Contradicciones en la promoción on line de compañías de seguros de coches directas

Antes de empezar con este post, he de decir que:
1. Me ha costado decidir el título
2. Había empezado a escribir otro post sobre conceptos basicos del seguro, como el del infraseguro, para seguir explicando como se calcula prima del seguro de coche.
Pero mientras estaba dándole una vuelta a lo que iba a escribir, empece a navegar por internet, por los blogs que más me gustan, los foros etc..
Y derrepente se me encendió la bombilla, había algo que no cuadraba; fijándome en los anuncios que aparecían tanto en los foros, como en los blogs, me llamó mucho la atención, que las aseguradoras directas, como directseguros, genésis, balumba etc…, están pagando por anunciarse en sitios en los que les critican.
Aunque parezca raro, es así, los sistemas de publicidad on line actuales, especialmente el sistema de pago por click de google, denominado adwords, que ya está utilizando hasta su antiguo competidor yahoo provoca que entre las compañías de seguros de coches y el propio anunciante, no haya un contacto directo, sino que es google, el que los pone en contacto, y genera estas contradicciones y que terminen anunciándose junto a un post en las que se le está criticando, o en un foro en el que lo único que aparece son aspectos negativos de las aseguradoras.
Conocedor de esto, google, permite a los anunciantes, elegir, o quitar las webs en las que quieren aparecer. Esta herramienta es muy útil, cuando una determinada web siempre ataca a la compañía en cuestión, el problema ocurre en aquellos sitios con un contenido muy variable, y que impide conocer de antemano cuando hablan bien de la compañía y cuando hablan mal.
El funcionamiento de este método de promoción, que en un primer momento, se basaba únicamente en que el anunciante pagará para aparecer en la derecha del buscador, al poner un dato concreto, ha ido ampliando su alcance, con la opción de aparacer en webs relacionadas en nuestro caso con el seguro de coche.
El siguiente paso que dio google fue el permitir a los blogueros más dicharacheros, poder ganar dinero con su blog, de forma que el sitio de blogs creado por google, blogger, permite a los escritores obtener unos ingresos extras gracias a los anuncios de adsense, y que cada vez que pinchen en esos anuncios, les den una determinada cantidad de dinero. Aunque creo que hoy por hoy, no habrá ningún blog de seguros que se estén forrando gracias a este tipo de ingresos.
Otra de las médidas que ha tomado google para mejorar lo que llaman la calidad del click (es decir que realmente quien pincha en la publicidad es quien está interesado) es la nueva forma en la que aparece ahora el recuadro de publicidad, con un número limitado de anuncios, y con un mini cursor para buscar otros anuncios.
Por último, es curioso ver como el factor que más critican siempre los mediadores de seguros de coches, en este caso, puede permitirles incluso obtener beneficios, es decir, la inversión en publicidad que tienen que hacer las aseguradoras de coches directas, para estar en la mente de los consumidores a la hora de contratar la póliza del seguro de coche, pero ya se sabe, “si no puedes con tu enemigo únete a él“, aunque como vemos, al igual que ha hecho yahoo con google, más vale una alianza a tiempo que ciento volando.

También en seguros de coches una imagen vale más que mil palabras

Siguiendo con el análisis de los resultados obtenidos en el blog, hay un dato que me ha llamado mucho la atención.
Es el éxito de Rizo el Erizo.
Dentro de los conceptos de búsqueda más populares, de los que llegan al blog, aparece de diferentes formas, la búsqueda de este animal en relación con el seguro, pudiendo encontrar búsquedas tales como:
rizo genesis
erizo genesis
rizo erizo
erizo seguros
rizo el erizo
Es sorprendente ver, como se ha unido la imagen de Génesis Seguros, una de las aseguradoras on line, del Grupo Liberty en España, a este animal.
A mi me gustaba mucho más Snoopy, y ya comenté en otra ocasión, que un erizo, me trae siempre a la imagen un accidente, por la explosión de la rueda al pillarle, pero sin embargo, parece ser que en este caso, el departamento encargado de sustituir al amigo entrañable de Charlie Brown, es decir Snoopy, acertó plenamente.
Pero lo que de verdad hay que destacar, es lo importante que es para las aseguradoras y las empresas en general, el conseguir afianzar su marca dentro del mercado, para facilitar su consumo. Estoy pensando en diseñar una mascota para el blog, a ver si consigo que su imagen se distribuya por todo el ciberspacio bloguero, y de esa forma auparme en en top ten de blogs de España. Pero bueno ,mientras esto llega, seguiré escribiendo el post.
Evidentemente, en Internet, el conseguir que los consumidores tengan muy claro la imagent de nuestra marca, es todavía más importante, ya que en función de que conceptos utilicen para buscarnos, puede que en los resultados de los buscadores aparezca antes otra aseguradora de coches, y nos quedemos sin vender la póliza del seguro. Un error de cálculo de los expertos de marketing, nos puede costar caro y puede que gracias a una campaña nuestra, nuestros competidores más cercanos consigan aumentar de forma exponencial las visitas a su web sin haber invertido un euro.
Aunque si bien es cierto que en internet, para un mejor posicionamiento dentro de los buscadores es mejor mil palabras que una imagen .
El segundo puesto de las búsquedas del blog, pero con mucha distancia, se lo ha llevado el teléfono rojo de linea directa, aunque también es cierto, que no se une tanto a conceptos de seguros, sino que suele ser buscado sin añadir “seguros”.
Sin embargo, desde mi punto de vista, y como ya comenté anteriormente, en el caso de Lineadirecta, y debido a sus continuas campañas televisivas, tanto para el seguro de coches como para el de motos, ya que aparece todos los fines de semanas en los que Dani se pelea con Jorge, o lo que es lo mismo, que hay Motociclismo y Pedrosa y Lorenzo luchan para destronar a Rossi. De esta forma, los internautas teclean directamente su dirección de internet, porque este bombardeo constante, hace que recuerden fácilmente el nombre de la aseguradora y por lo tanto acceden directamente a la web.
Después de pensar un rato, me vienen otras imágenes que se pueden unir a determinadas aseguradoras, como puede ser el famoso puente de Mapfre, que por cierto, me ha sorprendido, porque cuando he accedido a la web, la primera imagen que aparece no es la del puente, ya que es una website global, y hay que seleccionar país, y es al acceder a España, cuando tenemos una imagen aérea del famoso puente. Por eso me surgió la duda de si la imagen de Mapfre, será distinta en cada país o por continentes, pero después de entrar en las webs de la líder del sector asegurador español, en todos los países aparecía finalmente el puente.
Aunque creo, que aunque se tenga en cuenta el puente a efectos de imagen de la aseguradora, no creo que haya muchas personas que cuando están buscando información, o quieran acceder a su web hagan una búsqueda del estilo “puente seguro” “seguro del puente”.. sino que ya el NOMBRE DE MAPFRE, es suficientemente conocido, aunque seguro que en las búsquedas nos podremos encontrar con mafre, mapre, mafpre etc…

Como afecta la opinión de los demás en la decisión de contratación del seguro de coche

En Marketing, hoy en día, uno de los factores fundamentales y de las principales preocupaciones de las compañías, es saber que factores influyen en la decisión de compra de los consumidores.
Evidentemente, en el caso de la contratación del seguro de coche, las aseguradoras, también se encuentran con este problema.
Ejemplos muy claros, los tenemos en general, con la contratación de los mejores deportistas, para la promoción de todo tipo de productos, ya que son figuras de referencia para muchos consumidroes, como puede ser el timeforce que se pone Nadal cada vez que gana un partido, o en el caso concreto de seguros de coches, el grupo francés Groupama, con el lanzamiento del seguro Casillas, o la Mutua Madrileña con la póliza de Garbajosa.
Llevaba tiempo pensando en escribir sobre una de las herramientas que cada vez utilizan más las aseguradoras directas, pero como otras veces Angel del Amo se anticipó en su blog.
He visto en repetidas ocasiones, como en los foros de seguros de coches, muchas personas ofrecen descuentos en las pólizas del seguro de autos, si se ponen en contacto con ellos.
Todo esto no es nada más que una forma de marketing viral, por medio del cual, la aseguradora de turno, por ejemplo génesis, hacen un descuento a la persona que viene recomendada por otra y además en la renovación de la póliza del que ha conseguido el contacto, también disfrutará de un descuento. Pero para saber más sobre esto, no hay nada más que echar una ojeada al post que escribió Angel sobre Micromediación.
Sin embargo, y esto que aparece como una estrategia de marketing de las aseguradoras on line, y para el que encima yo he utilizado el concepto tan de moda como es el marketing viral, es algo tan antiguo como el comercio mismo, el famoso de boca a oído (en ocasiones leo boca a oído y en otras se dice el boca a boca, pero para no confundirlo con la reanimación en casos de axfisia,lo dejaré así).
Es más en el propio sector asegurador, hace años, ya se utilizaban métodos parecidos, me parece recordar, porque yo no lo he vivido, que se denominaba algo así como los 100 contactos. A lo mejor alguno de mis lectores, puede recordarlo mejor que yo, y aclararlo. Pero en principio, eran políticas comerciales, en las que se llegaban a acuerdos con personas (por no decir mediadores de seguros) y al final lo que conseguían es que vendieran unas cuantas pólizas a sus amistades y contactos, ya que no tenían un perfil excesivamente comercial.

Dejaré de hablar de esto, porque, la verdad, es que el tema principal de mi post, no venía tanto por aqui, sino por las estadísticas de visitas que el blog ha ido acumulando durante su existencia.
Está claro que este forma de actuar de los consumidores no se limita al sector asegurador, pasa en la compra de cualquier tipo de producto, y sucede cada vez más. Los internautas prefieren pasar horas, mirando por foros y blogs, antes que ir a una tienda profesional, y que les den un asesoramiento técnico, porque NO SE FÍAN, del que les va a asesorar, confían más en desconocidos, que escriben en los foros.
Es decir, esto supone un cambio en los hábitos de compra, cuando antes queríamos contratar la póliza del seguro de coche íbamos a un agente o un corredor, o pedíamos opinión a los amigos.

Ahora no, ahora preferimos hacer caso a desconocidos, que no sabemos si sus comentarios se deben a que han tenido un problema con la aseguradora de turno, porque quiso pintar el coche a costa de la compañia del seguro del coche, y le fue rechazado el parte del siniestro, o incluso como ya he comentado en ocasiones, los comentarios de trabajadores del departamento de marketing de la aseguradora de turno, ya que basados en la posibilidad de ocultar su verdadera identidad, se hecha flores en el foro, para conseguir atraer clientes, etc.. En relación con este último punto, durante los primeros meses de vida de este blog, en muchas ocasiones, algunos de los lectores, escamados un poco por la promoción encubierta de algunas aseguradoras, pensaban que no era imparcial, que intentaba promocionar alguna web en concreto.

Uno de los porcentajes más elevados, por los que han llegado al blog, es a través de búsquedas realizadas por los buscadores con conceptos como: “Opinión de zurichconnect” ,” alguien conoce algo de clickseguros“, “que sabéis de balumba“, “siniestro con Groupama” “problemas en la Mutua“.
En relación con las búsquedas, y siempre teniendo en cuenta, que en segurodecocheymas hay más posts escritos sobre las nuevas aseguradoras on line de coches, que han ido saliendo durante la vida del blog, y que esto repercute sobre las búsquedas en google, yahoo etc
Por este motivo, entre otros, el porcentaje mayor de búsquedas del blog se centra en las compañías que han aterrizado recientemente en el mercado asegurador español, aquellas que todavía no son famosas, y que incluso es más dificil la url de destino. Ya que llegan pocas búsquedas realizadas sobre las compañías asentadas, como puede ser lineadirecta.

Aunque si que es cierto, y eso no pasa solamente en España, sino en mercados más maduros como es el del Reino Unido, en muchas ocasiones, el internauta hace como el famoso anuncio de los años 80 “busque compare y si encuentra algo mejor cómprelo“, pero la clave, no es donde compara y donde busca, sino donde compra, ya que en ocasiones, el internauta, después de haber perdido horas buscando en el ciberespacio asegurador, cuando ya ha elegido el que él cree que es el mejor seguro del coche, acude a un agente de seguros o a un corredor para contratarlo. El problema puede venir, cuando la prima del seguro de coche es disitinta en la web de la aseguradora que la que da el agente (aunque sobre esto ya hablaré en otro post que ya he empezado a escribir )

Desde luego, como conclusión al análisis de mis estadísticas, a veces me doy miedo , puedo conseguir, por medio de mis comentarios, que alguien intente contratar una póliza del seguro de coche, con la compañía inexistente losmejoressegurosdelmundo.com , sólo con el hecho, de estar una temporada escribiendo sobre ella (casi al estilo del cacao maravillao de las mamamchicho de Tele5 que no existía y que todo el mundo iba a comprar)
Es un gran problema, de la web 2.0, el hecho de que podemos conseguir, sin quererlo o queriéndolo, confundir al consumidor, ya que en ocasiones, dispone de tanta información, que deja de tener sentido, y en lugar de orientar, al final estamos más pérdidos que los de la famosa serie de moda.

Seguros Pelayo se la juega en la Eurocopa

Teniendo en cuenta, que la base del seguro, es precisamente evitar tener que “jugarsela”, y tener cubiertos los riesgos, para en el caso de que nos pase algo, no tener que preocuparnos, parece mentira el título de este post.
Sin embargo, en esta ocasión, y casi al igual que las casas de apuestas, tan de moda actualmente, o como los vendedores de televisiones, Seguros Pelayo, ha decidido lanzar una nueva campaña publicitaria para aumentar sus ventas de seguros de coches.

Pelayo sorteará entre aquellos tomadores del seguro de autos, que contesten correctamente dos preguntas , un premio en metálico, cuyo valor no se sabrá hasta que eliminen a España, ya que será el resultado de multiplicar por 8.000 euros, cada uno de los goles de nuestras estrellas futboleras.
Es curioso, como en este caso, se unen los polos opuestos, aunque ya se sabe, que se atraen, , pero realmente, la palabra suerte y el seguro, son un poco contrapuestas, a no ser en la frase “que suerte, he evitado tener que pagar el arreglo del coche por tener contratado el seguro del coche” , ya que precisamente, el seguro se contrata para evitar, tener que depender de la suerte.

Es cierto que siempre ha habido, promociones durante las olimpiadas, eurocopas etc, pero más bien de vendedores de productos para la casa, o incluso de hamburguesas, así que en Pelayo, habrán pensado que también es valido estas promociones para el seguro.
Si bien es cierto, que el seguro si ha estado unido a este tipo de eventos, pero de otra forma, me parece recordar que incluso durante los Juegos de Barcelona, el Consejo Superior de Deportes, contrató una póliza para el caso de que ganaramos demasiadas medallas para no tener que pagar una fortuna a los deportistas que alcanzaran los tres primeros peldaños de las competiciones, o famoso caso de Garbajosa en el Eurobasket, pero nunca de esta forma.
Por cierto, me hace gracia, que mientras una aseguradora decide jugarsela, he leído que el Real Madrid, al igual que han hecho otros equipos, quiere contratar un seguro para evitar, jugársela con el traicionero tipo de cambio, en hipotético caso de fichar al futuro galáctico, al aspirante a batir el record de ventas de camisetas de fútbol de Beckham, al portugués de moda, el jugador cuyas lagrimas se vieron en todo el mundo al fallar un penalti en la final de la Champions (por si hay alguien que a estas alturas no sabe de quien estoy hablando, me refiero claro está a Mister Cristiano Ronaldo, cuyo segundo nombre se debe al fallecido actor y presidente de los Estados Unidos Ronald Reagan)
De todas formas, y como he ido comentando en otros posts, esta no es la primera apuesta por nuevos aires en la promoción de seguros de coches, de hogar, etc, de esta aseguradora, en la corta vida de este blog, esta compañía de seguros casi nos ha impartido un curso de inglés al estilo de gomaespuminglis , con el seguro baidefeis, o incluso el seguro llamado como la famosa serie de CSI, o el happy end. En esta nueva promoción, exclusiva para el seguro de coche, el nombre que le han dado es DATIS DE CUESTION, recordándonos al habitante más conocido de la calle Baker street de Londres, el fumador de pipa más famoso, siempre acompañado de su amigo el Doctor Watson, es decir Mr. Sherlock Holmes.

Desde luego hay que reconocer, que esta Mutua de Seguros, fundada en 1933, esta llevando una estrategia de promoción, que se parece más al de las aseguradoras directas, que al de las mutuas de seguros, modernizando su imagen corporativa, e intentando cambiar, la imagen que la mayoría de los ciudadanos tienen de las aseguradoras, de empresas burocráticas, de laberintos de trámites, lentas, dispuestas a no pagar en cuanto pueden, deseosas de aplicar LA INEXISTENTE LETRA PEQUEÑA DEL CONTRATO DE SEGURO etc.
Otra de las medidas que ha tomado, es la de hacer ver a sus asegurados, que la compañía se acuerda de ellos, durante toda la vida de la póliza, para que el asegurado, no tenga únicamente la imagen de la compañía de seguros, cuando hay algún problema.
Para poder conseguir esto, ha necesitado una importante inversión en tecnología, con la aplicación de avanzadas herramientas de análisis de las bases de datos de sus asegurados, ofreciendole nuevos seguros que se adapten mejor a las características del cliente, invitándole al cine por su cumpleaños…..
Esta inversión tecnológica, parece ser que también la esta realizando en su web, ya que ahora permite la contratación on line del seguro de coche, de forma, que una vez más vemos a otra compañía de seguros, apostando por la distribución multicanal de seguros de coches (y por seguir con el título del post, me juego algo a que no no será la última )

La reacción de los mediadores profesionales de seguros ante las aseguradoras on line

Para cualquiera que haya tenido la moral suficiente para leer más de dos mis interminables posts, debe tener muy claro cual es mi posición ante las compañías de seguros de coche por internet.
Sin embargo, también estoy de acuerdo en lo bueno que es para cualquier mercado, que exista una competencia sana entre las empresas. Por los efectos positivos que esto tiene sobre los consumidores.
Por eso me gusta ver la reaccion de cada vez más mediadores profesionales, que en lugar de estar echando la culpa de todos sus males, a las compañías de seguros de coches de internet y directas, han tomado la iniciativa y han decidido competir con ellas.
Una frase que me gustó mucho y que leí en el blogdelseguro fue en relación con los mediadores y las aseguradoras on line “Que tengan ellos cuidado con nosotros”, dejando a un lado el victimismo de muchos mediadores, para pasar al ataque, aunque claro está, que aunque la mentalidad es un primer paso importante, no vale con las palabras, hay que actuar.
Sin embargo, salió también el tema, que desde mi punto de vista es recurrente entre corredores y agentes de seguros, y es hablar del coste de la publicidad para las aseguradoras de coches directas, y la imposibilidad de competir, por parte de los mediadores de forma individual.
Como he ido escribiendo por aqui, los agentes y los corredores de seguros, no tienen que competir por publicidad, sino por valor añadido, diferenciando su oferta a la de las aseguradoras on line. A lo largo de la vida de este blog, he hablado de como diferentes mediadores profesionales de seguros, han buscado su nicho de mercado, y se han centrado en él. Desde luego que un mediador solo, no puede competir con lineadirecta, pero yo creo que ese es trabajo de la aseguradora, no de los mediadores. De hecho, en la promoción que realizan las aseguradoras que tienen distribución multicanal de seguros, lo que hacen es centrarse en la imagen de marca de la compañía, sin incidir en un canal concreto. Distinto es aquellas que han creado sus propias aseguradoras on line, que compiten con sus mediadores, pero ese es otro tema.
De hecho, creo que los que deberían hacer también un mayor esfuerzo, por promover la figura del mediador profesional, deberían sus propios colegios, aunque he de reconocer, que en los últimos años, no he visto, ninguna campaña, ninguna acción para dar a conocer a los profesionales del seguro (esto no significa que no la hayan hecho)
La discusión, desde la mediación es siempre el coste de la publicidad / coste de la comisión del mediador. Asimismo, muchos dan por sentado que sin esa inversión publicitaria no tendrían la actual cuota de mercado en el seguro de coche.
Sin embargo, hasta ahora, y espero que cambie, siempre ha dado la sensación, de que han considerado en la mayoría de los casos la batalla perdida antes de empezar
Mientras tanto, las aseguradoras de coche que han ido llegando al mercado, como zurich connect, clickseguros, balumba etc, han ido intentando buscar nuevos nichos de mercado, formas alternativas de promoción, canales distintos para la distribución del seguro de vehículos, firmando alianzas con quién esté dispuesto a hacerlo (aunque hasta donde yo sé, en estos acuerdos, todavía no han llegado a hacer como fausto y vender su alma al diablo )
Como punta del iceberg, de los mediadores, que han decidido combatir cuerpo a cuerpo con las aseguradoras on line, yo ya he hablado de diferentes caso, como puede ser eurolloyd, o el caso del mediador profesional Angel del Amo, con su blog, o el del blogdelseguro creado por la correduría Domenech inviertiendo tiempo y dedicación, a su mantenimiento, promocionando la mediación, y dando una imagen distinta.

Conceptos básicos de seguros: Como se calcula la prima del seguro de coche

Siguiendo con los conceptos básicos del seguro y viendo que realmente hay muchas personas que visitan el blog para aprender más sobre el seguro, intentaré explicar otro concepto.
Hoy, voy a a intentar explicar, de la forma más sencilla posible, como se calcula la prima del seguro de coche. Espero ser capaz de explicarlo, y de simplificar al máximo, ya que si, normalmente, le doy mil vueltas a todo, como haga lo mismo con la prima, no servirá de nada el tiempo que le dedique a este post.
Uno de los motivos por los que quiero explicar este concepto, es porque, por regla general, cuando se habla de seguros, por suerte o por desgracia, es o bien para quejarse, de que la aseguradora de turno, no ha actuado de forma correcta cuando hemos tenido un siniestro, o bien, para hablar de lo caros que son los seguros de coches, aunque bien es cierto, que en estas conversaciones, a veces surje alguien que presume de que ha conseguido el seguro más barato de todos (eso sí, no se suele hablar, de las coberturas que se contratan, o de la calidad del servicio, ya que eso no estaría bien visto, no es algo “IN”)

Centrándonos en la prima del seguro, su importancia, se ve claramente, al aparecer en la definición del primer artículo de la ley del contrato de seguro:

“El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.”

De todas formas, intentaré dar la explicación más sencilla, para poder entender mejor la forma en la que se calcula el precio que pagamos por el seguro del coche, de la moto, de nuestra casa, y en general de los que se definen como Seguros No Vida..

La prima, no es más que el importe que determina la compañía de seguros de coches o cualquier otro seguro, como contrapartida por cubrirnos en el caso de que acontezca un siniestro, que este cubierto por la póliza (es decir un riesgo asegurado)

Centrándonos en el cálculo de la prima base del seguro de coche (o lo que se denomina desde un punto de vista más técnico, la prima pura), se calcula multiplicando la probabilidad de ocurrencia de un siniestro por el coste medio del siniestro. Para entenderlo mejor, explicaré por separado, como se calcula cada uno de estos conceptos.

Probabilidad de ocurrencia: este valor se obtiene dividiendo el número de siniestros ocurridos en un período entre el número de vehículos expuestos al riesgo. Este concepto, desde un punto de vista más técnico se llama FRECUENCIA SINIESTRAL

En resumidas palabras, es el porcentaje de coches que han sufrido un accidente sobre el total de la cartera de pólizas de seguros de coches que tiene una aseguradora. Para que os hagáis una idea, durante el 2007, según los datos de ICEA, y para la garantía de daños propios (la que contratamos con un seguro de coche a todo riesgo) fue de un 36,53% para turismos, es decir, que más de 1 de cada 3 vehículos tuvo un siniestro durante el año pasado (evidentemente, habrá algún conductor/a, que haya repetido, siguiendo el famoso dicho, de que la estadística siempre dice, que en el caso de que mi vecino tenga dos coches y yo ninguno, al final dirá que los dos tenemos uno, vamos, más de uno podría decir, que es una ciencia partidaria del sistema comunista )

Coste medio del siniestro: coste total de los siniestros de la compañía, dividido entre el número de siniestros ocurridos. Siguiendo con el ejemplo anterior, el coste medio de los siniestros de esta garantía ascendió a 929.88 euros.

Este cálculo se hizo sobre una muestra de 2.843.407 vehículos que tenían asegurada esta garantía.

Es decir que el coste total de los siniestros de esta garantía, fue de casi 1.000 millones de euros. Aunque como todo en esta vida, esta cifra, en función de con que lo comparemos, realmente no es un valor muy elevado. No parece una cifra demasiado elevada, si la comparamos con la fortuna personal del empresario invisible, o lo que es lo mismo el Sr. Amancio Ortega, ya que hasta que su empresa no salió a bolsa, no hubo forma de ver una foto suya, y que actualmente, y pese a los vaivenes de la bolsa es el hombre más rico de España, gracias a su capacidad para convertir una tienda de batas en la multinacional, estandarte de España, por el mundo entero ZARA.

Evidentemente, es una forma muy básica de explicar como se calcula el precio de nuestra póliza del seguro de coche, pero creo que como primer paso es suficiente.

Más adelante, haré como las aseguradoras, e iré añadiendo posts explicando los gastos de administración, gastos de adquisición, los recargos por conductor, coche, zona, y ver otros conceptos que influyen en el precio final del seguro de coche.
Para que os podáis hacer una idea de estos factores, que posteriormente pueden influir en la prima definitiva del seguro, según un estudio de la reaseguradora Münchener Rück podríamos hablar más de 50 factores diferentes que pueden afectar en la prima del seguro de automóvil.
De hecho, cuando escribía mis posts de como conseguir un seguro de coche barato ya hablaba de forma ímplicita, en diferentes factores de riesgo que podían aumentar o disminuir la prima de nuestra póliza del coche.

Por último y como este post, es de los que van dirigidos, a todos que acuden a internet, a consultar dudas de seguros, quería comentar que la prima que pagamos en los seguros de coches, se basa en la valoración o cuantificación del riesgo que el asegurado puede sufrir durante un año, independientemente, de que después sufra algún siniestro o no.
En muchos casos, queremos, que como no hemos sufrido ningún siniestro, y hemos estado unos cuantos años pagando el seguro, algunos se enfadan cuando no le devuelven parte de la prima, pero en condiciones normales, no hay derecho a tal devolución (es distinto en un seguro de ahorro) ya que la base del seguro, es como el lema de los mosqueteros “Uno para todos y todos para uno“, es decir, todos pagamos los siniestros de los demás, pero si yo tengo algún siniestro, los demás me los pagan a mí.
De todas formas, y como es costumbre en este blog, os recomiendo si tenéis más dudas al respecto, en relación con la devolución de la prima del seguro de coche, que visiteis este enlace de arpem.
También os recomiendo la lectura de un post escrito por un mediador profesiona, Angel del Amo, en su blog, en relación con la situación actual del mercado y las primas de los seguros, que lo ha llamado el Regateo, y creo que con poner el título del post, está todo claro a que hace referencia.

La crisis y el seguro de coche

Hace poco, leí un artículo muy interesante de Actualidad Económica, en relación de como estaban reaccionando algunas compañías para hacer frente a la subida de costes, especialmene en las materias primas, para no tener que subir los precios de sus productos.
Uno de los puntos más destacados, de lo que se comentaba en esta revista, era que ya estaban empezando a modificar los componentes de los productos, de forma, que reducían la participación relativa, de aquellos elementos, que encarecían en mayor media el bien final.
De hecho, cualquier persona, acostumbrada a disfrutar de los menús de los restaurantes madrileños, ha podido ver como hay dos tendencias claras, por un lado, hay restaurantes, que han querido mantener la calidad y cantidad en sus platos, no les ha quedado más remedio que subir el precio del producto. Otra tendencia, es la de reducir las cantidades, e incluso la calidad de los ingredientes utilizados.
Incluso, mis amigos de starburcks, se han visto obligados a lanzar un nuevo café al precio de un dolar (hoy por hoy, mucho menos que un euro), aunque esto sólo ha pasado en Estados Unidos, ya veremos si tienen que tomar este tipo de medidas en nuestro país.

Una vez soltado este rollo, que parece que no tiene nada que ver con el seguro de coche, me centraré un poco en las compañias de seguros de autos. Hoy por hoy, la tendencia, como ya he comentado anteriormente, es a dirigirse a dos segmentos muy diferenciados dentro de los tomadores de seguros de autos.
Por un lado, nos encontramos con las aseguradoras on line, cuya promoción se basa fundamentalmente en el precio, hoy por ejemplo he visto un anuncio de fenixdirecto, basado en el precio, y que por cierto, termina el anuncio, con el famoso “Pásalo”, en un intento, de conseguir desarrollar una estrategia de marketing viral y otro de Zurich Connect, cuya promoción se centra en contratar la póliza del seguro del vehículo por 50 céntimos diarios.

En el extremo opuesto, nos encontramos con empresas como Groupama, que con el lanzamiento de su póliza de seguro Casillas, centra su estrategia en la calidad de la póliza, también otro ejemplo, que me ha llegado en una nota de prensa, es la web de seguros de coches para mujeres Segurisima, que acaba de añadir una garantía concreta dirigida a las mujeres, con ayuda psico emocional en caso de accidente y doble capital si la conductora fallece y sus hijos son menores de edad. Aunque en este caso, se cruza el ser una compañía especializada en internet, con la mejora de garantías. Si bien es cierto, que al segmentar tanto el mercado, es más fácil añadir alguna garantía al seguro de coche, que realmente pueda interesar a las tomadoras, sin embargo, no se como será eso de añadir garantías y precios bajos, ya que más gasto, implica más precio, por muy bajos que sean mis gastos de gestión, gracias a la utilización de internet.

La pregunta es, que pasará cuando la crisis obligue a los asegurados, a reducir su presupuesto destinado a la póliza del seguro de coche, cuando tenga dificultades para pagar la hipóteca, (de hecho el euribor en abril ha alcanzado el valor más alto de los últimos 8 años) o la inflación haya afectado tanto a la cesta de la compra, que no pueda llegar a final de mes.
Tal vez será el momento en el que empiecen a utilizar de forma masiva los comparadores de internet, para ver cual es el seguro más barato, y puede que en ocasiones, todavía sigan preocupados por la calidad de la póliza, pero dependerá del bolsillo del internauta a pie. Por cierto, y lo iremos viendo, puede que el nuevo comparador de seguros de coches, lanzado por arpem, llegué en el mejor momento
El tiempo, nos irá diciendo, como reaccionan las aseguradoras de coches, en un mercado tan competitivo como el actual, con poco margen de bajada de primas en la póliza de autos.
Mi pregunta es ¿Serán capaces las grandes aseguradoras de coches, de soportar esta presión, de la crisis? ¿tendrán que hacer como Starbucks y hacer ofertas? ¿ Harán como los restaurantes con menú, y reducirán algunos ingredientes de la póliza del seguro de coche?
Bueno, dejo en el aire esas preguntas, y ya las iremos contestando con el tiempo.

Arpem lanza el primer comparador de calidad - precio de seguros de coches

A lo largo de la corta vida de este blog, he hablado en varias ocasiones de los multitarificadores de seguros de coches y de Arpem. En esta ocasión, se avanza un paso más alla. Mientras que en las comparaciones de seguros de autos, que existían hasta ahora, la diferencia se basaba únicamenten en la prima del seguro (aunque posteriormente, se podía consultar las coberturas de las diferentes aseguradoras) Arpem, ha basado el comparador, en el análisis de calidad/precio de las diferentes compañias de seguros de coches y también de créditos.
Para este paso adelante, (que no tiene que ver con la antigua serie de Antena 3) de la web con más valor añadido del seguro de autos de España, ha creado una nueva web, iseguros.es.

La verdad es que no me sorprende, ya que realmente es un avance lógico, dentro del funcionamiento de arpem.

No hay otra web en España, que disponga tanta información relativa a aseguradoras de autos en España. Este conocimiento, es el que les permite poder establecer una valoración precio/calidad.
Como ya dije en su momento, para establecer los niveles de calidad de cada póliza del seguro de coche de cada compañía, arpem tiene definido unos estándares, para valorar cada uno de los elementos de la póliza del seguro de autos.

Aunque dedicaré otro post, a analizar el funcionamiento de la web, hay algo, que no puedo reprimirme y tengo que decir, que aunque el diseño me gusta mucho más que el de arpem (también es más facil, por disponer de menos contenido, al menos inicialmente, y por el tiempo que ha pasado desde que se lanzó inicialmente), hay algo, que ya comenté que no me gustaba, y que encima ahora, resalta todavía más que antes, me estoy refiriendo a la sección de letra pequeña.

La verdad es que podía hacer algo del estilo con los créditos, porque yo últimamente, he tenido que cerrar una cuenta con un banco, por el trato recibido, y otro quiero investigar un poco, pero creo que ha incumplido la ley de protección de datos. Que siempre parecemos los malos los del sector asegurador, pero la letra de los bancos es siempre mucho más pequeña que la de las compañías de seguros, y sino, sólo tenéis que comparar un condicionado general de una póliza del seguro de coche, con un contrato bancario, eso sí para el del banco, a veces hace falta lupa.

Siguiendo con el tema que nos interesa, que es iseguros, las novedades que diferencian este comparador de calidad/precio de seguros de coches, son precisamente, el poder comparar las diferentes pólizas de las aseguradoras, en función de los diferentes intereses, del futuro tomador del seguro de coche, ya bien sea por calidad, o por calidad/precio, o sólo por precio.

Esto ya es una importante novedad dentro de internet, y aparte de ayudar a diferentes segmentos de usuarios, también hará que las compañías de seguros de coches, cuyas pólizas sean más completas, y que hasta ahora, en otros comparadores, siempre salían en las últimas posiciones, para los usuarios que están preocupados por un producto más completo, puedan contratar este tipo de pólizas de seguros de coches, pero con una comparativa, para analizar lo mejor y peor de cada aseguradora.

Por último, y como factor totalmente novedoso, o por lo menos que yo haya visto, está el factor, de facilitar la tarea de contratación por tres canales distintos, mediadores, teléfono o internet. El usuario elige por donde quiere emitir la póliza. La verdad, es que este último punto, me parece muy interesante, porque es un avance de los mediadores, en su búsqueda de aumentar su cuota de mercado, punto en el que parece que cada vez están más activos.
Por cierto, el otro día leí un post que me gusto en el blogdelseguro y que terminaba, con la siguiente frase “Que tengan ellos cuidado con nosotros”, haciendo referencia a una actitud competitiva, de los mediadores de cara a las compañías de seguros directo.

Quiero dejar claro, para las personas que accedan a iseguros, que esta web, no es una correduría ni mediador, la fuente de ingresos de este sitio, se basa en algo muy relacionado con internet, que es el cobro por click, por lo tanto, sirve para conocer la calidad y precio de las diferentes pólizas de seguros de coches, pero en el momento en el que se contrata con alguna aseguradora, iseguros no forma parte del proceso de contratación. Sólo redirige al tomador, hacia la aseguradora. Este es otro factor diferenciador de iseguros, en relación con las multitarificadores, como la póliza.com, ya que ésta es una correduría, que cobra comisión por cada póliza (tanto el primer año, como en los años posteriores de la vida del seguro)

Para acabar, si hay alguien interesado en obtener más información respecto a este nuevo comparador de la calidad de las pólizas de seguros de coches,os recomiendo que echéis una ojeada en el blog de Angel del Amo, que ha escrito un post, comentando el lanzamiento de iseguros.

El seguro de coche Casillas

A principios de este mes, había visto en el blog de Angel del Amo, un post, en el que comentaba que Groupama lanzaba el seguro de coche Casillas. La verdad, es que no le dí mucha importancia, y pense, otro deportista que se une al club del seguro, al igual que Sergio Rodriguez, que por cierto estaba también patrocinado por el grupo francés, pero por su versión más on line, es decir, clickseguros, con una vertiente más juvenil.
Fue cuando vi los anuncios en la televisión, cuando me entraron ganas de escribir. Lo primero decir, que no soy excesivamente futbolero, sino que me gusta más el baloncesto, que además visto el panorama de la ACB es un deporte mucho más asegurador que el balompie, ya que si se mira la clasificación de la liga, vemos que hay tres equipos con nombre de compañías aseguradoras (DKV, AXA, y MMT)

La verdad es que no se me ocurre un deportista, cuya imagen, se asocie más claramente, con el concepto de seguridad. A lo largo de toda su carrera, los grandes partidos del Real Madrid, han sido en gran medida gracias a la tranqulidad y seguridad, que transmite, Casillas con sus paradas.
Es precisamente, esta tranquilidad y seguridad, la que Groupama, ha querido utilizar para su seguro de coche y de hogar, y no sólo han utilizado su imagen, algo habitual hoy en día entre los deportistas, sino que también han apretado una vuelta más la tuerca, y le han puesto su su nombre al seguro de coche y al de hogar.
De hecho, he mirado en su web, y no es que hayan creado una póliza nueva de seguro de coche, por lo que he visto, ahora el único producto que tienen es el Seguro Casillas, y esto me parece una apuesta muy importante por parte de la empresa francesa.
La verdad es que el seguro Casillas, me suena a la colonia Beckham, y si alguien me llega a preguntar hace un par de años sobre el lanzamiento de un seguro de coche con el nombre de un jugador de fútbol no me lo habría creido.

Si comparamos las ventajas de elegir a Iker Casillas frente a la mayoría de las estrellas del deporte español, podemos destacar lo siguiente:
Es de los pocos deportistas, en España, que es apreciado por la población, independientemente, del amor por los colores. Su imagen, totalmente distinta a la mayoría de las estrellas de nuestra liga de fútbol, ya que todos le vemos como una persona de la calle.
Su personalidad, queda muy bien definida en su anuncio, en el que decía,”Yo no soy galáctico, sino de Mostoles“, indicando, que es una persona como cualquier otro, y que no olvida sus orígenes, a diferencia de otras grandes estrellas del deporte, que derrepente parecen que se olvidan de su pasado, y de que siempre hayan sido unos ricos herederos de la nobleza.
Desde luego, Casillas es la mejor persona, para que sea la imagen de cualquier tipo de producto, y que es capaz de atraer a segmentos de mercado totalmente ditintos, así, es el yerno que toda madre quisiera tener, como marido de su hija, y a todos los padres les gustaria poder tenerle en su familia. Además aunque parezca mentira, coinciden con los hijos, ya que los hijos quieren ser como Iker, y las hijas jóvenes, están locas por él.
En resumen, su imagen es valida para cualquier producto, sea de lo que sea, ya que siempre llamará la atención en el nicho de mercado, al que se dirija el producto en cuestión.

De hecho, acaba de romper con su manager de toda la vida (y que era el mismo de Raúl) Gines de Carvajal, y ha firmado con el mismo de Fernando Alonso (que aparece en innumerable número de anuncios) así que puede que empiece a utilizar mejor, la capacidad publicitaria que guarda Iker en su porteria imbatible.
Centrándonos un poco más en la promoción de la póliza de seguro Casillas, podemos ver lo siguiente:
Siguiendo la tendencia actual, de crear webs, con nombres relacionados con la promoción, al igual, que hizó MAPFRE, cuando lanzó el seguro de coche para jóvenes pay as you drive, que crearon jovenesdesiguales
En este caso han creado saltasobreelcochedecasillas , en esta promoción, y una vez más utilizan el marketing viral, permitiendo mandar un correo electrónico a algún amigo, y de esta forma conseguir una mayor visibilidad en internet. De hecho, permite saltar sobre el coche del anuncio de Casillas y va contando cuantos han saltado ya.

Esta claro que este tipo de promoción va dirigida a los más jóvenes, lo que sucede, es que no me queda claro, que deba ser el segmento de mercado adecuado.
Actualmente, existen dos estrategias muy claras dentro del seguro de coche, por una lado, las aseguradoras, más tradicionales, o menos relacionadas con la venta de seguro directo, con una promoción más dirigida, a destacar, la amplitud de coberturas del seguro de coche, como pueden ser AXA, o ALLIANZ, (en su informe de abril, arpem, escribió precisamente sobre las coberturas de la nueva póliza de seguro de coche de Allianz) y por otro lado nos econtramos con la publicidad que están realizando las compañías de seguros de coches on line, más dirigidas a un público joven, más preocupado por llegar a final de mes, y cuya preocupación principal, es cumplir con la legislación vigente en relación al seguro obligatorio, al menor precio posible. Como pueden ser los anuncios de Lineadirecta, Balumba, Genesis, que se centran en el mejor precio del seguro, seguro de coche barato, descuentos en su póliza etc.

Mientras que el anuncio, que he visto del seguro de hogar de Casillas, si me parece que pueda ir dirigido a un público de media de edad mayor, representando la tranquilidad que le da el estar asegurado con Groupama.
Por cierto, creo que han debido destinar un presupuesto importante, para promocionar este seguro de coche y de hogar, porque durante el fin de semana, mientras escribía el post, he visto el anuncio, tanto el de la póliza de hogar, como el de coches, unas cuantas veces (tenía que haberlas contado, pero lo pensé demasiado tarde)
Por cierto, he de reconocer, que ya le he dicho a los más peques de mi familia, que ya no sean fans de Casillas, que ahora es de la competencia, , aunque me temo, que no me harán caso, y seguiran siendo casillistas, pero bueno yo lo intentando, todo sea por el bien de mi empresa. Aunque, para cuando ellos puedan comprar el seguro de coche, me parece que Casillas ya se habrá jubilado.

El millonario del seguro en internet

Me acuerdo de un clásico de Gregory Peck, que en España, se tradujo como El millonario, en el que un par de ricos excentricos le dan un cheque, de un millón de libras y si conseguía estar durante, un mes, sin utilizarlo, se lo podía quedar.
Una vez más, la realidad supera a la ficción, y los ingleses, del grupo Admiral, propietarios, entre otras empresas, de balumba, han decidio lanzar una promoción por todo lo alto, de su comparador, agregador, o multitarificador, de gran éxito en Reino Unido, confused.com, sorteando a mediados de mayo, un millón de libras, entre todas aquellas personas que realicen un proyecto de seguro de hogar o seguro de coche en su web.
En este caso, a diferencia de la película, no necesita tenerlo sin utilizarlo, durante un mes, sino que evidentemente, el afortunado podrá gastarselo en cuanto lo reciba, ( si no empieza antes de hacerlo efectivo, al igual que en la película). Eso sí y al igual que en la película, el pago se realizará en un cheque.

Este sitio de internet, cuya traducción simultánea, al español, sería tan fácil, como confundido o confuso, y no precisamente, como diría un famosillo, famosete de los programas de cotilleo, de la noche me confunde, sino basado en la confusión que surje al tener que elegir una aseguradora al contratar la póliza del seguro de coche, hogar….

Por dar algunas cifras de este multitarificador, podemos decir que:
Durante 2007 se han realizado 13 millones de cotizaciones en la web, no quiero ni pensar cuanto aumentará durante el 2008, con esta promoción, estas cotizaciones, significa únicamente, que se obtuvo precio, no indica, de estos 12+1 millones, como diría Angel Nieto, cuantas se convertieron en póliza.
Cada una de estas cotizaciones, le generó una media ingresos de 6,25 libras en el seguro de coche y 5,46 en otros seguros y el beneficio del año pasado fue de 36,7 millones de libras.
Si hicieramos una media de 6 libras (7,2 euros aproximadamente, aunque hay que tener en cuenta, que hasta hacer poco sería de casi 9 euros) por cada cotización, deberían tener 166.666 cotizaciones más, para poder nivelar el coste de esta promoción. Esta cantidad, que parece muy elevada, en proporción con las cotizaciones del año pasado, sólo implica un 1,3% aproximadamente.
Evidentemente, los cálculos hechos de los ingresos que genera cada cotización, deberán bajar el año que viene, ya que hasta ahora el que entraba en la web, de una forma u otra, tenía en mayor o menor medida, la idea de contratar un seguro, o por lo menos tenía alguna necesidad que cubrir.
Sin embargo, durante el tiempo que dure esta promoción, el número de cotizaciones seguramente aumentarán exponencialmente, y no creo que la contratación de pólizas de seguros aumente en la misma proporción. De todas formas, me imagino que deben tener muy claro, que los precios de los seguros de coche y seguros de hogar, que ofertan son realmente competitivos, ya que para recuperar este millón necesitarán unas cuantas pólizas.
Para contar un poco de historia sobre esta multitarificador de internet. Esta web, no se dedica únicamente a vender seguros, también permite la contratación de hipótecas, tarjetas de crédito, refinanciación de deudas etc. Confused.com al igual que otras cuantas webs, en el Reino Unido, son lo que se denomnan supermercados financieros, con un objetivo, no sólo de cubrir necesidades de seguros, sino también crediticias, y es más, ofrecen también la posibilidad de contratación de líneas telefónicas, el gas, la electricidad, la televisión digital, es decir un verdadero mercadillo virtual (al fin y al cabo si en los supermecardos venden seguros, porque no van a vender estas webs servicios de cualquier tipo)

LLeva desde 2003 y este año, salieron rumores de que Admiral, estaban pensando en venderlo, por la cifra entre 440 y 700 millones de libras (que aunque hoy por esto signifique menos millones de euros, debido a la apreciación del euro frente a la libra, pero que aún así es una cifra digna de análisis)
Se supone que dan precios del 97% de las aseguradoras de coches en las que se puede contratar seguro en internet y el 65% de los que realizan ventas de seguros de hogar, en número de compañías serían 30 en seguro de hogar y 34 aseguradoras de coches.
Centrándonos en la promoción del millón de libras, hize una búsqueda en google, y aparecían 26.400 menciones, una vez más, una campaña publicitaria, genera un efecto exponencial en el marketing viral en internet, y además genera enlaces hacia la web, y mejora su posicionamiento en los buscadores (aunque en ocasiones google castiga, cuando derrepente sucede algo de este estilo, aunque suele hacerlo, cuando la web es de nueva creación, me imagino que no lo hará para webs tan antiguas como ésta, y se denomina el efecto sandbox)
También hice una consulta, en la herramienta de tendencias de conceptos utilizados en las búsquedas en google, para “confused.com”, la verdad es que se ve una tendencia decreciente de visitas al final del año 2007 para luego tener un salto en 2008.
Para confirmar, la tendencia del aumento de búsquedas, la comparé con los otros supermercados financieros en Reino Unido, moneysupermarket.com y gocompare.com, es curioso ver como la tendencia es similar, con la diferencia de que el salto de confused tiene un pico muy pronunciado, esto implica que consiguió un aumento muy importante, de visitas, con la promoción, y con las restricciones que ha puesto para el premio, para evitar las típicas trampas (tipo eurovisión en España este año) y que nadie se pase de listo e intente cotizar varias veces, implicó un descenso mucho más importantes de búsquedas que en el resto de los comparadores de seguros.
Respecto al bajón en diciembre de 2007, es algo normal en esas fechas, así, por ejemplo, si vemos las estadísticas de acceso a arpem, se puede ver que también sufrió ese bajón, en los últimos meses de diciembre,(06-07) de hecho, también note el bajón en el blog, aunque claro, el número de visitantes, en comparación con los de la web número 1 de seguros de coche en España, es ínfimo, (por ahora ).
Además han realizado un anuncio televisivo (aunque en Reino Unido, todos los supermercados financieros realizan importantes inversiones en publicidad en televisión), y se nota que la parte importante del presupuesto de esta promoción, se lo han gastado en el premio, y se quedaron sin dinero para la realización del anuncio, ya que es bastante básico (por no utilizar otra palabra).
Aunque como se suele decir las comparaciones son odiosas, me di un paseo por los multitarificadores de seguros en España. Para ver que tipo de promociones, tenían algunos de ellos.
Lo máximo que he visto, son unos regalos al contratar la póliza del seguro de coche, como en el caso de segurosbroker, cuyas promociones son entre otras, una memoria usb al contratar un seguro de Caser, o un sintonizador TDT al contratar con FIATC.
El multitarificador, que sí realiza sorteos, es la poliza.com, aunque si se compara con el sorteo de confused.com, ya que sortea, entre aquellos internautas, que realizen un proyecto, un marco digital
Bueno, no se debe perder la esperanza de que hagan algo parecido en España, y yo por si acaso, dejó aqui escrito, como mensaje para a uno los lectores asiduos al blog, que tome nota y que realice una promoción parecida (aunque sea un millón de euros, me conformaría ) me estoy refiriendo, evindentemente, a Mr. arpem, o mejor dicho a José Luis Esteo, director y responsable de la web sobre seguros de coches y mucho más (si casi queda como el nombre de mi blog )