tipo de carné, pone una aclaración, de que tipo de vehículos cubre cada uno, porque sé por experiencia, que cuando se rellenan los datos, hay muchos internautas, que no se acuerdan de que carné es el que aprobaron en su momento.

Sin embargo, no me parece muy útil para el futuro tomador del seguro, que no permite comparar precios sólo da el precio de una de las modalidades, y sorprendentemente, y a diferencia de la tendencia de las aseguradoras on line, es un seguro a terceros ampliado (responsabilidad civil, lunas, incendio y robo) y esto no permite tener una visión conjunta, de las diferentes opciones de contratación, de la póliza del seguro de coche.

A diferencia de otras compañías de seguros en internet, como puede ser Genesis, no hay información sobre la selección de riesgos, con lo cual, puede ser que hasta que no hayamos llegado a la última pantalla, de entrada de los datos del riesgo a asegurar, no nos indiquen que no podemos contratar la póliza de nuestro seguro de coche, y que después de haber estado un rato investigando sobre las características del seguro, rellenando el formulario etc. me indiquen, que no tengo las características necesarias para contratar la póliza, y siempre me ha parecido frustrante esa pérdida de tiempo.

Respecto a otros instrumentos de su estrategia de Marketing, han realizado acuerdos de distribución, que realmente, es algo que ya están haciendo la mayoría de las aseguradoras on line e incluso de los multitarificadores, como segurosbroker con Carrefour.
En Reino Unido también ha llegado a un acuerdo con Alliance Leicester, donde además de poder contratar seguros (enviando directamente a la web personalizada para ellos de Zurichconnect), se pueden contratar otros productos financieros, como puede ser créditos, hipotecas etc.
En España, creo que han llegado a un acuerdo con la UOC (universidad on line) y con Accenture para los empleados, también tiene algo del estilo con anuntis y además ofrece descuentos para la compra del Tomtom, el navegador, ya que desde hace tiempo, el grupo Zurich, ha estado aplicando descuentos en la garantía de robo, para los coches con localizador.

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El infraseguro y otros conceptos básicos del seguro

julio 7, 2007

Hoy vuelvo a escribir algo sobre conceptos básicos del seguro, que últimamente los tenía un poco abandonados.
Hoy hablaré de 4 conceptos que son muy importantes en el momento de la contratación del seguro de coche, del hogar etc.

Infraseguro
Sobreseguro
Regla de equidad
Regla proporcional


INFRASEGURO

Si el capital asegurado es menor que el valor real de los bienes que han sido asegurados, en caso de siniestro, el asegurador, indemnizará el daño, en idéntica proporción a la que exista entre la suma asegurada y el valor real (regla proporcional).
El infraseguro, no es algo habitual en los seguros de coches y motos, ya que normalmente y si se contesta correctamente las preguntas del cuestionario al contratar el seguro del auto, es la propia aseguradora, la que determina el valor del vehículo, utilizando principalmente los datos que le facilita la base de datos de vehículos base 7, que ya mencione anteriormente.
Este problema es muy habitual en los seguros de hogar, especialmente en el contenido de la casa, es decir en los muebles, joyas, etc. que tenemos dentro de la vivienda, ya que en muchas ocasiones, no sabemos el valor exacto de los bienes, o hemos ido comprando la televisión de plasma, el pc último modelo, etc y nos hemos olvidado de avisar al seguro.
De esta forma, si existe el infraseguro, si tenemos asegurado el contenidio por 100.000 euros, cuando el valor real es de 200.000 euros, en caso de que tengamos un siniestro, cuyo importe ascienda a 20.000 euros no cobraremos una indemnización por ese valor, sino que se calculará cual es la proporción realmente asegurada, sobre la que tendríamos que tener, en este caso el 50% y por lo tanto, sólo nos corresponden 10.000 euros.
En el caso del seguro del hogar, es importante, para evitar el infraseguro, aparte de actualizar el valor del continente, que es algo que realiza la propia aseguradora, con la renovación anual, al aplicar la revalorización de capitales, no debemos olvidarnos de informar a la aseguradora, en el caso de adquirir un bien de elevado valor, para que nos actualice los capitales de la póliza, aunque evidentemente, esto implicará un aumento de la prima.

REGLA PROPORCIONAL
En el seguro de daños materiales, si se establece la existencia de infraseguro tras el acontecimiento de un siniestro cubierto, la entidad aseguradora tiene el derecho de aplicar la llamada “regla proporcional”, es decir, reducir la indemnización en función del importe asegurado y del valor real.

Se trata de una regla aplicada universalmente en los seguros contra daños, ya que en los seguros de vida, somos nosotros los que decidimos el valor de la indemnización que queremos cobrar, o que queremos que nuestros herederos reciban, si cubre la muerte.
La propia ley del contrato de seguro, recoge en su artículo 30, la aplicación de esta regla. De todas formas, y es algo habitual en algunas garantías del seguro de hogar, este artículo, también recoge la posibilidad de derogar la aplicación de esta regla. Es lo que se denomina seguro a primer riesgo, por el cual, se determina que el asegurador en caso de siniestro, realizará el pago de la indemnización acordada, exista o no infraseguro. Aunque en otro post profundizaré más en este concepto asegurador.

REGLA DE EQUIDAD
Se aplica cuando se determina por parte del asegurador una aplicación incorrecta de las tasas de riesgo, por falta de información o por ocultación de una circunstancia de agravación del riesgo. Este concepto, es muy importante tenerlo muy claro en el momento de la contratación de nuestro seguro del coche, lo he ido repitendo a lo largo de casi todos los post relacionados con conseguir un seguro de coche más barato. En ocasiones, queremos ser más listos que nadie, y lo único que conseguimos es cobrar una indeminízación inferior a la que nos hubiera correspondido, en el caso de haber actuado correctamente.
Es curioso como los compradores de coches, están dispuestos a pagar lo que sea, endeudarse al máximo, tener que estar durante 5 años pagando por tener más potencia que nadie, más botones en el coche etc, pero cuando llega el momento de contratar el seguro, intentan hacer lo posible para pagar lo menos posible.
Los jóvenes sin experiencia y con coches pequeños pero sobrepotenciados, los denominados ataudes con ruedas, se sienten estafados por el seguro de coche, cuando les dicen que tienen que pagar más del 10% del valor del coche, por contratar su seguro del coche, y claro les parece un atraco. Tal vez, si fueran un poco más conscientes, de los datos de siniestralidad correspondientes a los jóvenes conductores, en los que sin entrar en el incalculable valor de la pérdida de una vida humana, los costes que generan a las aseguradoras, se darían cuenta, de que el precio que pagan, no es nada más que el valor del riesgo que está asumiendo la aseguradora, por darle cobertura.
Es aquí cuando se quieren ahorrar unos euros en la prima del seguro del coche, intentando no dar todos los datos correctos, seleccionando un vehículo de menor cilindrada, poniendo que no lo utiliza a menudo, el típico caso de ponerse como segundo conductor, o asegurar el coche a nombre del padre etc.., información, que es muy fácil comprobar por parte de la compañía de seguros de coches, para a la hora de pagar el siniestro, aplicar esta regla.
Por eso insistí mucho cuando daba consejos para ahorrar en el seguro del coche, que por nuestro interés, debemos siempre dar los datos correctos, aunque sepamos que esto nos costará una mayor prima de seguro, pero que nos garantizará no tener problemas en el momento del siniestro, que es lo que nos debería preocupar, y no si me ahorro 50 euros en la prima del seguro de coche.

SOBRESEGURO
Cuando el captial asegurado es superior al valor real de los bienes asegurados, en caso de siniestro, el asegurador indemnizará por el valor del daño efectivamente sufrido, ya que, de superarlo se produciría un enriquecimiento injusto por parte del asegurado, y es algo que la propia Ley del Contrato de Seguro prohibe.
Una vez más este concepto esta recogido por la Ley del Contrato de Seguro, y evidentemente, no es aplicable en los seguros de vida, ya que determinar el valor de la vida de un ser querido, o no tan querido, es muy difícil, ya que no se puede establecer una valoración objetiva (aunque en el caso de siniestros de coches, existe el famoso baremo, que se podría asimilar a este concepto de valoración de daños)
Es más, la Ley del Contrato de Seguro, en su artículo 32, determina que si el sobreseguro se debe a un acto de mala fe del asegurado, el contrato del seguro sería no sería valido, y el asegurador, se podría quedar con la prima, sin tener que devolverla, asi que más nos vale, no intentar hacerlo cuando vayamos a contratar nuestro seguro.

El infraseguro y el sobreseguro, son dos fenómenos que pueden producirse durante toda la vida de la póliza del seguro y que generan, habitualmente, muchos problemas a los asegurados; problemas que se habrían evitado con facilidad ,si se conociesen correctamente las implicaciones de la valoración del riesgo, durante el proceso de contratación del seguro.

Por lo tanto no debemos olvidarnos de estos conceptos ni en el momento de la contratación de nuestro seguro, ni durante la vida de la póliza, sabiendo, que en caso de cambiar los datos del riesgo que hemos asegurado, deberíamos ponernos en contacto con la aseguradora.
Por desgracia en España, no tenemos la costumbre de ir avisando a la aseguradora, de los cambios que sufren nuestros bienes asegurados, en otros países europeos, los asegurados se pasan el día, haciendo suplementos sobre el seguro, para mantener de forma correcta los capitles y los riesgos asegurados.